Cessione di credito e assicurazione

[Dott. Enrico Verger]

Buonasera a tutti, è il mio primo post nel gruppo e ho un quesito per me complesso, dato che normalmente non mi occupo di diritto delle assicurazioni.

Sto predisponendo un contratto di cessione di crediti derivanti da due polizze assicurative per danni (incendio e altri danni). Il cedente è il contraente e beneficiario delle polizze mentre il cessionario, cliente dell'avvocato con cui collaboro, aveva depositato, in forza di relativo regolare contratto, merci per quasi un milione di euro presso il capannone di proprietà del cedente. Il detto capannone è stato completamente distrutto da un incendio.
Ora, mentre una delle polizze prevede l'indennizzo anche per le merci di terzi ma senza copertura RC, la seconda prevede tale ultima copertura sempre a tutela del rischio incendi, vale a dire che l'assicurazione terrà indenne il contraente da qualsiasi esborso riconosciuto a titolo di risarcimento di ogni nocumeto preteso dai terzi danneggiati.
L'avvocato crede sia possibile cedere anche quest'ultimo credito, ho il seguente dubbio: il credito, futuro - ci sono riserve della compagnia - ma sotto questo profilo possibile oggetto di cessione, a mio parere verrebbe ad esistenza solo dopo che il terzo abbia chiesto ed ottenuto il risarcimento. Non credo, quindi, che possa essere oggetto di una cessione.

Grazie a chi vorrà rispondermi.

Enrico Verger

[Walter Rossi]

Gentile Dr. Verger,

La vedo un pò fumosa...visto che si tratta di incendio.

Peraltro sembrerebbero sussistere anche  profili di coassicurazione diretta ex art. 1911 c.c.

A mio avviso occorre, in primo luogo, leggere attentamente le clausole di assicurazione dei due contratti. Verificare l'ipotesi dell'esistenza di una "Continously coverage clause", oppure di una "Drop Down Clause", unitamente ad  una perizia delle merci residue al fine di determinarne il valore, e quindi, il pricing dell'eventuale cessione dei beni residui a terzi...

Altrimenti parliamo di fumo....e cenere.

Se poi è possibile riutilizzare la cenere come compost od altro uso...beh allora l'insurance adjuster potrebbe effettuare una quotazione oggetto di un'eventuale contratto di cessione del credito.

Cordialmente

Walter Rossi

[Enrico Verger]

Grazie Avvocato.

Mi accorgo ora di non aver specificato che le due polizze sono fornite dalla medesima compagnia: la (possibile) cedente, infatti, ne aveva stipulata una a proprio nome ed era poi subentrata come contraente in quella avente la clausola RC. Non si può quindi parlare di coassicurazione in questo caso.

Alla luce di questo dato, vi potrebbero essere delle difficoltà nell'azionare entrambe le polizze? In ogni caso, sussiste la possibilità di cessione degli eventuali crediti per indennizzo?

Cordialmente,

Enrico Verger

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Dott. Enrico Verger
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