Asuntolainat
C.Westerholm
suhteen. Kannattaako laina ottaa yhdelle henkilölle (avopari) vai miten?
Noista korkojen verovähennyksistä kun ei meikäläisellä ole tietoa?
Verovähennysten omavastuu? Lainan järjestelykustannukset? Mulla olis
sellainen käsitys että lainan takaisinmaksu olis edullisinta tasaerissä
,ehkä väärässä?.
Markku Ryytty
C.Westerholm kirjoitti viestissä <3778AA8E...@lmf.ericsson.se>...
>Lainoista se verran kysyttävää että kuinka on kokemuksia edullisuuden
>suhteen.
tekijä. Toisaalta uudelle asiakkaalle saatetaan antaa halpaa lainaa, jos
keskittää raha-asiat yhteen pankkiin. Hypoteekkiyhdistys on ainakin joskus
ollut halvin.
> Kannattaako laina ottaa yhdelle henkilölle (avopari) vai miten?
>Noista korkojen verovähennyksistä kun ei meikäläisellä ole tietoa?
Ainakin avioparilla se on tietääkseni aivan sama lopputulos, teki miten
vaan.
>Verovähennysten omavastuu?
Nämä tuntuvat muuttuvan vähän väliä, joten ei kannata laskea maksuaikataulua
liian tiukalle.
> Lainan järjestelykustannukset?
Vaihtelee pankeittain. Kilpailuta pankkeja!
> Mulla olis sellainen käsitys että lainan takaisinmaksu olis edullisinta
tasaerissä
>,ehkä väärässä?.
Edullisinta lainanmaksu on kait mahdollisimman lyhyellä laina-ajalla,
jolloin korot pysyvät pienempinä eli tasalyhenteinen laina saattaisi olla
edullisin. Tällöin kk-erä saattaa vaihdella koron mukaan, mutta laina
lyhenee koko ajan tasaista vauhtia. Jos taas maksat joka kuukausi saman
summan, saattaa laina-aika venyä useita kuukausia koron mahdollisesti
noustessa.
Helpointa kuitenkin on mennä ensin omaan pankkiin ja pyytää kirjallinen
lainatarjous ( se on voimassa kait pari kuukautta ) ja alkaa sen pohjalta
vertailemaan eri pankkeja.
t: make
Tuomas Eerola
C.Westerholm <christian....@lmf.ericsson.se> wrote:
>Verovähennysten omavastuu? Lainan järjestelykustannukset? Mulla olis
>sellainen käsitys että lainan takaisinmaksu olis edullisinta tasaerissä
>,ehkä väärässä?.
Tästä on mielestäni vähän vääriäkin käsityksiä; periaatteessa jos maksat
lainaa pois 2000 mk tasaerissä, se tulee lopulta halvemmaksi kuin jos
maksaisit 2000 mk:n annuiteettina. Mutta tuossa tasaerin maksaessa joudut
kuitenkin maksamaan korot erikseen, jos oletetaan että lainasi korko olisi
1000 mk/kk, niin jos sinulla on varaa maksaa tasaerälainan lyhennys+korko,
niin yhtä hyvin sinulla on varmaan varaa 3000 mk:n annuiteettiin, ja kun
laina lyhenee niin sillä 3000 mk:n annuiteetilla saat kuitenkin lainan
maksettua nopeammin pois kuin 2000mk lyhennys + kulloinenkin korko.
Ja mitä nopeammin laina on maksettu pois, sitä vähemmän siitä ehtii mennä
korkoa.
Tuomas
Janne Linnasaari
Tuomas Eerola wrote:
> Tästä on mielestäni vähän vääriäkin käsityksiä; periaatteessa jos maksat
> lainaa pois 2000 mk tasaerissä, se tulee lopulta halvemmaksi kuin jos
> maksaisit 2000 mk:n annuiteettina. Mutta tuossa tasaerin maksaessa joudut
> kuitenkin maksamaan korot erikseen, jos oletetaan että lainasi korko olisi
> 1000 mk/kk, niin jos sinulla on varaa maksaa tasaerälainan lyhennys+korko,
> niin yhtä hyvin sinulla on varmaan varaa 3000 mk:n annuiteettiin, ja kun
> laina lyhenee niin sillä 3000 mk:n annuiteetilla saat kuitenkin lainan
> maksettua nopeammin pois kuin 2000mk lyhennys + kulloinenkin korko.
> Ja mitä nopeammin laina on maksettu pois, sitä vähemmän siitä ehtii mennä
> korkoa.
>
> Tuomas
Siis tässä nyt mulla hakkaa aivot tyhjää.
tasaerä:
Jos mulla on lyhennys 2000 ja korko 500 = 2500 kk
Kuukausilyhennys tippuu joka kuukausi, elikkä maksan vähemmän
Kuitenkin lyhennän säästöön jääneellä rahalla lainapääomaa
annuiteetti:
maksan kuussa 2500, josta korkoa 500 ==> lyhennys 2000
Seuraavassa kuussa lyhennys hiukan yli 2000, ......
So what's the catch???
Mielestäni lainamuotoja pitäisi verrata tyyliin:
500.000 takaisinmaksu 5 vuotta
1.000.000 takaisinmaksu 10 vuotta
Ja laskea näistä kokonaiskulut tasaerä vs. annuiteetti
-janne-
Pihlajaviita HJ
: Siis tässä nyt mulla hakkaa aivot tyhjää.
: tasaerä:
: Jos mulla on lyhennys 2000 ja korko 500 = 2500 kk
: Kuukausilyhennys tippuu joka kuukausi, elikkä maksan vähemmän
: Kuitenkin lyhennän säästöön jääneellä rahalla lainapääomaa
: annuiteetti:
: maksan kuussa 2500, josta korkoa 500 ==> lyhennys 2000
: Seuraavassa kuussa lyhennys hiukan yli 2000, ......
: So what's the catch???
Kiinteä tasaerä (annuiteetti):
kk-maksu pysyy samana, jolloin velan pääoman takaisinmaksun osuus kasvaa
ajan myötä.
Tasalyhenteinen:
Velan pääoman lyhennys pysyy samana, jolloin koronmaksu maksu pienenee
ajan myötä.
: Mielestäni lainamuotoja pitäisi verrata tyyliin:
: 500.000 takaisinmaksu 5 vuotta
: 1.000.000 takaisinmaksu 10 vuotta
: Ja laskea näistä kokonaiskulut tasaerä vs. annuiteetti
Tasalyhennyksen etu on pitkissä asuntolainoissa yleensä kymmeniä tuhansia
markkoja.
Kohtuullisen nopea laskuri löytyy ainakin Osuuspankin sivuilta:
http://www.osuuspankki.fi/
: -janne-
--
============================================================================
Hannu Pihlajaviita
Tel: +358 8 3690 2004
Email: hannu.pih...@oulu.fi
============================================================================
Janne Linnasaari
Pihlajaviita HJ wrote:
>
> Kiinteä tasaerä (annuiteetti):
> kk-maksu pysyy samana, jolloin velan pääoman takaisinmaksun osuus kasvaa
> ajan myötä.
>
> Tasalyhenteinen:
> Velan pääoman lyhennys pysyy samana, jolloin koronmaksu maksu pienenee
> ajan myötä.
>
> Tasalyhennyksen etu on pitkissä asuntolainoissa yleensä kymmeniä tuhansia
> markkoja.
> Kohtuullisen nopea laskuri löytyy ainakin Osuuspankin sivuilta:
> http://www.osuuspankki.fi/
>
> ============================================================================
> Hannu Pihlajaviita
> Tel: +358 8 3690 2004
> Email: hannu.pih...@oulu.fi
> ============================================================================
Siis mulle tää on täysin selvää, koska osaan myös käyttää laskinta ja päätäni ;-)
Tasalyhennyksen edut olen tarkkaan tutkinut.
Lähinnä halusin kommentoida Tuomas Eerolan aikaisemmin esittämää tulkintaa
annuiteetti vs. tasalyhennys
-janne (satoja tuhansia asuntolainaa tasalyhennyksellä)-
Tuomas Eerola
Janne Linnasaari <janne.li...@nokia.com> wrote:
>Mielestäni lainamuotoja pitäisi verrata tyyliin:
>
>500.000 takaisinmaksu 5 vuotta
>1.000.000 takaisinmaksu 10 vuotta
>Ja laskea näistä kokonaiskulut tasaerä vs. annuiteetti
No esim. tuosta 1.000.000 mk/ 10 v edullisin tapa on lyhentää heti
seuraavassa kuussa 991.000 ja sitten lyhennellä jokaisena jäljellä-
olevana vuonna 1000 mk.
Käytännössä ainakin itselläni kuitenkin kuukausittaiset tulot asettavat
rajan sille kuinka paljon voin lainaa lyhentää. Annuiteettijärjestelmä
hyödyntää kuukausittaisen maksuvarani mahdollisimman hyvin, ja näinollen
laina lyhenee niin nopeasti kuin minulla vain on varaa. Jos rahaa jää yli,
voin annuiteetista huolimatta maksaa lainaa pois, kuukausittainen maksu
pysyy edelleen samana mutta laina-aika lyhenee.
Uskoisin että monella kuin pelkästään minulla tulot asettavat tiettyjä
rajoituksia varsinkin asuntolainan takaisinmaksulle. Tietysti jos rahaa
on rajattomasti käytettävissä, niin teoreettisia vertailuja voi tehdä,
mutta silloinkin esittämäni etupainotteinen malli on tasaerääkin edullisempi.
Annuiteetin bonuksena on myös kuukausittaisen erän ennustettavuus, korkotason
heilahtelut saattavat tuottaa ikäviä vaikutuksia tasaerälainan kuukausierään,
varsinkin jos systeemi on alkuvaiheessa vedetty turhan tiukaksi tuloihin
nähden (jos haluaa selvitä edullisemmilla kokonaiskorkokustannuksilla niin
se on pakko vetää alussa tiukaksi)
Tuomas
Pasi Tuomi
>Annuiteetin bonuksena on myös kuukausittaisen erän ennustettavuus, korkotason
>heilahtelut saattavat tuottaa ikäviä vaikutuksia tasaerälainan kuukausierään,
>varsinkin jos systeemi on alkuvaiheessa vedetty turhan tiukaksi tuloihin
>nähden (jos haluaa selvitä edullisemmilla kokonaiskorkokustannuksilla niin
>se on pakko vetää alussa tiukaksi)
Pakko kommentoida: Kyllä mun mielestä on lainan lyhennyksiä
on kuukaudessa liian paljon jos tasaerälainan korkotason muutokset voivat
saada aikaan maksuvaikeuksia. Ja jos korot nyt pomppaa luokkaa
10 prosenttiyksikköä niin ainahan lainan tyyppiä voi vaihtaa - kunhan
on moisen ehdon neuvotellut (kait se on mahdollista?).
Pasi (kohta satoja tuhansia lainaa - tasalyhenteisenä)
-----------------------------------------------------------------------
Pasi Tuomi pasi....@fi.ibm.com hamcall: oh2nps oh3nps
IBM Finland tu...@sci.fi http://www.sci.fi/~tuomi