ASP?
Mikko Töykkälä
ei tunnuta tietävän, vaan pääosin arvaillaan. Ympäristöministeriön oppaissa
on hieman tulkinnanvaraisuuksia. Onkohan jollain kokemusta aiheesta? Tai
jotain hyvää vinkkiä, josta kysellä lisää. Suoraan Ympäristöministeriöstä?
Alla poimintoja kysymyksineen.
- "laina-aika on viisi kertaa säästöaika...".
Mitä ihmettä? Siis kun olemme säästäneet kahdeksan vuosineljännestä
(periaatteessa siis 2 vuotta, oikeasti 1,5 vuotta + 2 päivää), pitää
ASP-lainan osuus maksaa takaisin kymmenessä vuodessa?
- "...kuitenkin vähintään 10 vuotta ja enintään 18 vuotta."
Vai saako ASP-lainan osuuden laina-ajaksi kuitenkin kovasti halutessaan tuon
18 vuotta?
- ASP-korkotukilainojen enimmäismäärä esim. Espoossa on 64 000?.
Tarkoittaako tämä sitä, että nimenomaan ASP-laina voi olla enemmänkin kuin
tuo, mutta vain 64 000? osuus siitä on korkotuettu? Loppu on muuten ihan
samanlaista ASP-lainaa.
- "Pankin tulee myöntää korkotukilaina alhaisemmalla korolla kuin muissa
myöntämissään ensiasuntolainoissa."
Mitä tämä käytännössä tarkoittaa? Mistä vertailukohta? Toteutuuko
käytännössä? Pankki tuskin näyttää avoimesti halvimman myöntämänsä lainan,
jos sitä pyytää. Pitää vain uskoa, että "tämä meidän normaali taso on n.n%"
Vastauksista kiitollisena,
Mikko
Jaakko Kuuskoski
>
> ASP:ssä on muutama hassu juttu, jotka askarruttavat mieltä. Edes pankeissa
> ei tunnuta tietävän, vaan pääosin arvaillaan. Ympäristöministeriön oppaissa
>
> - "laina-aika on viisi kertaa säästöaika...".
Oma kokemuskseni on vuodelta 1998 jolloin
löytyi myös lause 'minimisäästöaika on 2 vuotta'
>
> Mitä ihmettä? Siis kun olemme säästäneet kahdeksan vuosineljännestä
> (periaatteessa siis 2 vuotta, oikeasti 1,5 vuotta + 2 päivää), pitää
> ASP-lainan osuus maksaa takaisin kymmenessä vuodessa?
>
> - "...kuitenkin vähintään 10 vuotta ja enintään 18 vuotta."
>
> Vai saako ASP-lainan osuuden laina-ajaksi kuitenkin kovasti halutessaan tuon
> 18 vuotta?
Ei. Menee muistaakseni näin että minimisäästöaika 2v ->
takaisinmaksuaika 10v
ja jos säästöaika 3,6v tai yli -> takaisinmaksuaika 18v.
>
> - ASP-korkotukilainojen enimmäismäärä esim. Espoossa on 64 000?.
>
> Tarkoittaako tämä sitä, että nimenomaan ASP-laina voi olla enemmänkin kuin
> tuo, mutta vain 64 000? osuus siitä on korkotuettu? Loppu on muuten ihan
> samanlaista ASP-lainaa.
En tiedä onko nykyään neliöhintarajoituksia. 64000 on maksimi ASP-lainan
määrä, jos tarvitset lisää joudut neuvottelemaan markkinakorkoisesta
lisälainasta. Näissä ei taida nykykoroilla olla paljon eroa.
>
> - "Pankin tulee myöntää korkotukilaina alhaisemmalla korolla kuin muissa
> myöntämissään ensiasuntolainoissa."
ASPissa oli muistaakseni valtion korkotuki ekat 6 vuotta, tarkat
selitykset
löytyvät papereistasi.
>
> Mitä tämä käytännössä tarkoittaa? Mistä vertailukohta? Toteutuuko
> käytännössä? Pankki tuskin näyttää avoimesti halvimman myöntämänsä lainan,
> jos sitä pyytää. Pitää vain uskoa, että "tämä meidän normaali taso on n.n%"
>
> Vastauksista kiitollisena,
>
> Mikko
Onnea asunnonhankintaan!
Jonne
> ASP:ssä on muutama hassu juttu, jotka askarruttavat mieltä. Edes pankeissa
> ei tunnuta tietävän, vaan pääosin arvaillaan.
[...]
> Alla poimintoja kysymyksineen.
>
> - "laina-aika on viisi kertaa säästöaika...".
>
> Mitä ihmettä? Siis kun olemme säästäneet kahdeksan vuosineljännestä
> (periaatteessa siis 2 vuotta, oikeasti 1,5 vuotta + 2 päivää), pitää
> ASP-lainan osuus maksaa takaisin kymmenessä vuodessa?
Näin on.
>
> - "...kuitenkin vähintään 10 vuotta ja enintään 18 vuotta."
>
> Vai saako ASP-lainan osuuden laina-ajaksi kuitenkin kovasti halutessaan tuon
> 18 vuotta?
Laina-aika on _korkeintaan_ viisi kertaa säästöaika, kuten totesit.
Esim. 18 vuoden lainaan tarvitaan (18/5 =) 3,6 vuoden säästöaika,
käytännössä esim. 3,5 vuotta ja 2 päivää.
>
> - ASP-korkotukilainojen enimmäismäärä esim. Espoossa on 64 000?.
>
> Tarkoittaako tämä sitä, että nimenomaan ASP-laina voi olla enemmänkin kuin
> tuo, mutta vain 64 000? osuus siitä on korkotuettu? Loppu on muuten ihan
> samanlaista ASP-lainaa.
ASP-lainaa saa korkeintaan tuon tietyn maksimimäärän, lisäksi voi
ottaa ns. lisälainaa, joka on ihan tavallista lainaa ilman korkotukea.
Säästösumman on kumminkin oltava väh. 15% asunnon hankintahinnasta -
siis lisälainan osuus mukaan luettuna. Esim. 200 000 euron asuntoon
pitää olla säästettynä 30 000 e, lainaa tarvitaan sitten 170 000 e,
josta esim. tuo 64 000 e on ASP-lainaa ja loput (106 000) tavallista.
Tuon hintaiseen pitääkin sitten säästää jo jonkin aikaa...
(maksimitalletus per vuosineljännes on muistaakseni 2050 e).
>
> - "Pankin tulee myöntää korkotukilaina alhaisemmalla korolla kuin muissa
> myöntämissään ensiasuntolainoissa."
>
> Mitä tämä käytännössä tarkoittaa? Mistä vertailukohta? Toteutuuko
> käytännössä? Pankki tuskin näyttää avoimesti halvimman myöntämänsä lainan,
> jos sitä pyytää. Pitää vain uskoa, että "tämä meidän normaali taso on n.n%"
Nykyään on marginaalit sen verran alhaalla, että tuskin tuosta
pykälästä on mainittavaa etua. Ymmärtääkseni tuo
korko(marginaali)rajoitus ei koske lisälainaa. Koko lainapotin
(ASP-laina + lisälaina) korko taitaa siis kokonaisuutena määräytyä
ihan niinkuin normaalinkin lainan kohdalla, siis markkinahintaan.
ASPin etuna on ymmärtääkseni lähinnä korkotuki ensimmäisten vuosien
ajalla sekä aika hyvä talletuskorko. Korkotukihan toimii siten että
vaikka alhaisten korkojen aikana tukea ei juuri heru, mahdollisesta
koronnoususta maksetaan 70% tukena (yli 4,5%:n osalta) juuri silloin
kun lainapääoma on suurin - tämä siis pätee vain sen ASP-lainan
osalta. Lisäksi talletuksille saa verottoman koron, jossa on muuten
eroja pankkien välillä, kannattaa vertailla (3-4% viimeisten tietojeni
mukaan).
Jonne
Lassi Jatkola
vuosineljännes tulee täyteen tammikuussa, jolloin myös lainan saan.
ASP:n on tullut kyllä perehdyttyä moneen kertaan ja pankkien tietämys on
ollut monenlaista. Yhdessä pankissa jopa viäittivät ettei ASP:a saa kuin
Prime korolla & 2 krt/ vuosi maksuajoilla!?
Tuo kyllä oikeni sitten nopeasti joltain tietävämmältä kysymällä kun melkein
karjaisin "Mitä!" :)
Neliöhintarajoja muistelee myös moni pankkineuvoja, vaikka niitä ei ole
enään ollut vähään aikaan.
> Mitä ihmettä? Siis kun olemme säästäneet kahdeksan vuosineljännestä
> (periaatteessa siis 2 vuotta, oikeasti 1,5 vuotta + 2 päivää), pitää
> ASP-lainan osuus maksaa takaisin kymmenessä vuodessa?
>
> - "...kuitenkin vähintään 10 vuotta ja enintään 18 vuotta."
>
> Vai saako ASP-lainan osuuden laina-ajaksi kuitenkin kovasti halutessaan
tuon
> 18 vuotta?
Itselleni tulee säästöajaksi n.1,6 vuotta ja lainaajakseni ei ole kuulemma
muita vaihtoehtoja kuin 10 vuotta.
Sen alle siis ei voi mennä ja siitä ei ylöspäin jousteta. Ilmeisesti tuolla
halutaan kannustaa pitkään ASP-tilin kartuttamiseen...
Jos tuntuu tiukalta, niin voihan aina osan rahoittaa ASP-lainalla ja osan
vapailla lainoilla & pidemmällä maksuajalla jne.
> - ASP-korkotukilainojen enimmäismäärä esim. Espoossa on 64 000?.
>
> Tarkoittaako tämä sitä, että nimenomaan ASP-laina voi olla enemmänkin kuin
> tuo, mutta vain 64 000? osuus siitä on korkotuettu? Loppu on muuten ihan
> samanlaista ASP-lainaa.
Tuohon en ole perehtyny, kun itselleni tuo lainaraja riittää mainiosti
(Vantaalle muutan & omaapääomaa on tullu kartutettua sopivasti).
Ymmärtääkseni kai lainaa ei tosiaan saa enempää ja jos haluat lisää niin
muuta kuin ASP-lainaa saa vapaasti ottaa (pankit itseasiassa ovan
jokavälissä sitä aina tajoamassa)
Voin olla kylläkin väärässä.
> - "Pankin tulee myöntää korkotukilaina alhaisemmalla korolla kuin muissa
> myöntämissään ensiasuntolainoissa."
>
> Mitä tämä käytännössä tarkoittaa? Mistä vertailukohta? Toteutuuko
> käytännössä? Pankki tuskin näyttää avoimesti halvimman myöntämänsä lainan,
> jos sitä pyytää. Pitää vain uskoa, että "tämä meidän normaali taso on
n.n%"
No... Tuo nyt on ihan vain sitä pankin "mainostusta"... Mutta ehkäpä
valtiokin alkaa painostamaan siinä vaiheessa pankkeja pudottamaan
erityisesti ASP-lainojen korkoja, kun korot nousevat yli tuon korkotuki
rajan ja valtio joutuu sellaista niille maksamaan.
Jännää myös on että jos on omaa ASP-tilin ulkopuolista pääomaa (prkl kun sen
ASP-talletuksen rajat pitää olla niin tiukat), niin ostettavan asunnon hinta
saa olla edelleenkin kuulemma vain max 85% yli ASP-tilin talletuksen... Siis
talletettuna pitää olla vähintään se 15% KOKO asunnon hinnasta, eikä vain
siitä hinnasta joka asunnosta jää ASP-sijoituksen &
ASP-lainanrahoitettavaksi oman ASP-tilin ulkopuolisen pääomasijoituksen
jälkeen. Hmm... Tulikohan selitettyä liian monimutkasesti...
Toreettinen esimerkki:
ASP-tilillä 10 000?, omaa pääomaa 100 000?. Maksimi asunnon hinta on vain 66
666, 67?
eikä voi ostaa esim. 160 000? hintaista kämppää johon tarvitsisi vain n. 50
000? ASP-lainaa :-s
Näin ainakin minulle väitettiin parissakin pankissa ja tuosta meinasikin
tulla jo ongelma, mutta usein pankit ovat kyllä valmiita hiukan joustamaan
tuosta 15 prosentista.
Tuota ylläolevaa en kyllä oikein ymmärrä... Epäilen hiukan edelleen että
pankit ovat nyt puhuneet tietämättömyyttään palturia ja esim. tuon 160 000?
asunnon ostaminen olisi mahdollista ja pankille ei kuulu mistä minä hankin
tuon 100 000? ettei ASP-laina nousisi yli rajojen.
No mutta onnea säätämiseen...
-- Lassi
P.S. Kaupat asunnosta saa tehdä jo kun vähintään 4:n vuosineljänneksen
talletukset on tehty...
Tuo tuo paljon joustoa asunnonhankintaan, muuttoajankohtaan jne. jos on
tarjota käsirahaa jo ennakkoon :)
Muutenkin jokunen tonni pääomaa (vähintään se käsirahan määrä) ASP-tilin
ulkopuolella on suositeltavaa / välttämätöntä.
Keränen
>- "Pankin tulee myöntää korkotukilaina alhaisemmalla korolla kuin muissa
>myöntämissään ensiasuntolainoissa."
Tuolloin ASP-lainan marginaali oli 0,75 %, tarkaan en muista mikä oli
"normaali" marginaali tuohon aikaan, varmaan joku 1,2%-1,5%. Pari
kuukautta sitten kun neuvottelin uudelleen lainat siten että lisälaina
ja asp yhdistettään sain korkomarginaaliksi 0,8% jolloin kok. korko
tällähetkellä 3,8% eli alempi kuin ASP-korkotuettu min 4%.
mmu...@nospam.niksula.hut.fi
ja asuntokaupan yhdeydessä. Mainoksissa luki jotenkin näin.
"ASP-säästöajan pankki maksaa verotonta 1% korkoa talletuksille,
säästöajan lopussa pankki maksaa vielä 1-5% lisäkoron summalle kun
asuntokaupan on tehty"
Onko tuo 1-5% nykyisin käytännössä tuo 1% kun korot ovat alhaalla,
vai mikä niiden taso on??
-Mika
Lassi Jatkola
-- Lassi
<mmu...@nospam.niksula.hut.fi> wrote in message
news:arlah4$9k6m$1...@midnight.cs.hut.fi...