Kredyty hipoteczne w CHF
Michał Sienkiewicz
Czy ktoś brał ostatnio kredyt hipoteczny w CHF? Jaki bank oferuje aktualnie
najlepszą ofertę (kwota kredytu 396 tys. bez wkładu własnego)
Złożyłem wniosek do mbanku i otrzymałem decyzję na następujących warunkach:
- marża 1.3% (na dzien dzisiejszy 3,24%) - z kartą ładnego domu ma być
obniżona do 1.2%
- okres kredytowania 360 miesięcy,
- równe raty,
- prowizja 0%,
- ubezpieczenie kredytu 0,2% czyli 793 zł,
- ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy zarobkowej jednorazowa
opłata 1,5% czyli 5800 zł. Po upływie 24 miesięcy od dnia uruchomienia
kredytu składka będzie naliczana miesięcznie w wysokości określonej w
Taryfie Prowizji i Opłat mbanku. *)
- w okresie ubezpieczenia kredytu oprocentowanie wyższe o 1%
- oprocentowanie dla należnosści przeterminowanych w stosunku rocznym w dniu
wydania decyzji kredytowej: 14,24%
Czy znacie jakieś konkurencyjne, lepsze oferty?
pozdrawiam,
Siano
*) Niepokoi mnie trochę ten punkt. Czy zapis powyższy oznacza, że płacę
jednorazowo 5800 a później miesięcznie przez 30 lat dodatkowe
uzbezpieczenie?
Michał Asman
Michał Sienkiewicz napisał(a):
koszty kredtu podziel przez okres kredytowania
Wyjaśnię to na przykładzie:
Zmniejszę kwotę kredytu hipotecznego do kwoty zobowiązania
krótkoterminowego, a na odwrót przy kredycie krótkoterminowym, oraz
ich koszty podzielę przez okres kredytowania. Dopiero wtedy jest
możliwość wyraźnie zauważyć, jaki ponosimy ich koszt.
Przykład
Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny
nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy
30 lat.
Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić
prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3
000 zł
Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach
stałych.
Zaciągając ten sam kredyt na 360 miesięcy (30 lat),
- rata stała wyniesie 446,81zł ----mnożymy ją przez 360 miesięcy
(30 lat) i otrzymamy 160 851,60 zł.
-następnie odejmiemy 100 000zł kapitału, więc zostanie 60 851,60
zł. -Do tego dodajemy opłaty towarzyszące przyznaniu kredytu, czyli
3 000.
-Otrzymujemy 63 851,60.
Mamy, że z 100 000 zł po 30 latach oddamy 63 851,60* (63,85%)
To jest tak samo jak z 10 000 zł po 30 latach oddamy 6 385,16 zł*
(63,85%)
To jest tak samo jak z 1 000 zł po 30 latach oddamy 638,52 zł*
(63,85%)
*Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 30 lat.
Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się
lokacie — 2,13 %.·
Wyliczając koszty kredytu na powyższym przykładzie otrzymamy:
Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty:
o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%;
o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%;
o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%;
o oprocentowaniu nominalnym 7 % równa się lokacie 4,72%;
o oprocentowaniu nominalnym 15 % równa się lokacie 8,20%;
Przykładowe zyski z lokat, jakie banki oferują:
Lokata 4,5%
Lokata 5,5 %
Lokata 7,00%
Ile mogliśmy zarobić na Funduszach:
Stabilnego Wzrostu mogliśmy zaoszczędzić:
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2003 – 31.01.2006 wynosiła 42,77%*
czyli zysk roczny 14,26%.
Fundusz Zrównoważony,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2002 – 31.01.2006 wynosiła 67,87% czyli
zysk roczny 16,97%.
Fundusz Akcji,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2000 – 31.01.2006 wynosiła100,97% czyli
zysk roczny 16,83%.
Teraz, więc, możemy wnioskować, po co mi spłacać kredyt przez
30lat i płacić ratę 446,81 zł jak mnie stać płacić ratę 986,99
zł. przez 10 lat. Otóż tę różnicę około 500 zł powinniśmy
wpłacać w systematyczne oszczędzanie w swoja emeryturę.
Oszczędzając w ten sposób po 30 latach możemy zgromadzić
oszczędności w wysokości około 857 190 zł .
Założenia: Wyliczenia zakładają 6% realną stopę zwrotu w skali
roku, uśrednioną inflację w wysokości 3%. Przykłady mają
charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji identycznych zysków.
Gdybyśmy wpłacili tylko raz 100 000 zł możemy zyskać po 30 latach
równowartość 1 006 270 zł
michał asman
Michał Sienkiewicz
Dzięki za odpowiedź, zdaję sobie z tego sprawę że nie opłaca się spłacać
wcześniej kredytu (szczególnie przy niskim oprocentowaniu), ale tak naprawdę
nie o to pytałem.
Kajetana_Kinga aka Słowotok
Użytkownik "Michał Sienkiewicz" <msienki...@interia.pl> napisał w
wiadomości news:enitdn$oni$1...@atlantis.news.tpi.pl...
- jak się kurs sprzedaży CHF banku (po którym faktycznie będziesz spłacał
raty)do kursu sprzedaży NBP(chodzi o to aby bodajże suma kupna i sprzedaży danej
waluty podzielona przez dwa dawała średnią NBP. I tak np. w Santanderze jest ona
równa tej NBP-owskiej, a w Dombanku, gdzie mam kredyt hipoteczny - już nie)
- jakie są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu - bo jeśli np. za 2 lata
będziesz chciał sprzedać nieruchomość? np. Dombank, w którym mam drugi kredyt
hipotecznym, wprawdzie taką opłatę przewiduje, ale zwolnił mnie z niej, jako że
udokumentowałam, że spłacam kredyt, ale zamierzam wziąć u nich drugi.
- i ja bym się jeszcze przyjrzała, czy jest możliwość karencji w spłacie - tzn.
w wypadkach losowych spłacasz tylko odsetki.
- a punkt oznacza tyle, że za kolejne 24 m-ce do wysokości raty będzie naliczana
skladka odpowiadająca bodajże 1/24 wymienionej przez Ciebie wartości.
Pozdrawiam
Kajetana Kinga
Kamil Jońca
[...]
> Weź jeszcze pod uwagę dwie rzeczy:
> - jak się kurs sprzedaży CHF banku (po którym faktycznie będziesz
> spłacał raty)do kursu sprzedaży NBP(chodzi o to aby bodajże suma kupna i
> sprzedaży danej waluty podzielona przez dwa dawała średnią NBP. I tak
> np. w Santanderze jest ona równa tej NBP-owskiej, a w Dombanku, gdzie
> mam kredyt hipoteczny - już nie)
E ? Powiedzmy, że średnia cena franka jest 2,5
W banku A niech cena sprzedaży = 3, cena kupna 2 - średnia 2,5
W banku B niech cena sprzedaży = 3,5, cena kupna 1.5 - średnia 2,5
W banku C niech cena sprzedaży = 2,8 cena kupna 2.4 - średnia 2,6
I który bank jest najkorzystniejszy ?
KJ
Michał Sienkiewicz
chwilę obecną. Ale czy to się utrzyma w przyszłości to już nie wiadomo.
Ale ponawiam pytanie: czy ktoś ostatnio brał kredyt hipoteczny w innym
banku, jeżeli tak to jakie uzyskał warunki.
Kamil Jońca
[...]
> No akurat mbank ma spread jeden z korzystniejszych na rynku. Oczywiście na
> chwilę obecną. Ale czy to się utrzyma w przyszłości to już nie wiadomo.
Ale mi tylko chodziło o wykazanie bezsensu rozumowania że warunek
"średnia arytmetyczna kursów kupna i sprzedaży dewiz=cena nbp" ma jakiś
związek z atrakcyjnością kredytu.
KJ
Jarek Dukat
> Witam,
>
> Czy ktoś brał ostatnio kredyt hipoteczny w CHF? Jaki bank oferuje aktualnie
> najlepszą ofertę (kwota kredytu 396 tys. bez wkładu własnego)
> Złożyłem wniosek do mbanku i otrzymałem decyzję na następujących warunkach:
> - marża 1.3% (na dzien dzisiejszy 3,24%) - z kartą ładnego domu ma być
> obniżona do 1.2%
Mam pytanie: czy w mBanku wprost powiedzieli Ci ze dostaniesz 1,2%?
Bo wlasnie ja sie ostatnio dowiadywalem, chodzilo o kredyt na kwote ok.
350 tys. i pan w mBanku powiedzial mi, ze promocja z Ladnym Domem
dotyczy kredytow ponizej 300 tys. Przy kwocie >= 300 tys. marza
niezmiennie mialaby wynosic 1,3%. Cos mi tu nie pasuje.
Pozdr.
Jarek
Olo
nordei z marżą 1%, w samej nordei 1.1 %
Sprawdziłbym jeszcze Raiffeisena oraz Multi
Pozdrawiam
Użytkownik "Michał Sienkiewicz" <msienki...@interia.pl> napisał w
wiadomości news:459c0f3f$0$17960$f69...@mamut2.aster.pl...
Michał Sienkiewicz
będzie to 1.2%. Czy tak będzie naprwadę to się okaże.
Kajetana_Kinga aka Słowotok
Użytkownik "Kamil Jońca" <kjo...@poczta.onet.pl> napisał w wiadomości
news:enj7as$20m$1...@inews.gazeta.pl...
A chodzi o to, że kurs bankowy sprzedaży CHF, po jakim spłacasz swój kredyt,
może w ramach tego spreadu różnić się (a różni się najczęściej na niekorzyść) od
tego nbp-owskiego średniego
Kurs sprzedaży CHF wg NBP wynosi dziś 2,4292. Santander ma zawsze dokładnie taki
sam, a w Dombanku wynosi on za to 2,4450.
Tak więc przy równej racie dajmy na to 400 CHF w Santanderze za ratę kredytu
spłacaną dziś zapłacę 971,68 zł, a w Dombanku 978 zł.
Pozdrawiam
Kajetana Kinga
Kamil Jońca
Ale jak się to ma do "chodzi o to aby bodajże suma kupna i sprzedaży
danej waluty podzielona przez dwa dawała średnią NBP" (z
enj21n$8v9$1...@inews.gazeta.pl) ?
Podałem 3 przypadki, które pokazują, że atrakcyjność spreadu nie ma
związku z tym warunkiem.
To co Ty z kolei napisałaś, to tyle, ze santander stosuje kurs nbp do
spłat kredytów. Miłe skondinąd, ale ma się nijak do tego warunku.
KJ
x
> Wyliczając koszty kredytu na powyższym przykładzie otrzymamy:
Jesuuuu...
gdzieś Ty był gdy szukałam atrakcyjnego kredytu...
Michał Asman
Kajetana_Kinga aka Słowotok napisał(a):
jak za ratę 400 CHF w Santanderze zapłaciś 971,68 zł, a w
Dombanku 978 zł.różnica 6zł
zanim spłacisz kredyt kredytem w DomBanku dodaj wszystkie koszty za
wcześniejszą spłatę do kosztów związanych z nowym kredytem .
np. spłacamy równowartość kredytu 100 000 zł
zaciągniętego na 20 lat w Dombanku bank naliczył
nam prowizję 2%, czyli otrzymamy 2000 zł,
do tych kosztów dodajemy wzystkie koszty nowego
kredytu niech też będą 2%, czyli 2000 zł.
nowe wpisy i wykreślenia do KW 200 + 100
dodając je do siebie otrzymamy 4300 zł.
dzielimy je następnie przez okres kredytownia 240 miesiecy i
otrzymamy że do miesięcznej raty dochodzi nam 17,92 zł - różnica
na ratach 6 zł= 11,92zł o tyle wzrośnie rata nowego kredytu przez
koszty jego zamiany na inny Bank.
michał asman
andzik
>
> Ale mi tylko chodziło o wykazanie bezsensu rozumowania że warunek
> "średnia arytmetyczna kursów kupna i sprzedaży dewiz=cena nbp" ma jakiś
> związek z atrakcyjnością kredytu.
>
Słuszna uwaga.
Liczy się procentowa różnica między kursem kupna i sprzedaży
waluty czyli spread.
endrju
Michał Sienkiewicz napisał(a):
> Witam,
>
> Czy ktoś brał ostatnio kredyt hipoteczny w CHF?
Proponuję dorzucić jeszcze Fortis. Wygląda z początku dziwnie
(marża 1.3% + LIBOR 6M) ale jak trochę się pogada to okazuje się,
że marża może być 1%. Warunek - wejście w Duo Profit - czyli
lokata 7% na pół roku + Aegon na chyba 8 lat. Aktualnie tego Aegona
"obliczam", czy rzeczywiście się opłaca...
Prowizja za udzielenie: 0%!!!
Poza tym zakładają i utrzymują za free konto w CHF, skąd można
spłacać kredyt (przydatne jak się ma zbyt dużo nabytych tanio
franków :) ).
Pozdrowienia i powodzenia
Andrzej
Olo
dostaniesz także taką marżę w Nordei.
A swoją drogą Aegon jest o.k (chociaż są bardziej efektywne inwestycje)-
umorzenia są tak wysokie że doczekasz bez zrywania do końca inwestycji - to
największa zaleta tego programu(serio). Sprawdz tylko czy jak skończysz
aegona przed końcem kredytu to czy bank nie podniesie marży do
standardowej...
Pozdrawiam
Użytkownik "endrju" <wi...@age.pl> napisał w wiadomości
news:1168552534....@o58g2000hsb.googlegroups.com...