Zmiany w opłatach

[Animka]

Czyżby mBank upadał i ratuje się jak może kosztem klentow?

W ostatnich dwóch latach znacząco wzrosły ceny towarów i usług. Ma to
również wpływ na koszty obsługi, które ponosimy.
Z tego powodu, podwyższamy przede wszystkim opłaty i prowizje związane z
wypłatą gotówki w bankomacie oraz opłaty za prowadzenie konta.

Możesz uniknąć większości podwyżek, które dotyczą wypłat w bankomacie, gdy:
    zamiast korzystać z gotówki wybierzesz bezpłatne płatności BLIKIEM
lub kartą,
    będziesz wypłacać w bankomacie, jednorazowo, nie mniej niż
określona przez nas minimalna kwota bezpłatnej wypłaty (w zależności od
rodzaju konta 100 zł lub 300 zł),
    wybierzesz naszą sieć. Po zmianach, które wprowadzamy będą to
urządzenia Planet Cash lub bankomaty w naszych placówkach. Łącznie jest
ich prawie 5 tysięcy. Wypłacisz w nich kartą, jednorazowo nawet 4 000
zł. Sprawdź na stronie internetowej lub w aplikacji mobilnej, gdzie je
znajdziesz (datę ostatniej aktualizacji wyszukiwarki zamieszczamy na
stronie).

Przeczytaj o najważniejszych zmianach. Będą obowiązywać od 3 kwietnia
2024 r. i 4 czerwca 2024 r.

Od 3 kwietnia 2024 r.:
dla eKonta osobistego, eKonta izzy od 13 roku życia, eKonta, eKonta
mobilnego, eKonta dla młodych, eKonta standard:
    za wypłatę w bankomatach spoza naszej sieci zapłacisz 5 zł. Oznacza
to, że:
        dla eKonta osobistego i eKonta dla Młodych (umowy od 26
września 2013 r.) wprowadzamy taką opłatę,
        dla pozostałych kont obniżamy jej wysokość z 7 zł do 5 zł,
    wyłączamy bankomaty Euronet i Santander Bank Polska z naszej sieci
bankomatów (z wyjątkiem urządzeń w naszych placówkach). Za wypłatę w
nich zapłacisz 5 zł,
    podnosimy do 300 zł kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w
bankomatach naszej sieci (Planet Cash i urządzenia w naszych placówkach),
    podwyższamy:
        z 9 zł do 18 zł miesięczną opłatę za korzystanie z usługi
wypłaty ze wszystkich bankomatów,
        z 7 zł do 10 zł miesięczną opłatę za kartę do eKonta osobistego
(nie zmieniamy warunku zwolnienia z opłaty),
        z 9,99 zł do 18 zł miesięczną opłatę za kartę Mastercard Gold
PayPass (nie zmieniamy warunku zwolnienia z opłaty).

dla eKonta możliwości 13-24, eKonta m 21-24 lata:
    wprowadzamy:
        100 zł jako kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w bankomatach
w Polsce,
        opłatę 2,5 zł za wypłatę gotówki poniżej 100 zł w bankomatach w
Polsce. Dla eKonta możliwości 13-24, taką opłatę będziemy pobierać
dopiero, gdy skończysz 18 lat,
    podwyższamy z 0,5 zł do 1 zł opłatę za drugi i każdy kolejny
przelew w miesiącu kalendarzowym z konta Moje cele.

dla mKonta intensive:
    wprowadzamy:
        300 zł jako kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w bankomatach
w Polsce,
        opłatę 2,5 zł za wypłatę poniżej 300 zł w bankomatach w Polsce,
    podwyższamy z 7 000 zł do 10 000 zł sumę wpływów, której wymagamy,
aby nie pobierać opłaty za to konto. Nie zmieniamy drugiego,
opcjonalnego warunku zwolnienia z opłaty za konto, czyli łącznej sumy
depozytów i inwestycji ulokowanych w banku – nadal jest to minimum 100
000 zł.

Pamiętaj o tym, że:
    jeśli Twoje konto objęte jest promocją, to w czasie jej trwania,
nic się nie zmieni. Nowe zasady, będą obowiązywały dopiero, gdy minie
czas promocji,
    możesz przekształcić konto Intensive na inne z naszej oferty.
Zrobisz to w dowolnym momencie, także samodzielnie w serwisie
transakcyjnym lub aplikacji mobilnej.

dla eKonta z darmowymi bankomatami, eKonta plus, eKonta m 25 lat i
więcej, eKonta (z usługą Pakiet: Active, Classic, Intensive), mKonta
Multi Active, mKonta Aquarius Classic, mKonta Aquarius:
    podnosimy do 300 zł kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w bankomatach,
    podwyższamy miesięczną opłatę za konto:
        eKonto plus: z 7 zł do 13 zł (gdy nie spełnisz warunku
zwolnienia z opłaty),
        eKonto m powyżej 25 roku życia: z 5 zł do 9 zł (gdy nie
spełnisz warunku zwolnienia z opłaty),
        eKonto z pakietem Active: z 5 zł do 9 zł, jeśli spełnisz
warunek pobrania niższej opłaty i z 9 zł do 15 zł, gdy nie spełnisz tego
warunku,
        eKonto z pakietem Classic: z 19,5 zł do 25 zł, gdy nie spełnisz
warunku zwolnienia z opłaty,
        mKonto Mullti Active umowy zawarte do 25 marca 2013 r.: z 15 zł
do 20 zł,
        mKonto Mullti Active umowy zawarte od 26 marca 2013 r.: z 5 zł
do 9 zł, jeśli spełnisz warunek pobrania niższej opłaty i z 15 zł do 20
zł, gdy nie spełnisz tego warunku,
        mKonto Classic oraz Aquarius: z 19,5 zł do 25 zł, gdy nie
spełnisz warunku zwolnienia z opłaty.

dla mKonta Multi Comfort:
    obniżamy opłatę za wypłatę w bankomatach spoza naszej sieci z 7 zł
do 5 zł,
    wyłączamy bankomaty Euronet i Santander Bank Polska z naszej sieci
bankomatów (z wyjątkiem urządzeń w naszych placówkach). Za wypłatę w
nich zapłacisz 5 zł,
    podnosimy do 300 zł kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w
bankomatach naszej sieci (Planet Cash i urządzenia w naszych placówkach),
    podwyższamy miesięczna opłatę za konto z 7,5 zł do 10 zł.

Od 4 czerwca 2024 r. wprowadzamy opłatę za wypłatę w bankomacie BLIKIEM.
Za taką transakcję zapłacisz tak, jak za wypłatę kartą. Ta zmiana
dotyczy wszystkich kont.





--
animka

[_Master_]

W dniu 2024-01-31 o 13:12, Animka pisze:

> W ostatnich dwóch latach znacząco wzrosły ceny towarów i usług. Ma to
> również wpływ na koszty obsługi, które ponosimy.
> Z tego powodu, podwyższamy przede wszystkim opłaty i prowizje związane z
> wypłatą gotówki w bankomacie oraz opłaty za prowadzenie konta

mbank?

Przecież oni się paśli przez lata na Owsiaku.

To nie moje zdanie tylko lewicowych aktywistów co ostatnio skrytykowali
orkiestrę. ;-)

[J.F]

On Wed, 31 Jan 2024 13:12:51 +0100, Animka wrote:
> Czyżby mBank upadał i ratuje się jak może kosztem klentow?

Inflacja leci, koszta rosną, ale ... jest to o tyle śmieszne, że
większość klientów pewnie nie płaci.
Wiec podnoszą tym, co są mało aktywni?

> W ostatnich dwóch latach znacząco wzrosły ceny towarów i usług. Ma to
> również wpływ na koszty obsługi, które ponosimy.
> Z tego powodu, podwyższamy przede wszystkim opłaty i prowizje związane z
> wypłatą gotówki w bankomacie oraz opłaty za prowadzenie konta.
>
> Możesz uniknąć większości podwyżek, które dotyczą wypłat w bankomacie, gdy:
>     zamiast korzystać z gotówki wybierzesz bezpłatne płatności BLIKIEM
> lub kartą,

To im zawsze owocuje prowizją od sprzedawcy

>     będziesz wypłacać w bankomacie, jednorazowo, nie mniej niż
> określona przez nas minimalna kwota bezpłatnej wypłaty (w zależności od
> rodzaju konta 100 zł lub 300 zł),
>     wybierzesz naszą sieć. Po zmianach, które wprowadzamy będą to
> urządzenia Planet Cash lub bankomaty w naszych placówkach. Łącznie jest
> ich prawie 5 tysięcy. Wypłacisz w nich kartą, jednorazowo nawet 4 000
> zł. Sprawdź na stronie internetowej lub w aplikacji mobilnej, gdzie je
> znajdziesz (datę ostatniej aktualizacji wyszukiwarki zamieszczamy na
> stronie).
>
> Przeczytaj o najważniejszych zmianach. Będą obowiązywać od 3 kwietnia
> 2024 r. i 4 czerwca 2024 r.
>
> Od 3 kwietnia 2024 r.:
> dla eKonta osobistego, eKonta izzy od 13 roku życia, eKonta, eKonta
> mobilnego, eKonta dla młodych, eKonta standard:
>     za wypłatę w bankomatach spoza naszej sieci zapłacisz 5 zł. Oznacza
> to, że:
>         dla eKonta osobistego i eKonta dla Młodych (umowy od 26
> września 2013 r.) wprowadzamy taką opłatę,
>         dla pozostałych kont obniżamy jej wysokość z 7 zł do 5 zł,

A popatrz - obnizka nawet

>     wyłączamy bankomaty Euronet i Santander Bank Polska z naszej sieci
> bankomatów (z wyjątkiem urządzeń w naszych placówkach). Za wypłatę w
> nich zapłacisz 5 zł,
>     podnosimy do 300 zł kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w
> bankomatach naszej sieci (Planet Cash i urządzenia w naszych placówkach),
>     podwyższamy:
>         z 9 zł do 18 zł miesięczną opłatę za korzystanie z usługi
> wypłaty ze wszystkich bankomatów,
>         z 7 zł do 10 zł miesięczną opłatę za kartę do eKonta osobistego
> (nie zmieniamy warunku zwolnienia z opłaty),
>         z 9,99 zł do 18 zł miesięczną opłatę za kartę Mastercard Gold
> PayPass (nie zmieniamy warunku zwolnienia z opłaty).
>

> dla mKonta intensive:
>     wprowadzamy:
>         300 zł jako kwotę minimalnej, bezpłatnej wypłaty w bankomatach
> w Polsce,
>         opłatę 2,5 zł za wypłatę poniżej 300 zł w bankomatach w Polsce,
>     podwyższamy z 7 000 zł do 10 000 zł sumę wpływów, której wymagamy,

uu, inflacja :-)

> aby nie pobierać opłaty za to konto. Nie zmieniamy drugiego,
> opcjonalnego warunku zwolnienia z opłaty za konto, czyli łącznej sumy
> depozytów i inwestycji ulokowanych w banku – nadal jest to minimum 100
> 000 zł.
>

> Od 4 czerwca 2024 r. wprowadzamy opłatę za wypłatę w bankomacie BLIKIEM.
> Za taką transakcję zapłacisz tak, jak za wypłatę kartą. Ta zmiana
> dotyczy wszystkich kont.

I takze bankomatów "własnych" ?

J.

[Piotr Gałka]

W dniu 2024-01-31 o 17:11, J.F pisze:

> On Wed, 31 Jan 2024 13:12:51 +0100, Animka wrote:
>> Czyżby mBank upadał i ratuje się jak może kosztem klentow?
>
> Inflacja leci, koszta rosną, ale ... jest to o tyle śmieszne, że
> większość klientów pewnie nie płaci.

Też normalnie nie płacę, ale ostatnio mi się zdarzyła (pierwsza w życiu)
wpadka ze spłatą KK.
Miałem urwanie głowy w pracy i nie zadbałem aby było dość kasy na koncie
w mBanku.
Już wiem co wtedy robi automat - spłaca tylko kwotę minimalną.

Co mnie trochę zdziwiło:
Dwa dni przed wystawieniem kolejnego wyciągu wybrałem opcję - spłać całą
zaległość (czy jakoś tak), spłaciło się i powstał stan 0. Spodziewałem
się, że pewnie w najbliższym wyciągu doliczą odsetki więc jak zrobili
kolejny wyciąg to zajrzałem (nie do wyciągu - o tym dalej) i widzę stan
zaległości nadal 0. Dziwne.

Pobieranie wyciągu (gromadzę sobie pdf-y) jest teraz dla mnie wyjątkowo
trudne (może nie teraz ale dla tej karty).
Przysyłają mi maila z załącznikiem. Załącznik to jakiś pdf. Zapisuję go
na dysku i otwieram. Chce jakiegoś hasła, które mi chyba kiedyś
przysłali. Zaglądając do KK nie znalazłem jak to zmienić, ale to mogę
wprowadzić tylko z karteczki znak po znaku bo nie do zapamiętania (to
jest durne bo to nie utrudnia ataku komputerowi a tylko utrudnia użycie
użytkownikowi).
Jak się pdf otwiera to pokazuje się instrukcja jak się dobrać do wyciągu
- muszę znaleźć znaczek spinacza. Zawsze go trochę szukam, bo jest
ogólnie dosyć 'szary'. Jak go kliknę to w przeglądarce otwiera się html.
I tu sztuczka - aby zapisać jako pdf trzeba wybrać drukuj i potem, że do
pdf.

W ST nie znalazłem możliwości zapisania sobie wyciągu w pdf.

Dlatego odłozyłem temat do soboty - jak będę miał więcej czasu.

I co się okazało. W wyciągu jest 160zł odsetek z tym, że z datą 2 dni
późniejszą niż spłacałem, ale już było doliczone do bieżącej zaległości
gdy spłacałem - czyli jakby znający przyszłość system...
P.G.

[Pete]

W dniu 1.02.2024 o 22:23, Piotr Gałka pisze:

W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
koniec okresu umownego.
Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.

--
Pete

[Dawid Rutkowski]

czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):

> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
> koniec okresu umownego.
> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.

Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.

W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego wyciągu,
przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.
No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
odsetek nie płaciłem.
A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.

No i jeszcze najciekawsza ciekawostka - skoro data księgowania odsetek na koniec
okresu rozliczeniowego, to dlaczego można je było "wyzerować" na dwa dni
przed wystawieniem wyciągu?
Czyżby "data operacji" na koniec GP, a "data księgowania" na dzień wystawienia wyciągu?
Zaś "spłać całą zaległość" w mBąku spłacało również z blokadami?
Chyba że odsetki to jakaś takaś "specjalna" blokada...

A co do twojego "obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy" - nie 2 dni krótszy,
tylko z przesunięciem o 2 dni, bo tyle zwykle trwa księgowanie w visie (ciekawe,
że w mc tylko jeden dzień, choć chyba gdzieś miałem, albo nawet mam, kartę mc "2-dniową").
Oczywiście patrząc po dacie transakcji, bo patrząc po dacie księgowania przesunięcia nie ma.

[J.F]

On Thu, 1 Feb 2024 22:23:09 +0100, Piotr Gałka wrote:
> W dniu 2024-01-31 o 17:11, J.F pisze:
>> On Wed, 31 Jan 2024 13:12:51 +0100, Animka wrote:
>>> Czyżby mBank upadał i ratuje się jak może kosztem klentow?
>>
>> Inflacja leci, koszta rosną, ale ... jest to o tyle śmieszne, że
>> większość klientów pewnie nie płaci.
>
> Też normalnie nie płacę, ale ostatnio mi się zdarzyła (pierwsza w życiu)
> wpadka ze spłatą KK.
> Miałem urwanie głowy w pracy i nie zadbałem aby było dość kasy na koncie
> w mBanku.

ALe jesli dobrze widzę, to na to opłat nie podniesli.
Pomijając odsetki, które wczesniej poszły w górę :-)

> Już wiem co wtedy robi automat - spłaca tylko kwotę minimalną.

No coż, w ten sposób bank więcej zarobi :-)

> Co mnie trochę zdziwiło:
> Dwa dni przed wystawieniem kolejnego wyciągu wybrałem opcję - spłać całą
> zaległość (czy jakoś tak), spłaciło się i powstał stan 0. Spodziewałem
> się, że pewnie w najbliższym wyciągu doliczą odsetki więc jak zrobili
> kolejny wyciąg to zajrzałem (nie do wyciągu - o tym dalej) i widzę stan
> zaległości nadal 0. Dziwne.

Istotnie troche dziwne, bo jak pamietam inne banki, to trudno wyjść z
takiej spirali zadłużenia :-)

Bo nagle się okazuje, ze za ten przegapiony wyciąg, nazwijmy go nr 1,
trzeba zapłacic więcej pieniędzy, bo doliczyli odsetki, więc nawet jak
szybko wyślesz żądaną kwotę, to i tak nie spłacisz całosci.
W rezultacze czego odsetki się naliczają kolejny miesiąc, i chyba na
wyciągu nr 2 są naliczone az do wymaganej daty płatności.

A jak zapłacisz w wymaganym terminie ... to nadal było zadłuzenie na
początku okresu 3, i kolejne odsetki się należą :-)

Jesli więc mbank ułatwił ... to chwała mu, ale to działanie na szkodę
banku :-)

Ogólnie przy KK, i to w wielu bankach, jakos trudno ustalic, ile
trzeba zapłacic pieniędzy. Bo jest zaległosc z poprzedniego wyciągu,
należności z bieżącego okresu, czasem jeszcze należnosci w blokadach,
czekające na zaksięgowanie.

Tu chyba trzeba albo sie zadłuzać i nie interesować ile, albo zawsze
spłacać w GP.

> Pobieranie wyciągu (gromadzę sobie pdf-y) jest teraz dla mnie wyjątkowo
> trudne (może nie teraz ale dla tej karty).
> Przysyłają mi maila z załącznikiem. Załącznik to jakiś pdf. Zapisuję go
> na dysku i otwieram. Chce jakiegoś hasła, które mi chyba kiedyś
> przysłali. Zaglądając do KK nie znalazłem jak to zmienić, ale to mogę
> wprowadzić tylko z karteczki znak po znaku bo nie do zapamiętania (to
> jest durne bo to nie utrudnia ataku komputerowi a tylko utrudnia użycie
> użytkownikowi).

To ma chronić twoją prywatnosc. Jakby ktos mial dostęp do emaila.

W ustawieniach możesz sobie ustawić hasło. Oraz wyłączyć szyfrowanie.

> Jak się pdf otwiera to pokazuje się instrukcja jak się dobrać do wyciągu
> - muszę znaleźć znaczek spinacza. Zawsze go trochę szukam, bo jest
> ogólnie dosyć 'szary'. Jak go kliknę to w przeglądarce otwiera się html.
> I tu sztuczka - aby zapisać jako pdf trzeba wybrać drukuj i potem, że do
> pdf.

A to chyba cecha twojej przeglądarki. Otwiera sama pdf.
IMHO - wcale nie jako html, tylko po prostu wbudowali otwieranie pdf w
przeglądarki, juz parę lat temu.

Firefox ma tez opcje zapisu pdf, ale zapisze zaszyfrowany.
Acrobat tez ma opcje zapisu, i nie wiem jak, ale zapisuje plik
znacznie krótszy. I ciągle z hasłem.
Ha, ten zapisany ma opcje "Fast Web View".

"drukowanie do pdf" zapewne tworzy nowy dokument, bez podpisów banku,
co moze być istotne ... hm, są tam jakies podpisy?

> W ST nie znalazłem możliwości zapisania sobie wyciągu w pdf.

Ja też nie widzę.

> Dlatego odłozyłem temat do soboty - jak będę miał więcej czasu.
> I co się okazało. W wyciągu jest 160zł odsetek z tym, że z datą 2 dni
> późniejszą niż spłacałem, ale już było doliczone do bieżącej zaległości
> gdy spłacałem - czyli jakby znający przyszłość system...

Ciekawe. Dwa dni na księgowanie, czy księgowanie w dzien roboczy,
poniedziałek?

J.

[J.F]

On Thu, 1 Feb 2024 23:35:13 +0100, Pete wrote:
> W dniu 1.02.2024 o 22:23, Piotr Gałka pisze:

>> Też normalnie nie płacę, ale ostatnio mi się zdarzyła (pierwsza w życiu)
>> wpadka ze spłatą KK.
>> Miałem urwanie głowy w pracy i nie zadbałem aby było dość kasy na koncie
>> w mBanku.
>> Już wiem co wtedy robi automat - spłaca tylko kwotę minimalną.
>>
>> Co mnie trochę zdziwiło:
>> Dwa dni przed wystawieniem kolejnego wyciągu wybrałem opcję - spłać całą
>> zaległość (czy jakoś tak), spłaciło się i powstał stan 0. Spodziewałem
>> się, że pewnie w najbliższym wyciągu doliczą odsetki więc jak zrobili
>> kolejny wyciąg to zajrzałem (nie do wyciągu - o tym dalej) i widzę stan
>> zaległości nadal 0. Dziwne.
>>
>> Pobieranie wyciągu (gromadzę sobie pdf-y) jest teraz dla mnie wyjątkowo
>> trudne (może nie teraz ale dla tej karty).
>> Przysyłają mi maila z załącznikiem. Załącznik to jakiś pdf. Zapisuję go
>> na dysku i otwieram. Chce jakiegoś hasła, które mi chyba kiedyś
>> przysłali. Zaglądając do KK nie znalazłem jak to zmienić, ale to mogę
>> wprowadzić tylko z karteczki znak po znaku bo nie do zapamiętania (to
>> jest durne bo to nie utrudnia ataku komputerowi a tylko utrudnia użycie
>> użytkownikowi).

>> I co się okazało. W wyciągu jest 160zł odsetek z tym, że z datą 2 dni
>> późniejszą niż spłacałem, ale już było doliczone do bieżącej zaległości
>> gdy spłacałem - czyli jakby znający przyszłość system...
>> P.G.
>>
> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
> koniec okresu umownego.
> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.

Jak to rozumieć?

powiedzmy, ze mam okres rozliczeniowy do 28-go kazdego miesiąca.
Nie wiedziec czemu, w styczniu wyciąg obejmuje 29.12-29.01
(28.01 to była niedziela). Przysłany emailem 30.01 o 8 rano.

termin spłaty to 22.02.
I powiedzmy, ze tez zabrakło by pieniedzy, i spłaciłoby się tylko
minimum, a ja by zrobił to "spłać całość"
24.02 - dwa dni po terminie. To ile tych odsetek by naliczyli, tzn za
jaki okres?

A jakbym spłacił np 3.03?

J.

[Pete]

W dniu 2.02.2024 o 16:29, J.F pisze:

Wszystkie odsetki odroczone, które byłyby umorzone, gdybyś spłacił całość.
A okres - każda transakcja osobno od daty transakcji do 24.02.

>
> A jakbym spłacił np 3.03?

To za okres od wykonania traknsakcji do 3.03.
Tylko pewnie rozbite na 2 wyciągi. Do 29.01 na jednym wyciągu. A za
kolejne dni na kolejnym wyciągu.

--
Pete

[Pete]

W dniu 2.02.2024 o 16:08, Dawid Rutkowski pisze:

> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>
>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>> koniec okresu umownego.
>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>
> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.

Nie no.
Jak nie spłacił całości z poprzedniego wyciągu, to gdzieś te odsetki
(odroczone) muszą się pojawić.

>
> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego wyciągu,
> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.
> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
> odsetek nie płaciłem.
> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?

Zapewne w całości wejdą w kwotę minimalną kolejnego wyciągu, więc
zgodnie z wymogami ustawowymi - nie będą.

> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.

j.w.

>
> No i jeszcze najciekawsza ciekawostka - skoro data księgowania odsetek na koniec
> okresu rozliczeniowego, to dlaczego można je było "wyzerować" na dwa dni
> przed wystawieniem wyciągu?

Nie mam (już) KK mbanku ale HGW co tam Piotr spłacał. Opisałem ogólny
mechanizm, zapewne odsetki wiszą na koncie odsetek niezapadłych a
dopiero w dniu generowania wyciągu jest przeksięgowanie na zapadłe.
A skoro niezapadłe, to nie są wymagalne więc nie wchodzą w kwotę
zadłużenia do spłaty.

> Czyżby "data operacji" na koniec GP, a "data księgowania" na dzień wystawienia wyciągu?
> Zaś "spłać całą zaległość" w mBąku spłacało również z blokadami?
> Chyba że odsetki to jakaś takaś "specjalna" blokada...

nie mając wglądu, to możemy sobie akademicko dyskutować :)

>
> A co do twojego "obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy" - nie 2 dni krótszy,
> tylko z przesunięciem o 2 dni, bo tyle zwykle trwa księgowanie w visie (ciekawe,
> że w mc tylko jeden dzień, choć chyba gdzieś miałem, albo nawet mam, kartę mc "2-dniową").
> Oczywiście patrząc po dacie transakcji, bo patrząc po dacie księgowania przesunięcia nie ma.

O 2 dni krótszy - w sensie odsetki nie za cały okres do generowania
wyciągu tylko do dnia spłaty.

--
Pete

[J.F]

On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>> koniec okresu umownego.
>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>
> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.
>
> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego wyciągu,
> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.

Jak spłacisz wszystko, to są umarzane, jak nie spłacisz,
to są naliczane.

No i ten GP to nawet dłuższy niż miesiąc - jesli liczyc od początku
okresu rozliczeniowego.
Co ma znaczenie, jak nie spłacisz całości :-)

> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
> odsetek nie płaciłem.
> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.

Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
oprocentowane.
Ale jak spłacasz choc minimum, to przeciez można powiedziec odwrotnie
- odsetki są każdorazowo spłacone w całosci, więc nie ma co
procentować, tylko jakos tak kwota zadłuzenia mało spada, a może nawet
rośnie :-)

Zresztą kredyty przecież tak samo liczone.

No i tu sie rodzi problem, jak oni to liczą na wyciągu,
bo wypadałoby wyliczyc do dnia spłaty.

A - w bankach zwyczajowo kapitalizacja miesięczna, nie dzienna.

> No i jeszcze najciekawsza ciekawostka - skoro data księgowania odsetek na koniec
> okresu rozliczeniowego, to dlaczego można je było "wyzerować" na dwa dni
> przed wystawieniem wyciągu?

Nie widzę problemu.
Mogli sobie wyliczyc całkowitą należność na dany dzien, spłacasz,
saldo wyzerowane, a na wyciagu rozliczenie odsetek od dni transakcji,
do tej spłaty.

Ale moze wyliczyli odsetki na przyszły dzien zamknięcia wyciągu,
i tyle poszło do rozliczenia. Kto sie tam doliczy tych paru zł :-)

> Czyżby "data operacji" na koniec GP, a "data księgowania" na dzień wystawienia wyciągu?
> Zaś "spłać całą zaległość" w mBąku spłacało również z blokadami?

Nie wiem jak z blokadami, ale moze Piotr ich nie miał.
A przeciez mogą być w innej kwocie niż końcowa płatność.

> Chyba że odsetki to jakaś takaś "specjalna" blokada...

Blokadą bym tego nie nazwał.
Ot, zwykłe naliczenie odsetek, tak jak np na koncie oszczędnosciowym.

> A co do twojego "obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy" - nie 2 dni krótszy,
> tylko z przesunięciem o 2 dni, bo tyle zwykle trwa księgowanie w visie (ciekawe,
> że w mc tylko jeden dzień, choć chyba gdzieś miałem, albo nawet mam, kartę mc "2-dniową").
> Oczywiście patrząc po dacie transakcji, bo patrząc po dacie księgowania przesunięcia nie ma.

Księgować (płatności) mogą dwa dni póżniej, ale odsetki liczą na dzien
transakcji :-)

J.

[J.F]

Ale dlaczego 24.02, jesli spłacic mam 22.02 lub wczesniej?

>> A jakbym spłacił np 3.03?
>
> To za okres od wykonania traknsakcji do 3.03.
> Tylko pewnie rozbite na 2 wyciągi. Do 29.01 na jednym wyciągu.

Też tak myślę.

> A za kolejne dni na kolejnym wyciągu.

ale za okres do 5.03 ?

J.

[Animka]

W dniu 02.02.2024 o 18:33, Pete pisze:

> Zapewne w całości wejdą w kwotę minimalną kolejnego wyciągu, więc
> zgodnie z wymogami ustawowymi - nie będą.

Jak w tym banku nazwali wyciągi? Historia Operacji?



--
animka

[Pete]

W dniu 2.02.2024 o 18:45, J.F pisze:

Bo, jak pisałeś wcześniej, się spóźniłeś o te 2 dni, więc nie zostały
umorzone.

>
>>> A jakbym spłacił np 3.03?
>>
>> To za okres od wykonania traknsakcji do 3.03.
>> Tylko pewnie rozbite na 2 wyciągi. Do 29.01 na jednym wyciągu.
>
> Też tak myślę.
>
>> A za kolejne dni na kolejnym wyciągu.
>
> ale za okres do 5.03 ?

A to zależy kiedy bank otrzyma spłatę.
Jak 3-go, to do 3-go.
Jak piątego - to do 5-go.


--
Pete

[Pete]

W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:

> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>>> koniec okresu umownego.
>>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>>
>> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
>> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.
>>
>> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego wyciągu,
>> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.
>
> Jak spłacisz wszystko, to są umarzane, jak nie spłacisz,
> to są naliczane.
>
> No i ten GP to nawet dłuższy niż miesiąc - jesli liczyc od początku
> okresu rozliczeniowego.
> Co ma znaczenie, jak nie spłacisz całości :-)
>
>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
>> odsetek nie płaciłem.
>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>
> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
> oprocentowane.
>

Tylko w lokatach.
W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.

--
Pete

[J.F]

Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
ale moze i odsetki osobno i

Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.

Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.

Google cos znajduje:
https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html

"Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
bieżącym?
Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
Przykład
Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
każdego miesiąca, to:
-od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
dotychczasowym oprocentowaniem,
-od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.

Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
bo to drugie naliczenie ... bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
"skapitalizowano"

https://www.sejm.gov.pl/sejm7.nsf/InterpelacjaTresc.xsp?key=6D40DE96
"W odniesieniu do stopy oprocentowania, częstotliwości rat i
kapitalizacji odsetek kredytodawcy powinni przyjmować zwykle stosowaną
przez siebie metodę obliczeniową dla odnośnego kredytu konsumenckiego"

J.

[Pete]

W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:

Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
podlega oprocentowaniu.
Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
=jako oddzielna pozycja.

>
> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.

W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)

>
> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.

Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
gimnastykować przy odsetkach.
No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
skapitalizowane odsetki.

>
> Google cos znajduje:
> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html
>
> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
> bieżącym?
> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
> Przykład
> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
> każdego miesiąca, to:
> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
> dotychczasowym oprocentowaniem,
> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>
> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.

Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.
Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.

> bo to drugie naliczenie ...

skapitalizowanie

bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
> "skapitalizowano"

I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)


--
Pete

[J.F]

Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
wysoki.

>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>
> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)

Kiedys nastąpi.

>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>
> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
> gimnastykować przy odsetkach.
> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
> skapitalizowane odsetki.

Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)

Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
dzień planowej spłaty ...

Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
więc odsetki od niej ciągle wysokie.

>> Google cos znajduje:
>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html
>>
>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>> bieżącym?
>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>> Przykład
>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>> każdego miesiąca, to:
>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>
>> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
>
> Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.

Moze i racja.

> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.

A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.

>
>> bo to drugie naliczenie ...
> skapitalizowanie
>
> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>> "skapitalizowano"
>
> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)

No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
dni zmienna) ?
Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?

J.

[Pete]

W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:

nieoprocentowana

> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
> wysoki.

około 18%. Wiem, bo miałem :/
Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
odkładały.

>
>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>
>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>
> Kiedys nastąpi.

Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
wiatrach (dla banku)

>
>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>
>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>> gimnastykować przy odsetkach.
>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>> skapitalizowane odsetki.
>
> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>
> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
> dzień planowej spłaty ...

Boszzz.
Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).

>
> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
> więc odsetki od niej ciągle wysokie.

Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.

>
>>> Google cos znajduje:
>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html
>>>
>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>> bieżącym?
>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>> Przykład
>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>> każdego miesiąca, to:
>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>
>>> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
>>
>> Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.
>
> Moze i racja.
>
>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>
> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.

Dlatego liczy się codziennie ;)

>
>>
>>> bo to drugie naliczenie ...
>> skapitalizowanie
>>
>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>> "skapitalizowano"
>>
>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>
> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
> dni zmienna) ?
> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?

To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
skonstruowany.

--
Pete

[J.F]

On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:

Czym?
Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
:-)

>>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>>
>>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>>
>> Kiedys nastąpi.
>
> Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
> wiatrach (dla banku)

Jesli ktos się spóźnił z płatnością, to mu nie grozi,
ale jak "nie zapłacę, bo nie mam" ?

>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>
>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>> skapitalizowane odsetki.
>>
>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>
>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>> dzień planowej spłaty ...
>
> Boszzz.
> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).

No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.

A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.

W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
zakupów będą naliczane, czy nie?
Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
przycisku w mbanku.

>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.

Pomniejszone o odsetki.
Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
czy odsetki są oprocentowane :-)

>>>> Google cos znajduje:
>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html
>>>>
>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>> bieżącym?
>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>> Przykład
>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>> każdego miesiąca, to:
>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>

>>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>>
>> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
>> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
>> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
>> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.
>
> Dlatego liczy się codziennie ;)

Tez nie tak całkiem prosto, bo trzeba liczyc na osobnym koncie, z duzą
dokładnoscią, potem to zsumować.
No, w sumie można od razu sumować.

>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>> skapitalizowanie
>>>
>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>> "skapitalizowano"
>>>
>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>
>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>> dni zmienna) ?
>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>
> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
> skonstruowany.

Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.

Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
miesięczną.

J.

[Pete]

W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:

Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.

> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
> :-)

Genialne. ;)

>
>>>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>>>
>>>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>>>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>>>
>>> Kiedys nastąpi.
>>
>> Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
>> wiatrach (dla banku)
>
> Jesli ktos się spóźnił z płatnością, to mu nie grozi,
> ale jak "nie zapłacę, bo nie mam" ?

Normalnie. Restrukturyzacja itp.
Bankom nie zależy na wypowiadaniu umów.

>
>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>
>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>
>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>
>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>> dzień planowej spłaty ...
>>
>> Boszzz.
>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>
> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.

zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
"wystarczy zapłacić tyle" :)

>
> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.

Zgadza się.

>
> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
> zakupów będą naliczane, czy nie?

Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu

> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)

Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.

> Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
> przycisku w mbanku.

Podejrzewam, że jeśli zostaną spłacone wszystkie odsetki i zadłużenie z
wyciągu, to kolejne odsetki za kawałek miesiąca bank anuluje, bo nie
spotkałem się, żeby odsetki były na 2-ch kolejnych wyciągach w przypadku
poślizgu.

>
>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>
> Pomniejszone o odsetki.

Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.

> Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
> czy odsetki są oprocentowane :-)

To, że odsetki są sumowane na wyciągu, nie znaczy, że w systemie
księgowym są również dodawane do kapitału do spłaty.
Wręcz przeciwnie - są liczone w oddzielnej przegródce.

>
>>>>> Google cos znajduje:
>>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html
>>>>>
>>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>>> bieżącym?
>>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>>> Przykład
>>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>>> każdego miesiąca, to:
>>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>>
>>>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>>>
>>> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
>>> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
>>> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
>>> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.
>>
>> Dlatego liczy się codziennie ;)
>
> Tez nie tak całkiem prosto, bo trzeba liczyc na osobnym koncie, z duzą
> dokładnoscią, potem to zsumować.
> No, w sumie można od razu sumować.

Chyba, że reklamacje, korekty z datą wsteczną ;)

>
>>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>>> skapitalizowanie
>>>>
>>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>>> "skapitalizowano"
>>>>
>>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>>
>>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>>> dni zmienna) ?
>>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>>
>> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
>> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
>> skonstruowany.
>
> Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
> Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.
>
> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
> miesięczną.

Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.


--
Pete

[J.F]

No ale to nie tylko ja bym na to wpadł, więc bank byłby stratny :-)

Przy CHF:
-granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
wiele się podniósł,
-ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.

A tym razem bank nie chciał poczekac, az i CHF straci na wartośći
i domagał się regularnych spłat :-)

Zresztą może i dobrze, bo jakby górka odsetek urosła, a frank nie
stracił?

>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>
>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>
>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>
>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>
>>> Boszzz.
>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>
>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>
> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
> "wystarczy zapłacić tyle" :)

No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.

>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>
> Zgadza się.
>
>>
>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>
> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu

Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
styczniowe procentują od dnia wydania ...

>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.

Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
pamiętam.

>> Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
>> przycisku w mbanku.
>
> Podejrzewam, że jeśli zostaną spłacone wszystkie odsetki i zadłużenie z
> wyciągu, to kolejne odsetki za kawałek miesiąca bank anuluje, bo nie
> spotkałem się, żeby odsetki były na 2-ch kolejnych wyciągach w przypadku
> poślizgu.

Musiałbym eksperyment zrobić.

>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>
>> Pomniejszone o odsetki.
>
> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.

Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.
A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
.. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
konto czyste.
A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.

>> Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
>> czy odsetki są oprocentowane :-)
> To, że odsetki są sumowane na wyciągu, nie znaczy, że w systemie
> księgowym są również dodawane do kapitału do spłaty.
> Wręcz przeciwnie - są liczone w oddzielnej przegródce.

Moze i tak - nie mam ochoty sprawdzać :-)

>>>>>> Google cos znajduje:
>>>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,8931,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualnej-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.html
>>>>>>
>>>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>>>> bieżącym?
>>>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>>>> Przykład
>>>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>>>> każdego miesiąca, to:
>>>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>>>

[...]

>>>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>>>> skapitalizowanie
>>>>>
>>>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>>>> "skapitalizowano"
>>>>>
>>>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>>>
>>>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>>>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>>>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>>>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>>>> dni zmienna) ?
>>>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>>>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>>>
>>> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
>>> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
>>> skonstruowany.
>>
>> Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
>> Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.
>>
>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>> miesięczną.
>
> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.

KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.

J.

[Pete]

W dniu 6.02.2024 o 18:32, J.F pisze:

tylko, że lokata oprocentowana na 12% a kredyt na 18%.
A żeby nadpłacać kapitał i tak trzeba było spłacić odroczone odsetki.

>
> Przy CHF:
> -granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
> wiele się podniósł,
> -ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.

Poczytaj jaką miną była Alicja. Nie wiem, czy nie większą niż CHF.

Ale to byłaby jakaś schizofrenia bankowa, gdyby na dzień spłaty była
inna kwota do spłaty całkowitej niż w dniu wyciągu.

>
>>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>>
>> Zgadza się.
>>
>>>
>>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>>
>> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu
>
> Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
> styczniowe procentują od dnia wydania ...

nienienie.
Nowy okres, nowy GP.

>
>>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
>> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.
>
> Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
> pamiętam.

ciężko, bo trzeba spłacić 2 miesiące :)

>
>>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>>
>>> Pomniejszone o odsetki.
>>
>> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.
>
> Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
> niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.

Błędne założenie. 5% zadłużenia + odsetki.

> A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
> wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
> .. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
> konto czyste.
> A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.

z błędnego założenia błędne wnioski

>>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>>> miesięczną.
>>
>> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.
>
> KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.
>

A to nie wiedziałem, że do umowy konsumenta z bankiem nie stosuje się
zapisów KC. Ciekawe, ciekawe.

A na marginesie.
https://arslege.pl/zakaz-anatocyzmu-naliczania-odsetek-od-zaleglych-odsetek/k9/a5020/

--
Pete

[J.F]

On Tue, 6 Feb 2024 21:48:23 +0100, Pete wrote:
> W dniu 6.02.2024 o 18:32, J.F pisze:
>> On Tue, 6 Feb 2024 17:44:23 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:
>>>> On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
>>>>> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:

>>>>>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>>>>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>>>>>> podlega oprocentowaniu.
>>>>>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>>>>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>>>>>> =jako oddzielna pozycja.
>>>>>>
>>>>>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>>>>>
>>>>> nieoprocentowana
>>>>>
>>>>>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>>>>>> wysoki.
>>>>>
>>>>> około 18%. Wiem, bo miałem :/
>>>>> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
>>>>> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
>>>>> odkładały.
>>>>
>>>> Czym?
>>>
>>> Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.
>>
>>>> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
>>>> :-)
>>>
>>> Genialne. ;)
>>
>> No ale to nie tylko ja bym na to wpadł, więc bank byłby stratny :-)
>
> tylko, że lokata oprocentowana na 12% a kredyt na 18%.
> A żeby nadpłacać kapitał i tak trzeba było spłacić odroczone odsetki.

To owszem - ale aby spłacic kapitał trzeba było bardzo podnieść ratę,
a Alicja stworzona dla ludzi, których nawet na spłate odsetek nie
stać.

Wiec w tym momencie:
-spłacac całe odsetki ... można, nie będą się kumulować, a kapitał
kredytu ... inflacja zeżre.
-spłatać minimalną ratę, odsetki się będą kumulować, ale nie
procentować, a różnicę wpłacać na lokatę/lokaty. Za 20 lat
na lokatach sie uzbiera więcej, niz na tym koncie odsetkowym.

>> Przy CHF:
>> -granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
>> wiele się podniósł,
>> -ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.
>
> Poczytaj jaką miną była Alicja. Nie wiem, czy nie większą niż CHF.

To nie była mina w czasach powstania, bo po prostu inaczej się nie
dało. Ale z czasem inflacja spadła, odsetki spadły, trzeba było
kredyt renegocjować.
A banki po latach piszą, ze wysyłały propozycje do klientów,
a klienci nie reagowali, a dopiero znacznie później szli do sądu ...

Miałes, to możesz napisać z pierwszej ręki jak to wyglądało..

>>>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>>>
>>>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>>>
>>>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>>>
>>>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>>>
>>>>> Boszzz.
>>>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>>>
>>>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>>>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>>>
>>> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
>>> "wystarczy zapłacić tyle" :)
>>
>> No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
>> wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.
>
> Ale to byłaby jakaś schizofrenia bankowa, gdyby na dzień spłaty była
> inna kwota do spłaty całkowitej niż w dniu wyciągu.

Odsetki w międzyczasie rosną :-)
A mam wrazenie, ze banki chcą na tym kredytowaniu zarobić :-)

>>>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>>>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>>>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>>>
>>> Zgadza się.
>>>>
>>>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>>>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>>>
>>> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu
>>
>> Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
>> styczniowe procentują od dnia wydania ...
>
> nienienie.
> Nowy okres, nowy GP.

>>>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
>>> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.
>>
>> Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
>> pamiętam.
>
> ciężko, bo trzeba spłacić 2 miesiące :)

To akurat nie był dla mnie problem, ale ile spłacic, to już był.

Musiałbym eksperyment zrobic, a nie bardzo mam ochotę :-)

>>>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>>>
>>>> Pomniejszone o odsetki.
>>>
>>> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.
>>
>> Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
>> niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.
>
> Błędne założenie. 5% zadłużenia + odsetki.

Ok, być może. Akurat teraz stopy ciagle dość niskie,
wiec 5% zadłużenia wystarczy na pokrycie odsetek.

>> A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
>> wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
>> .. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
>> konto czyste.
>> A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.
>
> z błędnego założenia błędne wnioski

Ale chyba jednak prawdziwe. Odsetki nie są naliczane, jak spłacisz
całość w GP. A jak nie spłacisz całości, to są.

Kiedy, to już nie wiem - moze i dopiero w styczniu..

>>>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>>>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>>>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>>>> miesięczną.
>>>
>>> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.
>>
>> KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.
>>
> A to nie wiedziałem, że do umowy konsumenta z bankiem nie stosuje się
> zapisów KC. Ciekawe, ciekawe.

Skoro jest całe osobne prawo bankowe ... tylko potem banki w sądach
mówiły, ze przepisy PB to jedno, ale KC pozwala na swobodę umów.

> A na marginesie.
> https://arslege.pl/zakaz-anatocyzmu-naliczania-odsetek-od-zaleglych-odsetek/k9/a5020/

Czyli:
-KC pozwala, ale dopiero w sądzie,
-chyba że, jest to zapisane w umowie ... co banki zapisały w umowie?
-to jest rozdział o niewykonaniu zobowiązań ... znacznie szerszy niz
kredyty bankowe ...

J.

[Pete]

W dniu 7.02.2024 o 12:01, J.F pisze:

Moja rata była AFAIR w okolicach 60% średniego wynagrodzenia. Więc
raczej dla lepiej zarabiających.

>
> Wiec w tym momencie:
> -spłacac całe odsetki ... można, nie będą się kumulować, a kapitał
> kredytu ... inflacja zeżre.

Tak o tym nie myślałem :)

> -spłatać minimalną ratę, odsetki się będą kumulować, ale nie
> procentować, a różnicę wpłacać na lokatę/lokaty. Za 20 lat
> na lokatach sie uzbiera więcej, niz na tym koncie odsetkowym.

Wróżenie z fusów na tamten moment.

>
>>> Przy CHF:
>>> -granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
>>> wiele się podniósł,
>>> -ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.
>>
>> Poczytaj jaką miną była Alicja. Nie wiem, czy nie większą niż CHF.
>
> To nie była mina w czasach powstania, bo po prostu inaczej się nie
> dało. Ale z czasem inflacja spadła, odsetki spadły, trzeba było
> kredyt renegocjować.

Głównym problemem było to, że spadała wolniej niż szacował bank.
I kwota do spłaty nie topniała a wręcz przeciwnie przez kilkanaście lat.
Więc się podniósł krzyk.

> A banki po latach piszą, ze wysyłały propozycje do klientów,
> a klienci nie reagowali, a dopiero znacznie później szli do sądu ...

U mnie do tego etapu nie doszło, pozbyłem się strupa.

>
> Miałes, to możesz napisać z pierwszej ręki jak to wyglądało..

Jakoś po 2-3 latach spłaciłem w całości to g... zapożyczając się po
rodzinie.
Lepsze 12% rodzinie niż 18% banksterce ;)

>
>>>>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>>>>
>>>>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>>>>
>>>>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>>>>
>>>>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>>>>
>>>>>> Boszzz.
>>>>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>>>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>>>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>>>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>>>>
>>>>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>>>>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>>>>
>>>> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
>>>> "wystarczy zapłacić tyle" :)
>>>
>>> No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
>>> wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.
>>
>> Ale to byłaby jakaś schizofrenia bankowa, gdyby na dzień spłaty była
>> inna kwota do spłaty całkowitej niż w dniu wyciągu.
>
> Odsetki w międzyczasie rosną :-)

Ale już odsetki od odsetek nie. Więc jak spłacisz cały kapitał, to kwota
odsetek pozostaje stała w czasie.

> A mam wrazenie, ze banki chcą na tym kredytowaniu zarobić :-)

prąd do serwerów kosztuje.

>
>>>>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>>>>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>>>>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>>>>
>>>> Zgadza się.
>>>>>
>>>>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>>>>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>>>>
>>>> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu
>>>
>>> Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
>>> styczniowe procentują od dnia wydania ...
>>
>> nienienie.
>> Nowy okres, nowy GP.
>
>>>>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
>>>> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.
>>>
>>> Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
>>> pamiętam.
>>
>> ciężko, bo trzeba spłacić 2 miesiące :)
>
> To akurat nie był dla mnie problem, ale ile spłacic, to już był.

Elementarne Watsonie.
Tyle ile na wyciągu.

>
> Musiałbym eksperyment zrobic, a nie bardzo mam ochotę :-)
>

Ja przez pomyłkę zrobiłem ze 3 miesiące temu. W pośpiechu wklepałem
kwotę pogrubioną, a te łajzy podały tam kwotę minimalną. A że karta
zapasowa i rzadko używana, to nie wzbudziło mojego podejrzenia, że coś
mało do spłaty.

Więc odsetki pojawiły się tylko na jednym wyciągu. Na kolejnym już brak.

>>>>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>>>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>>>>
>>>>> Pomniejszone o odsetki.
>>>>
>>>> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.
>>>
>>> Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
>>> niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.
>>
>> Błędne założenie. 5% zadłużenia + odsetki.
>
> Ok, być może. Akurat teraz stopy ciagle dość niskie,
> wiec 5% zadłużenia wystarczy na pokrycie odsetek.

Nie rozumiesz nadal.
5% + odsetki to nie 5%. Odsetki do spłaty ODDZIELNIE.

>
>>> A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
>>> wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
>>> .. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
>>> konto czyste.
>>> A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.
>>
>> z błędnego założenia błędne wnioski
>
> Ale chyba jednak prawdziwe. Odsetki nie są naliczane, jak spłacisz
> całość w GP. A jak nie spłacisz całości, to są.

o błędnych wnioskach pisałem w kontekście tych 5%.

>
> Kiedy, to już nie wiem - moze i dopiero w styczniu..
>

Na najbliższym wyciągu.

>>>>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>>>>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>>>>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>>>>> miesięczną.
>>>>
>>>> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.
>>>
>>> KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.
>>>
>> A to nie wiedziałem, że do umowy konsumenta z bankiem nie stosuje się
>> zapisów KC. Ciekawe, ciekawe.
>
> Skoro jest całe osobne prawo bankowe ... tylko potem banki w sądach
> mówiły, ze przepisy PB to jedno, ale KC pozwala na swobodę umów.

Ale zasady sprawiedliwości społecznej są z KC. I większość spraw
bankowych opiera się o ten zapis.

>
>> A na marginesie.
>> https://arslege.pl/zakaz-anatocyzmu-naliczania-odsetek-od-zaleglych-odsetek/k9/a5020/
>
> Czyli:
> -KC pozwala, ale dopiero w sądzie,
> -chyba że, jest to zapisane w umowie ... co banki zapisały w umowie?

e-e.
"chyba że po powstaniu zaległości strony zgodziły się" czyli po ugodzie
itp...

> -to jest rozdział o niewykonaniu zobowiązań ... znacznie szerszy niz
> kredyty bankowe ...

Ale że z tego powdu banki miałyby być spod tego wyjęte?

>

--
Pete