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Mirthe Luria
La AMIB declar que la industria de fondos de inversin equivale actualmente al 10.8% del Producto Interno Bruto (PIB) de Mxico, siendo los fondos de inversin de deuda los que concentran el 76% de toda la industria, pero sabes cmo funciona un fondo de inversin?
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Los fondos de inversin te permiten invertir en valores del mercado nacional e internacional, con el fin de brindarte mejores oportunidades. Es decir, el banco coloca distintos valores y los inversionistas su dinero. Posteriormente, el banco administra el dinero de todos los inversionistas segn se vayan moviendo los activos en el mercado de valores.
La ventaja de los fondos de inversin es que son bastante amables con tus finanzas, puesto que no necesitas liberar una gran cantidad de dinero para generar rendimientos, lo que los convierte en una buena alternativa para aumentar tu capital.
La cantidad de rendimientos que genere un fondo de inversin depende, en gran parte, del fondo que se elija. Por ejemplo, los fondos de renta variable tienen gran rentabilidad, pero implican mayores riesgos; por otro lado, los fondos de renta fija y monetarios no generan rendimientos masivos, pero son ms estables.
Un prstamo hipotecario consiste en recibir una determinada cantidad de dinero, capital, por parte de una entidad bancaria a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad, ms los intereses correspondientes (en base al tipo de inters), a travs del pago peridico de cuotas que suelen ser mensuales.
Como garanta de pago se ofrece, adems, el propio inmueble que se adquiere. Esta es la definicin de prstamo hipotecario que ofrece el Banco de Espaa y contiene los tres elementos clave para entender cmo funciona una hipoteca: capital, inters y periodo de amortizacin.
Por norma general, la entidad bancaria financia hasta el 80 % del valor de tasacin del inmueble, en caso de ser la primera vivienda, y hasta el 70 % si es la segunda. Sin embargo, cabe sealar que tambin existen las hipotecas al 90% e, incluso, al 100% de financiacin.
De hecho, la tasacin del inmueble tambin puede ser otra va para acceder a un prstamo hipotecario al 100 %. Si, tras tasar la vivienda que queremos adquirir resulta que su valor es mayor al del precio de mercado, la entidad bancaria podra facilitar su financiacin completa.
- Tipo fijo: para calcular el coste de los prstamos hipotecarios de tipo fijo no se tiene en cuenta el eurbor, solo el tipo de inters fijo que nos aplique el banco, por lo que siempre se sabe exactamente la cuota mensual que se pagar.
- Tipo variable: en el caso de las hipotecas de tipo variable lo ms comn es tener de ndice de referencia el eurbor, el cual vara de manera diaria, aunque lo ms comn es que el tipo de inters del prstamo se actualice cada 6 o 12 meses (en BBVA se har anualmente) tomando el valor del eurbor en ese momento. De esta manera, el ndice de referencia condiciona el coste del prstamo hipotecario: a menor eurbor menor ser la cuota mensual de la hipoteca para el cliente.
Las hipotecas a tipo variable estn compuestas de dos partes: el ndice de referencia y el diferencial. La suma de los dos nos ofrece el tiempo de inters que pagaremos por nuestra hipoteca.
- Los ndices de referencia: se utilizan para modificar el tipo de inters del prstamo hipotecario de tipo variable, es decir, indican cmo evoluciona el precio del dinero y eso repercute en el importe total que el cliente tendr que devolver en las cuotas mensuales y, por lo tanto, influye en el total a reembolsar al final de la vida del prstamo.
En Espaa el ndice de referencia ms utilizado es el eurbor, que muestra el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre s. Su revisin suele ser anual, aunque tambin se puede realizar al trimestre o al semestre. Tras esta revisin la cuota mensual a pagar por el cliente puede subir o bajar, dependiendo de la evolucin que haya tenido el eurbor.
- El TIN es el acrnimo de Tipo de Inters Nominal: es el precio que el banco cobra por prestar dinero durante un determinado periodo de tiempo. Esta cifra no tiene en cuenta ningn gasto adicional que vaya asociado a la contratacin de la hipoteca, como una comisin de apertura. Sirve como indicador del precio de ese producto u operacin financiera dentro de un mismo banco, por lo que no sirve para comparar precios de productos ni en la entidad en la que solicitamos el prstamo ni entre otras entidades.
- La TAE es el acrnimo de Tasa Anual Equivalente: indica el coste efectivo de un prstamo durante un periodo determinado atendiendo a una frmula matemtica normalizada que utilizan todas las entidades bancarias, es decir, permite comparar entre bancos el coste de un mismo producto. La TAE s incluye el coste de comisiones y algunos gastos asociados al prstamo.
Cuando un banco ofrece un prstamo hipotecario de tipo variable es habitual ver su coste expresado de tres maneras diferentes: a travs del TIN, de la TAE Variable y de la frmula eurbor + diferencial aplicado.
Durante este plazo de amortizacin haremos frente a una serie de cuotas mensuales cuya cuanta depender tanto del tiempo que tengamos para devolver el prstamo como del capital que nos han prestado y del inters que debamos pagar. A mayor tiempo de devolucin menores sern las cuotas, pero ms elevados los intereses que pagaremos al final de la vida de la hipoteca, y viceversa.
Resumiendo, la cuota mensual ser la suma de los intereses ms el capital, pero su composicin, lo que se paga en cada momento, variar a lo largo de la vida de la hipoteca variable, siendo la misma en cada cuota de la hipoteca a tipo fijo.
David Bueno es un cientfico rodeado de preguntas: Cmo aprendemos? Cmo piensa un adolescente? Cul es la mejor edad para comenzar con un segundo idioma? Por qu la msica, la plstica y la educacin fsica son tan importantes? l no quiere dejar ninguna sin respuesta porque como anuncia en su ltimo libro, su pasin es contar todo lo que siempre hemos querido saber sobre el cerebro de nuestros hijos y nunca nadie se atrevi a explicarnos. Profesor de gentica en la Universidad de Barcelona, David Bueno explica que la neurociencia ofrece claves que modificarn nuestra forma de ensear y aprender.
Bueno, pues es un placer estar aqu con todos vosotros para pasar un rato hablando de educacin y de neurociencia. Ms o menos ya me conocis, por eso estis aqu, pero me llamo David Bueno, soy profesor en la Universidad de Barcelona, en el Departamento de Gentica. Y siempre he estado trabajando en la relacin entre gentica y cerebro. Cmo nuestros genes hacen que el cerebro termine siendo como es. Y eso implica trabajar en neurociencia. Neurociencia es comportamiento, comportamiento es aprendizaje, o aprender forma parte de nuestro comportamiento. Y es aqu cuando empec a meterme hace diez o doce aos en el tema de la neuroeducacin, de cmo nuestro cerebro aprende, cmo podemos sacar provecho del funcionamiento del cerebro. Y es de lo que quera hablar hoy tambin con vosotros. Pero establezcamos un dilogo, vamos hablando todos.
No solo eso, el ejercicio fsico hace que las neuronas de nuestro cerebro puedan establecer ms fcilmente conexiones entre ellas. Es un sistema qumico. Se descubri hace dos o tres aos, no ms. Pero hacer ejercicio posibilita despus poder aprender cualquier otra cosa con mucha ms facilidad que si no se ha hecho ejercicio fsico. Lo mismo podra decir con la msica. La msica es una gimnasia cerebral. Es de las pocas actividades que activan todo el cerebro simultneamente. Ms que resolver una multiplicacin. No, la msica. Debera haber msica en todos los niveles. No solo escuchar msica, sino tocar msica. Un instrumento o lo que sea. Y lo mismo con la plstica. Tanto la msica como la plstica apelan directamente a las emociones de la persona. Y las emociones, ya ir saliendo despus, son cruciales para aprender cualquier cosa. Por lo tanto, debera ser al revs, montar el currculum en base a esto y aadir luego el resto.
Si esto lo comparamos con el cerebro y la educacin, cada cerebro es diferente. La educacin lo que hace es sacar provecho de este cerebro doblndolo. No lo dobla fsicamente, pero s hace conexiones fsicas para que funcione de la mejor manera posible. Si a todo el mundo lo educamos de la misma manera, suceder esto. Habr algunas personas que les funcionar muy bien la educacin porque se adaptar a su cerebro, y otras que no les funcionar nada bien. La educacin tiene que ser tan personalizada como sea posible para sacar el mximo provecho. Si los que os falta un trozo de avin hubieseis hecho un doble primero para que quedase un rectngulo, a partir de ese rectngulo, sera un poco ms pequeo, pero hubiese salido exactamente un avin que volara bien, vale? El mensaje yo creo que es este. Respondiendo otra vez a tu pregunta, tenemos una biologa ineludible. La hemos heredado de nuestros padres y no podemos hacer nada con ella. Que importa pero que se puede, a travs de la educacin, sacar siempre el mximo provecho. De forma que una persona con menos predisposicin a la memoria, si trabajamos bien, tal vez terminar teniendo ms memoria que una persona con ms predisposicin pero que no se haya trabajado bien. Pues si os parece podemos probar si vuelan. Lo hacemos todos a la vez, vale? Cuento hasta tres. Uno, dos y tres. Bueno.
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