理财方案量身定做
海洋上的守望者
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
我国第一批独生子女逐渐步入婚姻殿堂，他们身份不同，收入不一，观念各异。白领、公务员、打工者......
如今，越来越多二十世纪七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。同时，受社会和家庭环境等因素影响，许多人也存在过度消费、不善理财等缺点。特别是在建立了自己的小家庭之后，这种弊端更逐步暴露出来：有的不注意理财规划，造成了寅吃卯粮，财务捉襟见肘；有的投资不当，使得家财不断缩水；还有的因理财问题影响到了两人的感情，虽说金钱买不来爱情，但一个家庭如果离开了金钱，天天喝西北风，也就很难谈什么完美爱情了。所以，从甜蜜的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，双方都有责任把家庭财务规划好。
新婚白领不敢买房：攒钱应有术
个案背景：
张女士是一家保险公司的业务员，先生是一家广告公司的高级管理人员，他们今年结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍内。两人的家庭月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。而这时，赵先生有了跳槽的打算，单身宿舍快住不成了，于是两人便打算贷款买房。
房子也看好了，拥有高收入的两人是银行的优质客户，贷款也应当没有问题，但是要办理购房手续时，房产公司要求他们先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。这时两人才傻了眼：我们几个月就能挣10万呀，钱都上哪儿去了？再看周围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房子，有的还买了私家车，而他们却"沦落"到了连买房首付款都拿不起的地步。张女士颇有感触地说："我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐怕也养不起！"最后，两人一起求助于银行理财专家。
理财师点评：
理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持着婚前的"小资"消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔......钱就这样在不知不觉中流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行理财专家向他们提出了"存钱---攒够首付房款---按揭买房"的理财建议。
理财师建议：
１.量入为出，掌握资金状况
作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，特别要注意减少买鲜花、盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
２.强制储蓄，逐渐积累
发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了"一本通"业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种"强制储蓄"的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。
３.尽快买房，主动投资
张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
公务员新婚夫妇：看准渠道好投资
个案背景：
李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔"流动资产"。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个"内当家"集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。
理财师点评：
理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统；另外，两人需要进行理财的"磨合"，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那么这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生商量，先设一个"联合账户"，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设"私房钱"和"小金库"，因为一方一旦发现另一方隐瞒收支，很容易产生不信任感而引发家庭矛盾。所以，设立"联合账户"要建立在相互尊重和信任的基础上。
李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。
理财师建议：
１.寻求稳妥、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有"专家理财、风险小、收益高"的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。
２.适当介入收益高的投资渠道
目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，预期会取得较高的回报。近来各银行争相推出了"汇市通"、"外汇宝"等炒汇业务，这种过去被认为是"投机倒把"的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益。如果李女士和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的"副业"，从而提高家庭的理财效率。
理财方案量身定做(二)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
低收入新婚家庭：巧理家财奔小康
个案背景：
刘女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于两人家庭条件一般，结婚时家里给的2万元钱刚够买简单家具等，婚后两人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭总收入的四分之一。两人这几年打工赚的不到3万块钱是他们的全部家当，其最大的梦想就是有一套属于自己的房子，但他们也知道这点钱相对当前高不可攀的房价来说无异于杯水车薪，所以他们的理财目标就是能增加收益，尽快过上有住房、衣食无忧的小康生活。
理财师建议：
基于以上情况，理财师提出如下理财建议：
１.用３万元进行风险性投资，最大限度地增加收益
3万元钱要是存银行的话，按照目前的利率可能几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的话，没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路。如果两人没有创业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行"入股"，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
２.适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能力。
古语说"一年之计在于春"，其实，一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。
理财方案量身定做(三)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
最近，Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示，月收入在2500元（人民币）以上，年龄在20～44岁之间的"小康族"，估计已达到6000万人。为了帮助日趋庞大的"小康之家"寻求安全且收益较高的理财方式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个案。
个案背景：
丈夫：张明，某机关部门工作人员，月收入3500元；
太太：李小雯，银行职员，月收入3000元；
女儿：婷婷，小学四年级学生。
张先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方的住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，张先生既有积蓄又有每月2000元左右的结余，但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
理财师点评：
张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
１.寻求收益高、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有"专家理财、风险小、收益高"的特点，认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为2.79%，而零存整取的最高年利率仅为1.584%（税后），张先生可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。
２.适当进行风险投资
目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断降低，正所谓吹尽黄沙始到金，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。各银行推出了"汇市通"、"外汇宝"等各种炒汇业务，如果张先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。由于国际汇市和我国存在时差，张先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外，如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
３.加大子女教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，"高价生"和上"民办大学"的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10元左右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃"小灶"，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对"特长生"有加分的优惠，张先生不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
４.盘活家庭固定资产实现增收
如果当地二手房价格较为适中，张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款，购买1～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房（按中小城市房价），将房子进行简单装修，按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓，然后在房产中介部门发布广告，每人每月按120元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。
理财方案量身定做(四)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
个案背景：
李昕今年27岁，在一家企业任人事主管，月收入4000元，先生是一位中学教师，月收入4500元。他们于2003年结婚，婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。但许多亲朋好友劝他们先买房，后买车，不要一步到位。在拿不定主意的情况下，两人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评：
李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成"毫无积蓄、一穷二白"的"新贫族"。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭，如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那么，有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为"新贫族"的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4.77%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5.58%，二者相差0.81个百分点），所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。
理财师建议：
１.借助银行贷款实现买房
受"无债一身轻"传统观念的影响，许多人把是否有外债作为家庭财务状况的"晴雨表"。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，"无债一身轻"也不能代表家庭的财务结构很科学，关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
李女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4.05%），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20%的话，李女士只需从积蓄中拿出3.6万元，便可以实现家庭的住房梦想。
２.用家庭积蓄科学购车
从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等"一条龙"服务。
按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。
３.最大限度地保证剩余积蓄的增值
李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3.6万元，购车支付11.4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。
5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。
5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了"汇市通"、"外汇宝"等炒汇业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。
到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8%，股票增长20%，则平均收益为14%，也就是10万元会带来1.4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着"不用付利息"的房子，开着"免交费用"的私家车，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的梦想也就轻松实现了。
理财方案量身定做(五)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
个案背景：
赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方的住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到"借钱容易要账难"等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的"置业"情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点"老虎吃天，无从下嘴"的感觉，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。
理财师投资分析：
近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右，有的还因投资不当造成收益的"负增长"。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。赵先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有"家"、坐收房租的惬意感觉。
理财师投资建议：
方案一：购买住宅商品房
避开房价较高的黄金地段，如果商品房的均价为2200元/平方（按中小城市或大城市郊区房价标准），以现有40万元积蓄可购买3套60平方的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房，然后以每套每月500元的租金对外出租，则三套房子的年房租总收入为18000元，租房的年收益率为4.5%（在所购商品房周围有CBD或白领客户较多的情况下，房租收益还会相应提高）。另外，如果本年度该地区房产价格上涨5%，则赵先生的投资总收益会接近10%。
方案二：购买沿街商业房
沿街商业房的售价一般会在每平方4000元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为每平方5000元，40万元可以购买两套40平方的门面房，每套月租金为1000元，则每年租房的收益为24000元，实际年收益率为6%。本年度该地区房产价格如果上涨5%，则投资总收益会达到11%。
方案三：借鸡生蛋，加大投资"砝码"
以现在自住的房产作抵押，可以从银行获得贷款20万元，加上40万元的积蓄，可以购买40～50平方的沿街商业房三套。其房租总收入为：3套×1000元×12个月=36000元，扣除20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率=9540元，则赵先生的实际投资收益为36000元-9540元=26460元，投资总收益率达到6.6%。考虑房产升值的收益，这种"借鸡生蛋"投资法的总收益接近12%。
方案四：购买期房
通常楼盘在前期发售时，价格会较优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会更高。所以，在有了一定的房产投资经验以后，不妨进行一下"短线"炒作，在楼盘内部认购时，交纳押金订好房子，在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。如果位置选得好，时机把握得准，这种短线"炒房"的收益会达到15%以上。
投资房产的具体步骤一般是：确定房产位置---进行询价和比较---达成购房意向---签订协议或办理过户手续---对外租赁收取房租---房产价格攀升到一定价位时抛出。房产出售后可以落袋为安，也可以开始新的投资循环。另外，除了自己对购房、租房进行亲自操作以外，没有时间和经验的投资者还可以请专业的房产经纪人为你当好参谋，办理过户、招租等手续；已经开办"房屋银行"的地区，还可以将购来的房子存入"房屋银行"，坐享利息。
注意事项：
１.减少买房成本，增大盈利空间
购买新房也好，二手房子也好，首先要最大限度地掌握房源信息。可以通过规模大、信誉好的中介机构寻找适合自己投资的房源，也可以在报纸的"百姓广告信息"栏和当地房产网站，以及电视、广播电台等媒体发布个人求购信息，求购信息尽量简单明了，比如："求购中心路以西、20万元以内、三楼以下、水电暖齐全住房一套，联系电话××。"这样，对购房信息进行广而告之，你就占了买房的主动权，面对众多送上门的售房信息，可以对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。
２.选好地段是确保收益的关键
在房地产业界有一句话投资的"至理名言"：第一是地段，第二是地段，第三还是地段。由此可见地段、位置在房产投资者眼中的分量。投资房产的目的是为了获取较高的房租以及获取房产的升值收益，因此购买住宅房应充分考虑生活环境和人文环境，避免因空气噪音污染、物业管理存在缺陷等因素影响租金收入和房产升值；沿街商业房更要考虑升值潜力的问题，该地段的商业环境、周围的城建开发进度、该地区的经济"指数"等因素均应作为实际投资的重要参考。
３.出租住房要算细账
房子买来后，你可以用买房的办法发布出租信息。对于求租者首先要查验身份证件，然后签订租房合同或协议，让对方预交半年以上的租赁费，防止因短期退租影响租房收益的稳定性；租房合同最好一年一签，因为近年来房租"行情"呈上升之势，签订时间太长，如果行情继续上涨，必然会影响租房收益。在出租房屋时，还要注意选择信誉好、素质高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起纠纷。
４.购买房产须防欺诈
购买新房应看房产开发商的信誉、资质以及各种手续是否完备；购买二手房应选择三证（房产证、地产证、契证）齐全的住房，房产证是房屋的所有权证明，应必不可少，如果没有地产证、契证，应考虑将来补办证书的费用以及将来卖房时对房价的影响，适当压低二手房价格。为了减少麻烦，在房产交易、租赁过程中，你可以找一个房产专业的律师，对签订合同、付款等投资行为进行把关，确保房产投资的稳妥。
如果你是和赵先生一样的高级白领，或拥有一定积蓄、希望寻求收益高的投资渠道，在当地房地产市场具有良好发展前景的情况下，你不妨参考这个个案进行适度投资。想想看，如果你手中的钱以每年10%的速度增长，考虑收益再投资的复利因素，相信你离成为"百万富翁"的日子已经不远了！
理财方案量身定做(六)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
个案背景：
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
理财师点评：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
１.寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。所以，李女士的2万元国债可以继续持有。
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，因此，为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外，我国的股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，会享受国民经济增长的成果，规避物价上涨带来的资产贬值风险。
按照这种高收益型的思路理财，两年以后，凭借家财增值和新的积蓄，李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。
２.加大孩子教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，"高价生"和上"民办大学"的开支更大。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花"本钱"为孩子选一所教学质量高的学校。另外，选择如今多数学校在招生时对"特长生"有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
３.积极尝试进行个人创业，拓宽家庭的收入来源
如今创业的热潮一浪高过一浪，在这种创业环境整体向好的情况下，李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件，就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长，从摆摊点、开小店铺等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路，从而实现从"打工者"到"老板"的人生追求。这样，你自然也就踏上了家财增值的快车道，到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。
４.适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以刘女士夫妻应适量购买健康保险；同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
理财方案量身定做(七)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
个案背景:
黎虹今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向，喜欢交往，并具有一定的客户资源，所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。
黎虹做直销成了"女大款"，她的丈夫赵金明坐不住了。赵先生是政府机关的公务员，虽然太太多次鼓动他一起做直销，但他考虑目前的收入很稳定，各种福利和保障较好，便一直不为所动。不过，这回看到太太收入比自己多出了10倍，他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术，终于被"拉下了水"。
赵先生看似内向，但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太"拎包"、当"装卸工"，到发挥自己的聪明才智，逐渐建立了自己的客户群体。现在，赵先生的月收入达到了5000多元，总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。
目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。所以，他们希望在专业理财师的指导下，做好后续收入的打理，实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支。
理财师点评：
按目前的情况，黎女士家庭的年收入会达到18万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的"漏斗式"理财，最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
理财师建议：
１.可以考虑提前偿还住房贷款
按目前黎女士的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
２.建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。另外，有了私家车，商务之余举家可以走亲访友、短途旅行，从而体现"能挣会花"的理财和消费理念，提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况，建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧等。
３.２０％的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会"亏本"，但再"亏本"也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金。所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是黎女士打理生意的需要。
４.３０％的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
５.３０％的后续收入用于购买开放式基金
从常理上说，开放式基金的净值会逐步增加，但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重，所以基金净值受股市左右较大。不过，基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股，同样是在股市下跌的情况下，购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之，在股市上涨的情况下，多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户---开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上"炒底"，所以其盈利能力也就相对较高。
６.１５％的后续收入进行股票投资
在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下，持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展，一些投机行为将逐步被遏制，所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
７.５％的后续收入购买保险
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议黎女士和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，达到投资、保障两不误的目的。
"不要把鸡蛋放在一个篮子里"是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天，这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行，这样最保险不过，但收益也是最低的；如果你把钱全部投入股市，年收益可能会达到30%、50%，但万一遇到连续跌停板的"地雷股"或遭遇股市长期低迷，则有可能让你倾家荡产，血本无归。因此，黎女士按照本案"把鸡蛋放进多个篮子"的投资策略，既可化解投资风险，又能积极稳妥地实现增收，从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。
理财方案量身定做(八)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
过去，要是没有一个按点上下班的固定工作，肯定会被认为是"不务正业"、"无业游民"。但随着商品经济的发展，如今人们对"在哪里上班"的概念逐渐淡化，只要能合法地赚钱，上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生，他们没有"单位"，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易产生惰性，并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流，致使个人理财行为太"自由"，结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《"金葵花"理财指数报告》也显示，自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此，银行专业理财师特地为自由职业者设计了理财方案。
自由职业者的理财分析：
１.收入较高但不稳定。由于自由职业者的收入完全依靠个人的"业绩"，稍微一松劲收入就会下降。另外，撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右；做销售更是有旺季淡季之分，这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。
２.家庭有积蓄但保障能力差。与公务员、企业职工等上班族相比，自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，而多数自由职业者自恃年轻，并没有意识到各种保障的必要性，很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险，这样万一遇到重大疾病或其他变故，家庭现有的积蓄往往杯水车薪，难以应付。
３.能够积累财富但忽视增值。许多自由职业者只顾埋头赚钱，却忽视了理财，有的对新的投资方式缺乏了解，安于存银行得微薄的利息，很难抵御物价上涨造成的资产贬值；有的则盲目进行民间借贷等风险性投资，结果使自己的辛苦钱打了水漂。总之，许多自由职业者对财富的再投资和理财缺乏科学合理的规划。
对自由职业者的理财建议：
１.利用收益高的理财工具确保家财增值
从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说，比较适合购买开放式基金，投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财，从而坐收渔人之利的目的。另外，债券、房产，以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。
２.开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷
自由职业者最大的特点是"自由"，兼多少个职也没有人管。工作与网络有关的"SOHO族"还可以充分利用自己的时间优势，进行网上理财，比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股，网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金，在电脑前工作累了，切换个画面，感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏，既能劳逸结合，相得益彰，又能增加收益；做营销的自由职业者在做一种产品的同时，可以兼职做其他产品，力所能及地进行"多种经营"，这样便能"东方不亮西方亮"，从而使得个人的收入更加稳定。
３.增强个人和家庭的综合保障能力
自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况，可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时，自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险，以更好地抵御个人和家庭风险；从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题，按时到劳保部门交纳个人养老保险金，以提高晚年的综合保障能力。
４.加大职业保健类的开支
在家工作的"SOHO族"整天坐在电脑前，工作压力大，与社会交往少，容易患"SOHO综合征"，从心理上易出现烦躁、不愿与人交往，甚至焦虑、抑郁等情况，从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时，在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入，比如购置跑步机等必要的健身设施，并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式，加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。
５.加大个人"充电"的投入
自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，因为自由职业群体在不断扩大，并且多数人是靠"手艺"和"智慧"吃饭，个人"手艺"的高低将直接影响收入。同时，自由职业的可变性很大，目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业，如果还抱着"一技防身走天下"的观念就会落伍。因此，应加大个人"充电"的投入，利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能---这种"充电"投入是为了更好地赚钱，实际上也是自由职业者科学理财的表现。
理财方案量身定做(九)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查，结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光---许多年轻人把当"月光一族"视为享受生活、追求时尚的标志，甚至刻意使劲消费，花完再四处借债或用信用卡透支，"月初是贵族，月末是跪族"；也有不少年轻人则是因不善理财，平素花钱不太注意，不知不觉中就把工资消费掉了。小雯就属于这一类的"月光一族"。
小雯今年25岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元。其实，在花销上她还算不上大手大脚，为了减轻房租压力，和同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，小雯也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是常换常新的"大路货"......虽然如此"节俭"，但到了月底，小雯的工资依然花得光光的，毫无结余。她说，刚到单位时每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了几倍，反而成了"月光一族"，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？
理财师点评：
从小雯月收入5000元依然"月光"的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，小雯的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是"大手大脚"，但也算不上"精打细算"。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很"节俭"，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？小雯买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按"少而精"的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的......类似的花钱误区还可以找出很多。
理财师建议：
１.量入为出，掌握资金状况
"月光一族"首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看"花钱如流水"到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说"钱是人的胆"，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，"月光一族"要控制消费欲望，特别要逐月减少"可有可无"以及"不该有"的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
２.强制储蓄，逐渐积累
可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了"一本通"业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种"强制储蓄"的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
３.主动投资，一举三得
如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变"月光"的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得"月光一族"采用。
４.自己动手，丰衣足食
正如小雯这样，吃快餐、吃饭店是"月光一族"的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议"月光一族"买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了"自己动手，丰衣足食"的人生乐趣。
５.慎用信用卡，避免当"负翁"
持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对"月光一族"来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但"月光"，而且成了"负翁"，这就更得不偿失了。
６.抵制各种优惠促销的诱惑
这几年商家促销可谓花样迭出，买一送一，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了"疯狂购物症"。特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样能攒住钱就怪了。所以，"月光一族"过量消费之前应当考虑：大量购物换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱？自己这种消费理性吗？
７.别盲目赶时髦
追求时髦，赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏......很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。
作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学。"月光一族"应适度控制花费和科学理财，因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢。不过也不用怕，如果你已远离了"月光一族"，而成为一个有积蓄、有投资的"理财高手"，你还怕什么？
理财方案量身定做(十)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
"不是我不明白，是这个世界变化太快。"见身边的朋友们离婚，大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前，中国的离婚率已经达到了15%，并且呈逐渐上升趋势---对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说，"从一而终"、"嫁鸡随鸡，嫁狗随狗"的旧观念已经被抛弃，她们更注重追求个人的幸福生活。不过，美国美林投资调查中心最近的一份调查显示，美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%，有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在，许多女性离婚之后，相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此，离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好"钱"程规划。
个案背景：
张女士今年37岁，在某合资企业从事营销工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议，108平方的住房归张女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩六年）也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养，前夫每月支付700元的抚养费。张女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。
为了自己和女儿生活得更好，张女士拼命地工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意，在这种情况下，她特意找到专业理财师，让其为自己做一下财务规划。
理财师点评：
张女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反---这种理财方式由于"过度"稳妥，以致出现了"负收益"。这个"负收益"并不单单是指张女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了"负收益"。因为她一边按5.04%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率，单此一项，张女士每年形成的理财亏损就达1500元。
同时，张女士的理财属于"走一步，看一步"，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4%的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。
概括地说，张女士虽然知道积极工作，努力赚钱，但却忽视了理财规划，包括卖房、换房的想法，都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实，理财比赚钱更重要，学问也更大，所以张女士有必要转变理财观念，及时对家庭财务进行重新调整。
理财建议之一：房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力
时下女性朋友中流行一句话叫"房子比男人可靠"。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当"减压"：
张女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。
理财建议之二：做好后续收入的打理
还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。
１.为女儿办理教育储蓄
教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。
２.购买定期定额型基金
华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的"平均成本法"来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金，这种投资方式就和"滚雪球"一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。
３.适当购买保险，增强抵御风险的能力
多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，张女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。
当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。
理财方案量身定做(十一)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
都说如今过年是大人愁，孩子乐，因为春节之际大人难免要有一笔不菲的花费，但对于孩子来说，除了好吃好穿以外，按中华民族的传统习俗，还会收到长辈们给的压岁钱。并且，随着人们生活水平的不断提高，压岁钱的"价码"也水涨船高，过个年孩子收上千元已非常普通，上万元也已算不上新闻。过去收的钱少，给孩子当零花钱就是，现在钱多了，如果再放手不管，不但会造成浪费，而且还能助长孩子大手大脚的不良习惯。所以，在这种新情况之下，打理压岁钱要有新思路。以下是理财专家的理财建议，家长们可以根据自己的情况予以参考。
理财师建议：
１.注重培养孩子的理财观念
"三岁不早，六十不老"是一句形容理财无长幼的老话。人对钱产生概念性的认识大约是在三四岁左右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时家长应当借收到压岁钱之际，让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；已经上小学的孩子，可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利息，这时可引导孩子连本带利，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。
２.选择增值快的理财方式
如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式。打理压岁钱最合适的当属教育储蓄，许多人认为教育储蓄存储太麻烦，是"中看不中用"。实际上，这是对教育储蓄的一些细节缺乏了解。现在的教育储蓄改变了试行时储户在存期内每月约定存储金额的限制，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可存足规定额度，而不必像过去那样，每月必须跑银行。另外，教育储蓄与其他储种相比，还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是免征利息所得税，单此一项，其收益较同档次储种就高20%以上。
2003年年末财政部推出了非常少见的一年期、两年期短期凭证式国债，用压岁钱购买这种国债能够达到收益较高、变现灵活的理财效果。此外，也可用"压岁钱"给孩子购买邮票、纪念币、字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。这样不但能培养孩子对人文艺术的良好兴趣，到孩子长大成人、因上大学用钱的时候，其变现的收益也会高于普通投资。
３.让孩子成为会科学消费的"小大人"
如果孩子已经上学，你可以"放权"，将部分压岁钱交给他（她）自己打理，同时引导其制定简单的开销计划。建立消费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己的需求添置学习用品、购买课外读物；或者和孩子商量用压岁钱交学费书费，让他（她）从"自食其力"中受到鼓舞，并且能相对减轻家庭的经济负担。对于有购买电脑等正当大额消费愿望的孩子，可以利用压岁钱，家长再适当补贴，帮孩子实现梦想，让他们明白"把钱花在刀刃上"的道理。这样时间长了，您就会惊喜地发现孩子花钱大手大脚的毛病没有了，俨然一个会科学消费的"小大人"。
另外，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。
４.用压岁钱给孩子支起"保险伞"
人无远虑，必有近忧，如今，人们的财富积累速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家荡产，所以家长们应当有未雨绸缪的意识。从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，利用压岁钱给孩子买上一份保险，从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障无疑是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相当丰富，比如"升学保险"、"少儿意外伤害险"、"医疗附加险"、"子女婚嫁险"等等，家长可以根据自己的情况选择。
压岁钱应当算是一笔小钱，但如果用来购买保险，就可以为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的伞，选择合适的险种还会使孩子受益终生。
理财方案量身定做(十二)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
个案背景：
赵老师今年65岁，五年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元市值的深沪股市股票，4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。现在，赵老师每月领取1500元的养老保险金，儿女们均已成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为他和一直没有工作的老伴提供生活保障，最终提高老两口的晚年生活质量。
理财师点评：
我国正在逐步进入老龄化社会，多数老年人和赵老师一样，经过一生的积累，手中会有一笔积蓄，并且有一定的养老保险金保障。对一些相对高文化、有技术的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，步入老年更是进入了人生理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在许多误区：有的老年人认为理财就是节衣缩食、勤俭持家；有的认为理财就是存钱、吃利息；还有的老年人一味追求收益最大化，过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。
从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，但在理财资源的配置上存在明显的不足。在当前储蓄利率较低的情况下，占家庭总资产40%的4万元银行储蓄会影响理财的整体收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人稳健投资的原则；同时，赵老师的投资方式过于单一，近年新出现的投资品种他没有充分利用。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工作，家庭总的抗风险能力不高，将来老伴万一生个大病就有可能把积蓄全部搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。
理财师建议：
１.积极利用新的投资工具
目前许多银行推出了"钱生钱"、"薪加薪"、"保利理财"等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的"银证通"业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。
２.减少风险性较大的股市投资
相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样"被套"的可能性也就相应增大。不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在2000年前后进入的话，当时的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能让其家庭资产严重缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右。并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的"投资不投机"的炒股法，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。
３.增强晚年生活的保障能力
因为老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁；新华人寿还在全国推出了投保年龄高达80岁的"美满人生"保险，这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之中。
４.加大改善生活和健康类的消费
进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。"有病及时治不如提前买健康"，这些科学有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活质量，减少了老两口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
个人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。为家庭投资设上三道关口，便能有效避免个人投资理财的"车祸"，确保家庭财产的安全。
理财方案量身定做(十三)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
"一慢二看三通过"本是一句交通安全用语，其实，在如今百姓投资渠道日趋增多、风险控制难度相对增大的情况下，个人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。因此，将这一交通安全理论引用到经济生活中，为家庭投资设上三道关口，便能有效避免个人投资理财的"车祸"，确保家庭财产的安全。
一慢：投资之前保持冷静
如今，许多人在投资过程中存在"随大流"的心理，有的甚至毫无安全和防范意识，对各种投资信息不加分析，偏听偏信，盲目从众。现在投资机构和商家为了吸引客户，在推出一项投资品种时往往会精心策划，发动强大的宣传攻势，有的避重就轻，不谈风险，有的夸大其词，以"一本万利、一次投资终生受益"等广告语将投资方式说得天花乱坠。比如，分红保险夸大预测收益，房产商一味渲染升值前景，各种单位集资、民间借贷、私募基金等以高息相诱惑......对于这些"天上掉馅饼"的好事投资者一定不要盲目相信。我们工薪族的家庭积蓄都是血汗钱，千万不要被所谓的"高收益"冲昏了头脑，必须客观、冷静地分析投资风险。
二看：综合衡量选好品种
过去百姓投资渠道少，我们只能选择储蓄、国债等单一投资方式，现在投资渠道多了，根据个人实际，对众多投资方式综合衡量、优中选优是非常重要的。储蓄收益低但相对稳妥，股市收益高风险却大，这时如果选择一只运作稳健、效益较好的开放式证券投资基金或债券基金，便能将储蓄、股市的风险性、收益性进行中和，最大限度地减少风险，增加收益。"不要把鸡蛋放在一个篮子里"的理财忠告很有道理，可以根据自己的情况，选择储蓄、国债、股市、投资基金等三个以上的投资渠道来平衡投资的收益和风险。另外，如今许多银行成立了个人理财中心和金融超市，也可以让银行理财师帮助设计适合的存款组合和家庭投资组合。
三通过：注意防范在途风险
有了一慢、二看，大家或许以为万事大吉了，可这和过马路一样，行进途中也存在意料之外的风险。就拿经过衡量而选准的开放式基金来说，多数人买上后就束之高阁，不去管它。结果，这只基金的运作水平有问题，基金净值不断萎缩，等你想起来去关注或打算赎回的时候，它已经跌得很惨了。利率调整对百姓来说有时也是一种投资风险，不去关注利率变化、根据利率情况及时调整存款组合会造成存款的利息收益风险。购买股票后"捂股"的办法现在也落伍了，一家上市公司今年效益很好，明年没准儿就成了亏损，甚至会连续出现多个跌停板，等你发现时为时已晚。所以，投资者应关注投资品种的年报、季报、收益、利率等变化情况，及时做出正确选择，以避免投资途中被"绊倒"或出现更大的"车祸"。
理财方案量身定做(十四)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
在西方国家，如果因个人财务管理不善导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，市场经济条件下的企业破产已不是什么新闻，但个人破产似乎还有点陌生。其实，如果个人负债太多、因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经"破产"了。并且目前达到这一标准的人绝非少数，只是我国目前还没有关于个人破产的法律，而无法形成名义上的破产罢了。
小张是一家国有企业的员工，年初，一个老同学因办贷记卡提出让他提供担保。小张当时认为，卡是同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学恶意透支，最后携款不知去向。无奈之下，银行将作为担保人的他起诉到法院，并冻结他的存款和房产，用于偿还透支款。他顿时从令人羡慕的国企员工成了身无分文、无家可归的"流浪汉"，用他自己的话说："因为不当担保，我已经彻底破产了！"由此可见，盲目理财、轻易负债、不当担保都有可能造成个人的"破产"。
过度负债累及家庭生活
前几年，"花明天的钱，圆今天的梦"而贷款消费曾一度流行，许多人便抱着"不贷白不贷"的心理而"先花了再说"，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，全家只得"勒紧裤腰带过日子"。同时，如果因意外造成家庭收入骤然减少，而无力偿还贷款本息，弄不好还会被银行告上法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人不应选择贷款消费。如果因购房等正当需求，贷款额度也应注意每月还款额不超过月稳定收入的40%，负债总额不要超过个人净资产。
盲目炒股使得血本无归
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些"地雷"，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷"炸伤"。在某企业从事财务工作的小李非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种"利空"、"利好"消息搏杀。他听说一只叫世纪**的股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是他掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部买成了这只股票。谁知后来这只股票出了问题，突然连续11个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。这不，23块钱买的股票，跌得还剩5块多。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，朋友为此反目成仇，他也只能东躲西藏、四处游荡。
不当担保造成债务缠身
近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的小张那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大经济损失。因此，广大居民对各种担保应慎之又慎。如果他人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切不可盲目从事。像小张这样，自己一分钱也没有花却当了"替罪羊"，造成倾家荡产实在太不值得。
民间借贷成为吃人老虎
近年来，银行存款利率不断下调，加上利息税的开征，使储蓄存款的收益越来越小，所以民间借贷在一些地区日渐活跃。某事业单位一位职员，平时省吃俭用，加上双方父母的帮助，终于攒够了一笔买房的积蓄。这时一位老同学找上门，说因做生意想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺以二分利计算利息。这位职员当时考虑利息比银行存款高好几倍，且时间不长，便将6万元积蓄全部借给了同学。三个月过去了，单位开始房改需要交房款，可这位老同学已不知去向。因为家中已毫无分文，眼睁睁错过了房改交款期，最后被单位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭闹，这位职员一气之下喝药自尽---民间借贷风险很大，不只是"破产"的问题，弄不好连命都会搭上。
看来，个人破产并非离我们很远，因不当理财等因素造成的"资不抵债"或"一贫如洗"会严重影响家庭的生活质量。所以，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产应引起广大居民的重视。
理财方案量身定做(十五)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
说到维权，大家首先想到的是假冒伪劣、缺斤短两等日常消费的维权，但对金融消费维权，由于消费者缺乏金融知识或金融维权意识淡薄等原因，有时则会形成被侵权的事实。比如，在银行取款中遇到假币、在不知情的情况下银行卡被收费、正当保险索赔被拒付等等。本文揭示几个实际生活中的相关金融消费维权事例，希望大家能从中得到启示。
电子货币虽时尚，当心花了冤枉钱
具有"电子货币"之称的银行卡与人们的生活越来越密不可分，代发工资、自助取款、扣缴住房贷款、代缴水电费哪样也离不开它。也可能是见银行卡"已成了气候"，国内各银行逐渐把收费提上了议事日程。按说，银行提供优良的金融服务，向客户收取一定报酬是正常的商业行为，但有个前提，那就是不能欺诈，也就是要让客户有"知情权"才对。
某企业内退职工张先生在单位实行代发工资时，从财务科领到了一张与工资存折配套使用的银行卡，由于年龄偏大，接受新事物慢，所以他的银行卡一直没有使用。有一次，他偶然发现存折上被扣了10元的"年费"，到银行咨询，被告知是银行卡一年的使用费。张先生说，我一天也没有用，凭什么扣我年费？银行工作人员解释说，办卡的时候，持卡人和银行签订的协议里有用卡交纳年费的条款。张先生更糊涂了，我从来没有和银行签订过什么协议！最后经过多方打听，原来是当时银行工作人员为了完成发卡任务，而与财务科协商，批量为代发工资的职工每人办了一张银行卡。
得知这种情况，张先生较起真儿来：你这是强买强卖呀！于是，一个电话投诉到金融监管部门。监管部门在调查核实之后，责成银行登门道歉，并退回了收取的年费。
当前，许多持卡人对如何用卡一般比较熟悉，但对银行卡的各种收费则缺乏了解。较早的持卡者多数是因当初代发工资、出差取款等原因而办理的，当时的办卡协议中，多数都有"按年交纳年费和手续费"的条款，只是条款太多，客户一般不会留意；再一个就是当时银行为了发卡，一直没有收取这项费用，但现在"形势"好了，银行便开始理直气壮地收费了。因此，广大消费者要对不常用的睡眠卡进行清理、缩减。同时，要了解当前银行收费的信息，比如，现在多数银行跨行用自动柜员机取款要按照每笔2元的标准收费，异地存取款要收手续费，各种贷记卡透支一定时间后会收取高额的滞纳金，有的贷记卡仅年费就高达数百元......所以"知情"很重要，知情了就可以根据自己的情况综合衡量，货比三家，选择服务好、费用又便宜的银行卡，从而避免多花冤枉钱，维护自己金融消费权益。
银行取出假币，维权要有技巧
刘女士是某企业的财务人员，每到单位发奖金的时候，她都要去银行提取大量的现金。有一次她与另外两名出纳员一同到银行分理处提取现金，因当时提取金额较大，银行柜外又没有验钞机，他们在核对了总捆数之后便匆匆离开银行。可等到了单位重新清点时，却从一捆现金中发现了三张假币。刘女士立即与银行取得联系，但得到的却是"现金当面点清，出门概不负责"的答复。
刘女士向领导汇报后，领导也说当面点清是银行的"惯例"，事后发现了假币只能自认倒霉；有的同事也劝说她全当花钱买个教训算了。但刘女士觉得很窝火，于是便直接向分理处的上级银行进行投诉。上级行非常重视，立即对刘女士从取款到发现假币的全过程展开调查，在确认全程都有人证实刘女士没有做手脚（由派出所对当事人做笔录、对全程进行认定），并且该分理处没有按照有关要求设置客户用验钞机，存在一定服务欠缺，银行最终向刘女士做出了赔偿。
有关法律界人士提醒广大消费者，银行取款时维护合法权益的最好办法是当面点清。这就要求客户必须具备一定的反假币常识，或者注意使用银行柜外验钞机验钞，这样发现有疑问的钞票可以及时让工作人员更换。提取来不及当面逐张清点的大额现金时，最好两人以上同行，万一回到单位清点或到其他银行存储时发现假币，可以凭借现金捆扎纸条(上面有银行员工的号码或名字)向银行的上级机关反映，并提供同行人员的证明，从而增加维权的筹码。
银行专业人员对消费者维权也提出了建议，除了当面点清以外，消费者应尽量减少从人工窗口提取现金的机会。一是多用自动柜员机取款，因为银行为自动柜员机配钞时，一般是由专业出纳人员逐张挑选比较新的钞票，要经过人工验钞、机器验钞等多道关口，一些先进的柜员机自身还带有验钞系统，所以，柜员机出现假币的可能性微乎其微；二是可以充分利用银行卡代替现金结算，购物可以使用商家的POS刷卡，汇款也不用提取现金去邮局，而是可持存折或银行卡到银行网点直接办理电子汇款；三是账务往来可以使用个人支票及同城转账，或者使用更加先进的网上银行和电话银行。这样，减少了从银行提取现金的机会，消费者也就避免了各环节出现假币的尴尬。
保险理赔维权，可用三条途径
"入保容易理赔难"是加入保险者对个别保险公司的评价，加入保险的时候，保险营销员把他们的产品说得天花乱坠，但真正到了理赔的时候却非常麻烦，为了理赔有时还到了打官司的地步。
一次偶然的机会，孙女士认识了某保险公司的保险代理人田某，在田某的推介之下，孙女士为女儿办理了一份分红性质的人寿保险。此后，田某在上门办理保险续费时了解到刘女士的女儿因患支气管肺炎曾住过院，便极力推荐一种儿童意外伤害和住院赔付保险，于是孙女士又办理了此种保险。入保一年后，孙女士的女儿因肺炎住院，在得知代理人田某已辞职的情况下，孙女士便将相应的索赔材料直接送到了保险公司。可保险公司在理赔时，却意外地发现保险受益人在加入保险之前就曾因肺炎住过院，于是，保险公司下达了"合同内容变更通知书"，孙女士不接受保险公司变更合同的要求，保险公司随即下达了"撤销保险合同"通知书。
明明是在保险公司业务员指导下办理了入保手续，需要理赔时对方却单方取消了合同。无奈之下，孙女士只好求助律师事务所。律师经过调查以后认为，这属于保险公司恶意拒赔，因为保险代理人的刻意诱导，才导致了相关的责任，所以应当由保险公司先行向投保人赔付后，再由保险公司追索代理人的责任。随后，律师向保险公司发出了《致保险公司法律函》，并与其客户服务部和理赔部进行交涉。在没有达成一致意见的情况下，律师代为向保监会递交了投诉信，并积极收集证据，做诉讼准备。
保监会经向保险公司和代理人当面核查，认定保险代理人田某刻意诱导投保人情况属实，责令保险公司对保险进行重新认定。孙女士最终依靠法律手段取得了应当的赔偿，维护了自己的合法权益。
律师提醒大家，遇到保险理赔纠纷不要完全听保险公司的一面之词，如果索赔理由正当，应先向保险公司陈述事实，力求达成赔偿协议；如果商议不成，则向保监会投诉；如果依然无法解决，则可以通过法律手段解决，这是解决理赔纠纷的三个途径。
其实，关于金融消费的维权还会涉及很多方面，比如客户的存款无端被克隆存折或克隆卡支取，办理口头挂失之后存款依然被冒领，个别银行不执行国家规定的存贷款利率，在承诺时限内没办理完贷款手续等等，这些都可以按照协商、投诉、起诉的程序，积极维护自己的合法权益。
理财方案量身定做(十六)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
如今，到银行存款，一般都会设置密码，这样即使存折丢失或被盗，只要密码不被人知道，存款就不会被取走。因此许多人认为只要留上密码，存款就万无一失了，存折往办公室或家中随便一放。那么，留上密码真就这么保险吗？
某企业一位职工为了取款方便，将加有密码的活期存折放在了办公室里。一天办公室被盗，存折和户口簿一起被人偷走。等过了几天他到银行办理挂失时，银行告之，存折上除留下1元钱外其余3000多元已被人取走。他感到很诧异，存折上有密码，且密码只有自己知道，怎么还能被冒领了呢？原来，按照银行规定，持有存款人的身份证或户口簿等有效证件，就可以查询和更换密码。小偷就是凭借存折和户口簿，轻而易举地查出密码取走了存款。因此，广大储户在给存单加密码时以及加上密码以后，还应注意以下几点：
１.预留密码要体现保密。许多人存款时，往往会选择666、888、出生年月、电话号码等比较好记的数字做密码，这样虽然有助于记忆，但有时会被人轻易猜出。所以，选择密码不但要好记而且要体现保密。如：用孩子和老人的生日、结婚纪念日、参加工作时间等自己印象深且别人不了解的数字做密码，以真正发挥密码的保密作用。
２.存单和身份证应分开保管。对于活期存折，按照银行规定，如果储户凭存折和身份证、户口簿等有效证件可办理查询密码等特殊业务；对于定期存单，凭有效证件可办理查询密码和提前支取业务，加之我国目前使用的身份证由于照片不清晰，年龄跨度较大等原因，如果冒领人和身份证上的黑白照片大体相符，银行就很难辨认冒领。如果存单和身份证件一同丢失的话，你的存款不论定期活期，也不论有无密码和是否到期，均可被轻易取出，此时密码就成了"形同虚设"。
３.发现存单丢失后应及时到银行办理挂失手续。按照我国现行的储蓄制度规定，银行受理储户的密码查询业务时，应先由储户填写《查询密码申请书》，并在满三天后，银行才能予以查询。因此，如果发现存单和身份证一同丢失后，三天内到银行办理口头挂失，然后再按规定凭现有的户口簿等有效证件办理正式挂失，就可避免存款被冒领。
理财方案量身定做(十七)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
随着金融电子化水平的不断提高，全天候、多方位服务的自动柜员机（ATM）逐步走进了繁华商业街和居民小区，给人们的生活、理财带来了极大方便。但同时，客户使用自动柜员机忽视安全防范，被犯罪分子套取存款的案件也时有发生；因操作不当等原因造成的吞卡、账务差错等现象更是屡见不鲜。因此，为了正确、安全地使用好自动柜员机，广大居民有必要注意以下事项：
１.警惕柜员机旁的"贼眼"。目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以广大居民在使用自动柜员机取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键，以免给不法分子可乘之机。
２.机器吞卡看仔细。自动柜员机如发生吞卡现象，不要立即走开，因为机器遇到短暂通讯故障等原因会出现"假死机"，这时机器实际正在待机状态。所以，应耐心等待数分钟，判定确实吞卡后，再与银行联系处理，或于次日携带存折、身份证、吞卡凭证到附近银行网点领取银行卡。另外，有的不法分子在柜员机磁卡插槽内放入隐形套，致使用户插入磁卡后被卡住，造成吞卡假象。等客户走后，犯罪分子再将卡取出实施犯罪。为此，对于各种原因的吞卡，要仔细查看或等待机器打印吞卡凭据。
３.公告也应辨真伪。近年浙江等地公安部门先后侦破多起自动柜员机诈骗案，其作案手法是先在自动柜员机前贴一份紧急通知："本行自动柜员机因调整程序，敬请各位储户取款时暂按以下程序操作：1.插入卡，后输入密码；2.按转账键......确认后，方可提取现金，某某行特此通知。"并加盖伪造的银行公章，以此来骗取客户存款。特提醒大家，对于柜员机前的各种银行公告、通知要辨明真伪，必要时，应和银行取得联系，以防止上当受骗。
４.妥善保管取款卡。用于自动柜员机取款的银行卡应与身份证件分开存放，因为如果取款卡连同身份证一起丢失，冒领人凭取款卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外，自动柜员机的取款卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。
５.乱扔凭条不足取。对于自动柜员机吐出的取款凭条，许多用户一般是随手扔掉。这些凭条上有取款卡卡号、金额等信息，如果被坏人捡到，会影响存款的安全。同时，柜员机凭条作为个人取款的凭证，可以记录家庭开支流水账；如果事后发现取款与存折登录不符，可以凭此向银行查询；如果发生吞卡，机器吐出的凭条更应妥善保存，上面有吞卡原因代码，有此凭条，银行便能迅速查找吞卡原因，及时将银行卡返还客户。
６.尽量不要跨行使用。如今，许多地区开办了银行卡联网工程，实现了银行卡在不同银行柜员机上的通用。但是，由于受网络、通讯、账务处理等因素影响，跨行使用自动柜员机的差错率要高于同一银行。而且一旦出现记账不吐钞等差错，跨行的账务查找环节多、手续复杂，处理的难度相对较大。因此，一般情况下，居民应尽量选用与取款卡同属一家银行的自动柜员机。
７.谨慎操作。取款卡使用协议中，银行方要求客户方在自动柜员机上输入取款、转账等信息时必须准确无误，否则造成损失，银行方概不负责。这就要求客户在利用自动柜员机办理取款和转账业务时，一定要对取款金额和转账账号认真核对。同时，客户在输入取款密码时，如果密码连续三次输入错误，自动柜员机会吞卡；机器吐出现金后，如果不及时按"取回贵卡"键（30秒内），机器将会超时吞卡。因此，记牢密码，按照提示正确操作，对使用自动柜员机来说是非常重要的。
８.定期对账。如果有条件，应对在自动柜员机上的取款情况随时做好记录，并定期到银行登录存折或让银行打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡和存折进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。
时下有一种颇为流行的说法：一个成功者身带三把钥匙，即住房、汽车、银行保管箱---家住某小区的李先生家境较为富裕，在银行工作的朋友多次劝他租个保管箱，将家中的存折、国债、金银首饰、有价证券、借据等贵重物品妥善存放。但李先生说没必要，他认为自己用家庭保险柜既方便又节省保管开支。直到有一天他外出时，家中遭遇了"梁上君子"，窃贼连保险柜一起偷走了，李先生才捶胸顿足，后悔不迭。
随着人们生活水平的不断提高，如今家庭需要妥善保管的贵重物品越来越多，单单靠东掖西藏或放入家庭保险柜的传统方式，已难以确保家庭财产的安全。因此，租个银行保管箱是保障家财安全的理想方式。
保管箱是由银行为企业和居民提供的一项代理保管业务，由金融部门在银行金库等安全场所设置大小不等的"保险箱"。居民只要持有效身份证就可非常方便地办理贵重物品保管业务，并可根据个人需要，随时办理全部或部分取出保管物品。如果客户无法亲自存取保管箱中的物品，还可在办理保管手续时，指定代理人，然后由代理人凭客户本人的身份证、代理人身份证和保管箱钥匙办理存取事宜。
保管箱作为一种现代化的保管方式，安全措施也是非常严密的。个人保管箱有两道安全锁，只有客户和银行保管人员同时在场，方能开启。有的银行还应用了活体指纹电脑鉴别系统，如果不是客户亲自操作，任何人也难以打开。另外，保管场所由银行保卫人员昼夜值班，各种监控、远红外线自动报警、110实时联网等安全保障措施一应俱全，并且具有防火、防潮、防磁等设施。为了确保安全，银行还规定保管箱禁止存放危险物品（易燃、易爆、有毒和易腐蚀等物品）、违禁品（枪支、弹药、雷管等）和液态物品。因此，保管箱的安全问题可以说是"天衣无缝"。
在银行租赁一个保管箱，根据其大小，收费一般在每年100～500元不等。对一般家庭来说，所要保管的贵重物品一般是存折、房产证、借据、金银首饰、邮票、名人字画等体积比较小的物品，租赁一个一两百元左右的小型保管箱便绰绰有余。因此，家庭租个银行保管箱，等于花小钱，买了大平安。
理财方案量身定做(十八)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
不偷你的卡，照取你的钱
做化工生意的刘先生在某银行存入现金3000元，开立了活期储蓄账户，同时办理了与存折配套使用的储蓄卡（取款卡），并于当日在自动柜员机上做了密码修改。此后，取款卡、存折都一直有他本人妥善保管，从未取过款。而刘先生月末去外地办事、因故需要取款时，才发现账户上的3000元存款只剩160元。经当地银行查询，该账户共有未登折记录6次，为了减少损失，他将剩余的160元立即支取，草草结束行程连夜返回。
经开户银行调阅有关凭证资料，查明：该账户曾被人使用取款卡在江苏省徐州市自动取款机上分三次支取2800元存款，手续费28元。刘先生看到这一结果，认定是有人冒领存款，便向公安机关报案。公安机关立即立案开展取证工作，并对刘先生和银行进行了调查和咨询。首先，查明刘先生和家人没有取款嫌疑，取款卡和存折也随身携带，基本排除了本人支取、取款卡丢失或被盗的可能；从银行方面来说，银行有一套严格的客户资料保密系统，账务无差错。由此初步认定，是有人用另外一个"克隆卡"取走了刘先生的存款。
那么，存折和取款卡一直在刘先生手上，且取款密码只有他本人知道，为何还出现被冒领的事情呢？从公安部门破获的广州等地伪造信用卡案来看，伪造信用卡、取款卡已算不上什么高新技术，掌握了客户的基本资料，用写磁条机将数据输入一个空白磁卡，这时如果再有取款密码，即可使用"克隆卡"在银行联网的自动柜员机上轻松提款或在商业部门的POS上进行消费。而且盗取磁条信息和密码的方法也非常简单，一些作案人为了盗取储户密码，常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，还有的冒充银行ATM管理人员，以调试数据等理由，骗取取款人的银行卡信息，然后，如法炮制，实施犯罪。
关于储户存款被冒领的责任问题，有关法律专家分析，如果银行已经履行了正常的保密义务，储户存款是由于本人疏忽致使资料被他人窃取的，银行不需要承担任何赔偿责任。因此，提醒广大居民，使用信用卡、储蓄卡在自动柜员机上取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头，输入密码的时候应用左手遮住密码按键，以防被不法分子窃取账户信息，盗取账户存款。
当心存折里的钱"不翼而飞"
近年来，关于银行卡被"克隆"的报道不时见诸报端，但令人想不到的是，如今使用防伪技术印制、带有数据磁条、盖有银行印章的存折也成了不法分子"克隆"的对象。从辽宁、贵州、云南等地警方破获的多起存折"克隆"案来看，犯罪嫌疑人利用高科技手段窃取存款人信息，"克隆"存折冒领存款，直接影响到了存款人资金的安全。
存折之外有"存折"
贵阳的张先生去年9月份在某银行储蓄所开立了活期储蓄账户，并存入10万元现金，可数天之后，他到银行取款时，却被告知存折上的款项已经被人凭存折和密码支取。张先生不解：我的存折上没有取款记录，并且密码只有我一个人知道，怎么能被别人支取了呢？
经过银行查证，确认是在张先生的存折之外有一个"克隆"存折，冒领人持"克隆"存折和密码，分三次在办理通存通兑的两家储蓄所支取了99980元。公安机关接到报案后，根据银行的监控录像等情况迅速展开侦破，最终将三名犯罪嫌疑人抓获。令人惊讶的是，这个团伙的"头目"竟然是贵州某大学计算机专业的本科毕业生，他们配有手提电脑、高档印刷机等作案工具，已经先后在长沙、常德等地作案30余起。
克隆存折如何 "出笼"
据犯罪嫌疑人交代，他们一般是三人配合作案，其中一人在储蓄所的柜台旁以存款做掩护，另外两人在"目标储户"旁假装等待填写凭条，从而偷看储户的户名和存折金额等信息，或者通过储户随意丢弃的作废凭条窃取信息，等储户到柜台存（取）款时，早已等待在此的那个"存款人"便趁储户输入密码时窃取密码。然后，他们立即伪造与储户姓名相同的假身份证，到银行存入小额存款，获取活期存折，再用电脑将所窃取的信息"克隆"到新存折上，此后再以这个以假乱真的存折盗取储户存款。
据警方经侦察人员介绍，除此以外还有一些"克隆"案件是因储户盲目泄露存款信息造成的。此类案件的作案者大多选择经商人员下手，往往投其所好，抛出"大批购货、价格优惠"等诱饵，令对方高兴之余失去警惕。然后他们再要求对方在其指定的银行存入一定款项，并告知账号和密码，谎称供他们查询公司的实力和信誉情况。存款人往往会认为存折在自己手上，可以"不见兔子不撒鹰"而照办。这时，作案者便用与存款人姓名相同的假身份证到同一银行开立一张小金额存折，并将余额进行涂改。此后，作案者借故提出当面检验存折余额的要求，并趁查验之际将两个样式、户名、余额均相同的存折"调包"，选择适当时机用真存折将存款悄悄支取。等存款人确认生意没做成，想把存款取回时才发现手中是一张"克隆"存折。
如何防范克隆存折
关于存款被"克隆"存折冒领的责任问题，多数情况下法院会认定银行和储户双方均负有责任。银行存折背面印有"因储户密码保管不当造成的损失，银行不负责任"的储户须知，储户到银行存款应视为接受这一条款，所以，因密码保管不当而被冒领，储户应负有一定责任；另外，银行不能履行谨慎核查存折的义务，也负有一定责任。根据具体情况，法院一般会判定储户负担20%～80%的损失。
因此，广大储户应引起重视，加强对存折"克隆"的防范。首先，在银行网点填写存取款凭条或输入密码时，应查看周围是否有陌生人，输入密码应一手按键，一手对输入情况进行遮挡；二是填写有误的凭条不可随意丢弃，应撕碎或随身带走；三是在生意和账务往来中，不应将存折的账号和密码告诉他人；四是养成定期登折、对账的习惯，如果发现不明原因的支取，应及时通过电话、网上银行等快捷方式对存折进行临时挂失，提请银行保留监控录像，并及时向公安机关报案，以最大限度地减轻损失。
理财方案量身定做(十九)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
近年来，银行个人电子汇款以其省时、省力、费用低的优势日渐受到广大居民的欢迎，特别是2003年9月1日个人结算账户的推出，更为银行个人汇款业务提供了良好的发展空间。但是，因银行汇款和邮政汇款的要求不同，邮政汇款需要提供收款人的详细地址，而银行汇款只需一个账号即可，这就让一些不法分子有了"可乘之机"，他们借银行汇款大肆进行诈骗活动，给许多人造成了经济损失。因笔者在银行工作，下面将业务操作中遇到的诈骗行为进行曝光，让大家引以为戒。
一心想把"大奖"领，2000元汇款去无影
一位60多岁的客户日前携带2000元现金来到某储蓄所，咨询能否将此款汇入福建晋江某账户。见老人提供的只是一张记有姓名和账号的纸片，因怕老人汇款出现错误，银行工作人员便耐心询问老人汇款的用途。
老人说他近日收到一条手机短信，说他的手机号码中了28000元大奖，按颁奖方的要求，必须先汇2000元领奖手续费，对方才能将奖金汇给他。老人的孩子刚刚考上大学，急需用这笔"奖金"支付学费，所以一大早便赶来办理汇款。银行工作人员根据经验，怀疑老人是受骗了，便耐心劝说老人要慎重，待向对方地区的工商部门咨询后再汇款。但老人一时财迷心窍，又坐车到了同一银行的另一家储蓄所，直接办理了汇款手续。
一个多月过去了，老人没有等来期盼已久的汇款，打电话询问，结果提示"该号码已停机"。无奈之下，老人只好硬着头皮又来到劝说他慎重汇款的储蓄所，向好心的工作人员说明了情况。银行工作人员立即与福建晋江汇款账号的开户所取得联系，结果对方告知："汇款账号的所有款项已经被提走，手机中奖信息纯属诈骗，公安机关正在立案侦破。"老人捶胸顿足，对不听银行员工劝阻盲目汇款而后悔不已。
轻信亲人被"打伤"，万元汇款泡了汤
一日，一位女客户急匆匆赶到某储蓄所，说她在北京打工的儿子被别人打成重伤，需要立即交纳住院押金，并提供了一个17位数字的账号和收款人户名。储蓄所工作人员立即为客户办理了1.2万元的电子汇款，为了确保万无一失，工作人员还通过银行结算网络进行查询，确认该笔汇款已经即时到达了对方账户。
可汇款后的第二天，这位客户又匆匆来到储蓄所，说她被骗了，问储蓄员能否追回昨天汇出的款项。经过询问，得知她儿子刚刚从北京往家里打过电话，住院一事是有人诈骗。她说，儿子在去北京打工途中，遇到了一个非常投缘的陌生人，两人互留了家庭住址、电话号码等个人通讯方式，可未曾想到的是，这位投缘的"朋友"竟然打电话谎称她儿子被打成重伤，急需用钱，并提供了早已开好的银行账号，而她救子心切，丝毫没有考虑便办理了汇款。
银行工作人员通过查询得知该笔汇款已经于当日被支取，只好建议她向公安机关报案。
不辨"汇兑回单"真假，被人"空手套白狼"
"汇兑回单"是银行办理完汇款手续，并加盖现金收讫章后给客户的汇款凭据。作为一张普通的银行回单，除了个人留作日后查询汇款以外，本没有什么特殊用途，但一些不法分子却打起了"汇兑回单"的主意。
不久前，一位客户打电话到银行营业室，询问其个人结算账户收到的一笔汇款与他收到的"汇兑回单"传真是否相符。银行工作人员查询显示，该账户实际收到的汇款与传真件金额不符。二十分钟后，这位客户急急火火地拿着汇兑回单传真赶到银行，经工作人员鉴定，客户所持传真件上的汇款金额是10万元，而实际收到的汇款金额却只有100元，很显然传真件是被人精心涂改过。
原来这位客户日前和汇款人谈成了一笔生意，并约好收到对方汇款的传真后发货。而这位汇款人只是办理了一笔100元的汇款，在拿到加盖银行印章的回单后，对汇款金额进行了涂改，然后通过传真发到这位客户手中。这位客户一看传真件的汇款金额与货款相符，便为其发去了货物，致使上当受骗。
因此提醒大家，世上没有"天上掉馅饼"的好事，对于要求汇款领奖以及汇款购买超低价笔记本等信息不可轻信；个人的住址、家庭电话、手机号码等信息应注意保密，收到"家人出车祸、住院"等要求汇款的电话后也应保持冷静，辨明真伪；另外，汇款回单的传真件容易被伪造和涂改，生意往来中应以款项的实际到账情况为准，以免上当受骗。
理财方案量身定做(二十)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
警惕帮你存取款的"好心人"
家住长沙市沙子塘小区的居民文先生一日到附近某银行自动柜员机上取款，由于操作不熟练，取款动作显得有点慢。这时，旁边一位年轻人主动提出帮忙，文先生便将自己的取款密码告诉了这位"好心人"。年轻人插入磁卡后在机器上按来按去，可就是不见吐钞。见文先生在一旁着急，"好心人"告诉他可能是被吞卡了，让其到银行柜台询问。可文先生刚转身向营业柜台走了几步，"好心人"便喊住他，说卡已经出来了。文先生接过银行卡，年轻人迅速离去。
文先生持卡到银行柜台填写取款凭条，取款过程中发现银行卡已被"调包"。银行工作人员问明情况后，立即对文先生的银行卡进行挂失处理，可业务处理中，银行机器显示有人正持此卡在不远处的另一家联网储蓄所取款。在银行保卫人员的协助下，文先生将正在取款的"好心人"抓了个正着，并扭送到公安机关。公安人员从"好心人"身上搜出11张取款卡和大量的取款单据。"好心人"供认，此前，他用同样方法，先后在湘潭等地诈取存款6500元。
如今，不法分子作案的方法越来越高明，诈骗花样可谓层出不穷。因此，广大居民应吸取教训，引以为戒，增强安全防范意识，对于主动帮忙办理各种存取款业务的"好心人"应提高警惕。
１.警惕自动柜员机旁的"好心人"
银行自动柜员机是高精密的自助服务设备，按规定，凡因客户本人疏忽致使资金被盗取、骗取的，银行不承担任何赔偿责任。所以广大居民在使用自动柜员机取款时，一是留意周围是否有闲杂人员，确认安全有保障时方可取款；二是入密码时，要用手遮住密码器，以免被别人看到；三是对于陌生人的主动相助一定要谨慎；如果对自助操作不熟悉，应向银行工作人员咨询或直接到银行柜台办理人工取款业务。
２.警惕代填凭条的"好心人"
个别犯罪分子在银行营业厅内专盯前来办业务的老年人，以帮助填写存取款凭条等名义，伺机用准备好的假存折换走真存折，或盗取存款金额、账号等信息伪造假存折（银行卡）套取存款，或按照窃取的存款、身份证等信息有目的地进行盗窃、敲诈、抢劫等犯罪活动。因此，不会填凭条的老年人到银行存取款时，最好让熟人或银行工作人员代为填写。
３.警惕排队交费的"好心人"
如今，各家银行都能受理各种交费业务，有的不法分子便专门在这上面打起了主意。日前，某小区的张大娘去银行交电话费，见大厅里排起了长队，正一筹莫展之际，一位排在中间的外地女青年看出了老人的心思，主动要求为其代交。老大娘感激之余连忙把100元现金和交费号码递给女青年，然后坐到附近椅子上看起了报纸。过了一会儿，等老大娘再抬头时，那位乐于助人的"好心人"早没了踪影，老人捶胸顿足，直呼上当。因此，广大居民在去银行交费时，应尽量自己办理，且不可图省事而让陌生人代劳。
当心取款遭暗算
某日，山东省淄博市某汽车维修公司的出纳人员和司机到当地的傅家信用社提款。当出纳员进营业室办理取款时，在外等候的司机忽然发现有个人影在车前一晃，仔细一看，发现前车轮处有个火柴盒。他感觉事情蹊跷，顿时警觉起来，赶忙到营业室找到出纳员，让其先不要带钱出去，并将情况报告了信用社保安。保安人员来到车前，将火柴盒打开，发现里面斜放着一根3厘米长、5毫米粗、前头磨得很尖的细钢管。
据推测，如果汽车一启动，前胎便会被扎破，而觊觎一旁的不法分子会趁机实施抢劫，后果不堪设想。因此，广大客户在去银行取款，特别是提取大额款项时，一定要提高警惕，掌握防范要领，以确保人身和财产安全。
１.支取大额款项应双人以上同行，并尽量乘坐较为安全的交通工具
从公安机关近年破获的几起抢劫客户现金案来看，犯罪分子多数是盯住取款后步行、乘坐公共汽车、骑自行车或摩托车的独身取款者，然后伺机实施犯罪。但取款时如果有身强力壮的"保镖"陪同，取款后直接乘坐较为安全的汽车迅速离去的话，犯罪分子则很难下手。
２.应提前准备好装现金的工具
许多人在支取大额款项后，一般是跟储蓄员要张报纸简单一包，甚至直接用手拿着现金往外走，这样容易暴露目标，给犯罪分子以可乘之机。因此，取款时，应用提前准备好的结实、不透明的提包把钱装好，出门时要紧紧握住提手，这样会相对安全。
３.减少在银行的停留时间
为了减少在储蓄所的滞留时间，储户在支取大额款项时，应提前与储蓄所联系，以便于他们提前按您的要求准备钞票。虽然银行有"现金当面点清，出门概不认账"的规定，小额款项当面清点还可以，但众目睽睽之下在柜台前清点大量的钞票，这无异于自我曝光。因此，单纯从安全的角度来说，取款后，应大体清点一下现金数额，便应立即将款装好迅速离去。
４.注意离开银行后的安全
客户取款后，行至偏僻处，甚至进了自己家的单元楼有时还会被跟踪而来的不法分子实施抢劫。因为这些地方一般人少，取款人没有防备，犯罪分子一般容易得手。所以，无论取款多少，办理支取手续时一定要注意查看周围是否有可疑人员，出了银行门也应留意身后是否有人跟踪，并且尽量避开偏僻、独行的地段和场所。
５.沉着应对突发事件
去银行取款一定要时刻警惕，正如这位颇有戒备性的司机一样，发现可疑情况，应立即采取措施，做到防患于未然。同时，如果遇到抢劫等突发情况，要立即呼救，并携带款项向人多或有交警、巡警的地方躲避，手中如有能够防卫的工具，还应进行正当防卫。万一款项被抢走，应在最短的时间内向公安机关报警，并记住抢劫者的模样或乘坐交通工具的牌号等信息，以便为公安机关破案提供帮助。
理财方案量身定做(二十一)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
一日，某银行储蓄所接待了一位持活期存折前来取款的客户。经查询，营业员发现其存折上的2万元存款已被与存折配套使用的取款卡分多次取光，听罢，这位刘姓客户捶胸顿足，直呼上当。
原来，刘某与存折的主人张某有业务关系，张某想以存折作抵押，从刘某处赊销货物，刘某怕存折有假，便到银行进行了查询，当储蓄员告诉他存折上确实有2万元的余额，且没有密码，只要手持存折即可取款的时候，便放心地办理了赊销。可到了约定时间，就是不见张某上门还货款，于是刘某持存折去储蓄所提取现金，谁知张某竟提前来了个金蝉脱壳---骗取货物，用储蓄卡取光存款后逃之夭夭。
随着金融电子化的发展，各家银行推出了集代发工资、ATM取款、POS消费等功能为一体的储蓄卡，储蓄卡对应的是活期储蓄存折上的账号，支取的是存折上的款项。因此，这给了个别不法分子以可乘之机，他们利用人们对新金融知识的生疏，进行抵押、借款等诈骗活动。因此提醒大家，对于用于抵押、偿债等用途的活期存折，除验明真伪和余额外，还应及时办理销户、更改户名等手续，以避免上当受骗。
当心有人声东击西花假币
张师傅从某电器厂下岗后，自己开了个经营百货的小卖部，因为如今假币泛滥，所以，他对所收款项非常谨慎，稍有疑点便一概拒收。
一天傍晚，店里来了一个买烟的中年男子，递过一张百元钞票，张师傅接过一看，此币好像是用水洗了一样，纸薄且水印模糊不清，张师傅便说：这样的钱我可不敢收。那个人笑了笑说：你放心就是了，这钱是我洗衣服的时候，不小心洗了，但绝对不会有假。可不管那人怎样说，张师傅就是不收。最后，那人苦笑着摇了摇头说：现在的人真是的，钱稍微破一点就不敢收。说完，不情愿地从兜里掏出一张新的百元钞票：算了，给你换一张吧。张师傅见状，感到是冤枉了顾客，便不住地道歉。中年男子看上去挺生气的样子：好了，快点找钱，我还有事呢。之后，中年男子拿着烟和找回的90多元钱，骑车而去。
到了第二天，张师傅去银行存钱的时候，发现中年男子给的一百元钱是假币，经银行员工的指点，张师傅仔细回忆，方知是中了中年男子的"调虎离山"之计了。
原来，那个中年男子第一次拿出的钱是真的，只不过是一张特意洗过的旧币，等张师傅以不好辨别而拒收的时候，中年男子便假装不情愿地掏出那张看上去比较新的假钞，而这时张师傅就放松了警惕，中年男子轻松得手。因此提醒广大业户，应增强识假反假意识，遇到类似情况，切不可麻痹大意。
用钱有水平，假币离你远
近年来，客户与银行间出现假币纠纷的报道不时见诸报端，关于"客户从银行取出假币"的责任问题，多数是因客户没有当场点验，事后难以拿出证据而败诉。因此，广大居民在取款和用钱时必须提高防范意识，维护自身合法权益。
首先，银行现在按照金融监管部门的要求，大多设立了"客户用验钞机"，客户取款后应当面清点金额，并使用验钞机验钞，发现有疑问的钞票及时让工作人员更换。
其次，要充分利用银行自动柜员机取款，尽量减少从人工窗口提现的机会。客户在办理存折开户时，顺便开一个与存折配套使用的取款卡，需要提款时，尽量从自动柜员机上提取。因为银行为自动柜员机配钞时，一般是由专业出纳人员逐张挑选比较新的钞票，要经过人工验钞、机器验钞等多道关口，比较先进的柜员机自身还带有验钞系统，所以，柜员机出现假币的可能微乎其微。
再次，要多使用"电子货币"结算。目前各银行电子化结算已非常先进，客户可以充分利用"电子货币"代替现金结算：如果你想购物的话，大可不必按照传统习惯先从银行取出现金，然后再到商店"一手交钱，一手交货"，无论是几十元的小额，还是几万元的大额，消费后只需潇洒地划一下银行卡，即可轻松"搞掂"；如果你取款是为了去邮局为亲朋汇款，持存折到开办电子汇兑业务的银行网点也可以办理即时到账的电子汇兑业务；如果你取款是为了偿还朋友债务，金额小的可以在自动柜员机上办理转账业务，金额大需要当面结清的你可以和朋友一起到银行，将你账户中的存款转到朋友存折账户中，如果你接受现金也可以使用此方法。另外还可以使用能够代替现金结算的网上银行、电话银行办理各种支付、转账业务。
最后，要提高识别假币能力。针对当前假币流动范围较大的实际情况，广大居民要增强防范意识，在收受现金的时候，不论是银行取款、朋友还款、工资发放、消费找零等各种情况，不要嫌麻烦或顾及面子，一定要当面验明真伪。同时，要注意学习假币识别常识，收受现金后，通过眼看、耳听、手摸等多种方式对现金进行识别，以避免各环节出现假钞的尴尬和纠纷，维护自身合法权益。
理财方案量身定做(二十二)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
当心："网上银行"也有假
日前，江苏省某银行在进行网络维护时，发现了一个和自己银行同名的"中国**银行"网页，并且该网还正在举行一项"送大礼"活动，其内容非常诱人：为了回报网上银行用户，本行特进行火暴送大礼活动！对使用中国**银行网上银行一年以上的用户，送价值5800元的CDMA-CU8280豪华手机一部，使用半年以上的用户送价值3680元的CDMA-CU8180彩屏手机一部，使用三个月以上的用户送价值2800元的CDMA-CU8080彩屏手机一部......本次活动由中国**银行同LG电子、三星电子、摩托罗拉电子联合举办。此网页还注明，领奖者需输入网上银行注册卡号、登录密码、交易密码完成领奖注册后，才能获得以上相应礼物。该银行经过查询后认为这个网站肯定有问题，便立即向公安机关报案。
经公安机关调查，判定这是一个以"大奖"为诱饵，骗取客户网上银行登录卡号、密码，然后盗转客户资金的假网页。警方会同有关部门及时删除了这一假网页，并利用高科技跟踪手段锁定犯罪嫌疑人，最终在河南将犯罪嫌疑人抓获，避免了客户的资金损失。
银行工作人员提醒广大用户，使用网上银行应提高警惕，加强对网上诈骗的防范。一是要记住自己开户银行网址，假网页一般经过了技术处理，用户如果采用引擎搜索网址，然后进入银行网站的登录方式，容易误入假网页，所以用户要记住银行网址的关键字符，比如工行是icbc、建行是ccb等；二是对于网上各种中奖、要求提供注册卡号、网上银行密码的各种信息，不可轻信，必要时可以拨打银行服务电话进行核实；三是养成定期查看网上银行余额的习惯，最好于月末或季末打印网上银行业务对账单，如果发现账户被非法登录或资金被盗转，要及时对账户进行挂失，并提请开户银行协助采取相应措施。
网上银行虽方便，使用切莫忘安全
李先生因为生意需要经常到银行和邮局办理汇款业务，每次都需要填写各种单据不说，有时还要排队等候。后来在银行人员的推荐下，他开通了个人网上银行，但由于对这项业务不熟悉，出现了一次重大失误。他在办理一笔往四川的网上汇款时，操作失误，将汇出金额多打了一个零，致使原本应汇1万元，实际却汇成了10万元，为这事李先生专门跑了趟四川，虽然费尽周折将多汇的款项要了回来，但也浪费了精力和钱财。从李先生的遭遇来看，网上银行虽然方便，但由于多数人对其缺乏必要的了解，防范风险意识相对较弱，有时会因使用和操作等原因造成资金冻结、划转差错，甚至被人盗转账户资金。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上银行的资金安全是非常重要的。
正确设置密码。对于网上银行来说，在某种程度上密码就相当于存折，如果密码被别人知道，在掌握登录卡号的情况下，他人就可以轻松登录您的账户，办理支付、资金划转等事宜。因此，对网上银行密码的保管要高度重视。一是使密码真正体现保密，尽量不要用吉祥数字、出生年月、电话号码等易猜数字做密码。二是网上银行密码应与在柜台、ATM机、自助银行、电话银行等场所使用的密码不一致；登录密码和支付密码也不能相同，因为万一登录密码被窃，在不知支付密码的情况下，登录人只能办理账户查询等一般业务，无法划转账户资金。三是要定期修改密码，对密码定期进行修改、更换将会使账户资金更为安全。四是密码要记牢，如果不慎将网上银行登录、支付密码遗忘，则需要办理挂失或重新进行开户，所以网上银行密码一定要记准确。
谨慎操作。网上银行使用协议中，银行方要求客户方在输入网上银行交易信息时必须准确无误，否则造成损失，银行方概不负责，前面所说的李先生就属于这种情况。因此，在办理资金转账、网上汇款等自助业务时，一定要对汇入账号、金额等信息认真校对，并且要注意数字中不能有"-"或空格，以免出错误。网上银行使用完毕后，一定要注意点击网上银行的"退出交易"选项，这样不仅是为退出交易页面，更重要的是为清除微机数据库中暂存的会话密码，充分保障安全。同时，客户输入登录密码、交易密码时，同一日内连续六次验证未通过，银行将自动冻结客户当日交易资格，如需当日解冻，需持本人身份证件及存折、银行卡到银行营业网点办理解除冻结手续。
定期对账。对于利用网上银行办理的转账和支付等业务，要随时做好记录，定期查看"B2C购物明细"、"历史交易明细"等选项，并于月末或季末打印网上银行业务对账单，以便及时发现因网络故障、操作失误、银行记账串户等原因造成的账务差错。另外，每次登录网上银行后，都要注意"上一次登录时间"的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被非法登录过。如果发现账户被非法登录或资金被盗用，要及时通过网上或电话等快捷方式对注册卡以及相关账户进行临时挂失，并尽快到营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。
网上炒股八项注意
如今，网上炒股以其方便、快捷、安全的优势，日渐受到了广大投资者的青睐。但网上炒股作为一种新的理财方式，多数人对其缺乏一些较深层次的了解，防范风险意识相对较弱，有时因使用操作不当等原因会使股票买卖出现失误，甚至发生被人盗卖股票的现象。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上炒股正确使用和资金安全是非常重要的。
１.正确设置交易密码。如果证券交易密码泄露，他人在得知资金账号的情况下，就可以轻松登录您的账户，严重影响个人资金和股票的安全。所以对网上炒股者来说，必须高度重视网上交易密码的保管，密码忌用吉祥数、出生年月、电话号码等易猜数字，并应定期修改、更换。
２.谨慎操作。网上炒股开通协议中，证券公司要求客户在输入交易信息时必须准确无误，否则造成损失，券商概不负责。因此，在输入网上买入或卖出信息时，一定要仔细核对股票代码、价位的元、角、分以及买入（卖出）选项后，方可点击确认。
３.及时查询、确认买卖指令。由于网络运行的不稳定性等因素，有时电脑界面显示网上委托已成功，但券商服务器却未接到其委托指令；有时电脑显示委托未成功，但当投资人再次发出指令时券商却已收到两次委托，造成了股票的重复买卖。所以，每项委托操作完毕后，应立即利用网上交易的查询选项，对发出的交易指令进行查询，以确认委托是否被券商受理或是否已成交。
４.莫忘退出交易系统。交易系统使用完毕后如不及时退出，有时可能会因为家人或同事的误操作，造成交易指令的误发；如果是在网吧等公共场所登录交易系统，使用完毕后更是要立即退出，以免造成股票和账户资金损失。
５.同时开通电话委托。网上交易时，遇到系统繁忙或网络通讯故障，常常会影响正常登录，进而贻误买入或卖出的最佳时机。电话委托作为网上证券交易的补充，可以在网上交易暂不能使用时，解您的燃眉之急。
６.不过分依赖系统数据。许多股民习惯用交易系统的查询选项来查看股票买入成本、股票市值等信息，由于交易系统的数据统计方式不同，个股如果遇有配股、转赠或送股，交易系统记录的成本价就会出现偏差。因此，在判断股票的盈亏时应以个人记录或交割单的实际信息为准。
７.关注网上炒股的优惠举措。网上炒股业务减少了券商的工作量，扩大了网络公司的客户规模，所以券商和网络公司有时会组织各种优惠活动，包括赠送上网小时、减免宽带网开户费、佣金优惠等措施。因此大家要关注这些信息，并以此作为选择券商和网络公司的条件之一，不选贵的，只选实惠的。
８.注意做好防黑防毒。目前网上黑客猖獗，病毒泛滥，如果电脑和网络缺少必要的防黑、防毒系统，一旦被"黑"，轻者会造成机器瘫痪和数据丢失，重者会造成股票交易密码等个人资料的泄露。因此，安装必要的防黑防毒软件是确保网上炒股安全的重要手段。
理财方案量身定做(二十三)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
"距市中心仅8分钟车程"
一般情况下，离市里越远，地价往往越便宜，所以开发商喜欢把房子盖在远离市区的"荒郊野外"。但他们售楼时却从不说离市中心多少公里，而是一律用"车程"代替。比如，距离20公里，他们会说：本案距市中心仅8分钟车程！
但这有个前提，得用时速160公里以上的进口轿车，另外还得警车开道，一路绿灯。
"房价每平方1000元起"
房产商做广告时，很少说平均房价是多少、最高房价是多少，而是一律用"每平方1000元起"。得知这个消息，你兴奋得一夜未眠，第二天一大早便去排队办理购房预约，谁知却被告知，每平方1000元的房子已经售完，目前还有4000元和5000元的......
最后，你刚扫兴而去，售楼小姐就在后面翻你的白眼：这人也忒实在了，1000元能买房子吗，储藏室还差不多。
"首付万余元、月供几百元即可入住"
叫一般人理解，房产商的这个说法是指首次交上万余元后即可拿到钥匙。但是，当你满心欢喜拿着万余元去圆住房梦的时候，房产商却告诉你，首付是指交上这些钱才可以办理住房按揭，各种开口费、产权登记费、手续费等若干缴费另算。真正的首付款下不来N万元。
"月供几百元"听来很诱人，其实是指30年的长期贷款。当你提出30年贷款申请时，人家银行却说，对不起，你的年龄只能贷10年期。这样实际月供会在千元以上。
"各种开口费全免"
暖气、煤气、水电等开口费是购房中一笔不菲的开支，许多房产商往往会打出"各种开口费全免"的广告，并称是让利消费者云云。但实际上却是事先把这些费用均摊到了房价里，转移了利润点。包括赠送豪华装修、赠送全套家电、赠送整体厨房等所谓的回报顾客，还不是"羊毛出在羊身上"？
拿你的钱给你买赠品，还让你觉得捡了个大便宜，你看这招儿多高明。
"包办一切贷款手续"
想贷款买房的人往往会对繁琐的贷款手续望而生畏，这时房产商就主动来为你"解忧"：本公司承诺包办一切贷款手续，你所做的只需提供几张证明和在合同上签上名字。实际上，银行住房贷款是有严格规定的，特别是对贷款人的职业、收入、信用等情况都有很高的要求。
常常是等你满心欢喜地将各种手续交给房产商，最终等来的却是这样的答复：对不起，贷款没有批下来，你赶快想办法筹集资金吧。
"花园式住宅正在热售中"
过去商业化住宅区一般是根据地域命名，比如，城西小区、城中小区等等。如今这种名字太老土了，叫丽景花园、春天公寓多吸引人呀！可是等你拿着郁郁葱葱、宛若仙境的效果图满小区找"花园"和"春天"时，却只见到几棵半死不活的冬青。并且一年后，连那两棵仅有的冬青也被他们铲掉，改成收费停车位了。
对了，叫某某山庄的那家楼盘倒多少贴点边儿，因为附近确实有一座人造的、海拔2100毫米的假山。
"社区设施一应俱全"
无论是售楼广告，还是现场营销，房产商都说社区的健身设施、中小学校、托儿所、银行、邮局、超市等一应俱全，并且托儿所在你房子的左边，小学在你的右边。这时你可千万别当真，学校的设置由教委说了算，托儿所、银行、超市都是商业化经营，商家也得看小区的消费潜力如何。
不过，应付这点小事房产商是有办法的：别着急，一切都在规划中。
"一流的物业管理"
这就和小贩们卖东西一样，没有说自己的果子不甜的。"一流的物业管理"是房产商们的口头禅，实际上这些"一流"是徒有虚名。"24小时保安"，还不是照样丢车？"一切为业主着想"，还不是变着法儿让你掏钱？
不过，现在也有一些物业管理确实称得上是一流，但他们的收费也是一流的---普通工薪族要想享受一流服务的话，恐怕每月一半的收入都要交给物管。
"在家里可以看海景"
许多海滨城市的房产商，喜欢说自己的楼盘可以看海景。可等你实地考察后才发现，这里离海还远着呢！所谓的海景是指打个把小时的出租，一番奔波，你才能在人头攒动中翘看浅浅的海湾。
另外，有的高层住宅确实能看到海景，但必须爬到23楼，用高倍军事望远镜，才能隐约看到白茫茫的海天一色。
"与历史文化名人毗邻而居"
孟母三迁的故事，让人们认识到了居住环境的重要性。售楼策划者很多是文化人，他们会投买房者所好，打出"与历史文化名人毗邻而居"的牌子，并且说与某某著名大学，某某名人故居，某某知名风景区"仅一步之遥"。可这是针对他们"精心"绘制的效果图来说的；也可以理解为是对"距离"的形容和修饰。
但当你问到底离多远时，他们便又开始和你兜圈子了：不远，仅几分钟车程！
理财方案量身定做(二十四)
书名：变成有钱人并不难 来源：东方出版社 作者：宗学哲
近几年来，银行存款利率不断下调，加上开征利息税，储蓄存款的收益越来越小，致使民间借贷在某些地区逐渐活跃。对于民间借贷，最先只不过是指亲戚朋友、乡亲之间互助性的借款和贷款活动，可是随着人们经济观念的改变，这种半公开半隐蔽的经济活动几乎成了高利贷的代名词，每年10%以上的利息让许多人趋之若鹜，但由民间借贷引起的各种纠纷也不断上升，严重影响着出借人的资金安全。
有借就有还吗
常言道，"有借有还，再借不难。"以诚相待，取信于人，这是做人的立身之本，可是现在许多借款人却不再恪守借钱当还的信条。借款时使出浑身解数，与你套近乎，信誓旦旦地做保证，可钱一到手，便摇身一变──他成了爷爷。某报上的一幅漫画就形象地说明了这个问题：杨白劳悠闲地坐在椅子上抽着大烟袋，黄世仁却提着礼品低声下气地哀求杨白劳归还欠他的地租。这也是现实生活中一些民间借贷的真实写照。某单位一位职员平时省吃俭用积攒了一笔积蓄，一位当年的老同学找上门来，说他办了家小化工厂想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺按二分利计算利息。这位职员觉得老同学求自己一回，不答应面子上过不去，况且还有较高的利息，便把家庭积蓄5万元借给了他。半年过去了，因为买房需要交房款，这位职员只好去找到那位老同学，可他不是躲躲藏藏，就是拖一天算一天，实在逼急了就露出一副"要钱没有，要命一条"的样子。再看看他的工厂已被其他债主抵债，家中也徒有四壁，还钱是没有希望了。这位职员懊悔地说，多年积蓄付之东流，后悔当初不该借给他钱。
高利息的诱惑有多大
据有关调查显示，民间借贷的出借人中大多数是图高于银行好几倍的利率。特别是随着人们家庭理财意识的增强，让钱"生"钱、多得利息成为人们共同的理财愿望。目前银行一年定期储蓄利率仅为1.98%，这样的收益显然满足不了一些投资者的要求。投资股市风险大不说，还得费心劳神，对于一些期望高收益的人来说，民间借贷既可得到较高的利息，又不用操心，可以说是"坐收渔人之利"。但是，高利率必然增加借款人的经营成本，加上如今一些个体或小集体企业稳定性较差，弄不好就会出现亏损甚至倒闭。这样，出借人的高息收益也就无从保障。还有个别利欲熏心的人，打着民间借贷的幌子，以高利率做诱饵，私自开设"地下钱庄"，这些人带着投资诈骗的目的，一开始还能拆了东墙补西墙，但随着高利息的支付，还本就成了问题。最终这些借款人不是东躲西藏使债主见不到面，就是直接携款逃之夭夭。
民间借贷的"八项注意"
某企业职工刘某借给了经商的朋友2万元钱，当时，他觉得彼此是朋友，并且朋友还承诺每年给予20%的高息，所以碍于面子，连欠条也没打。一年后，看朋友不提还钱和付息之事，刘某便登门提醒，可没想到这位朋友却不承认有借钱之事，一气之下，刘某将借款人告到法院。但因其空口无凭，拿不出任何借款证据，法院最终无法保护这位职工的权益。
根据我国民法通则关于债权的规定，由借贷而形成的债权、债务关系是受法律保护的。但在办理民间借贷时应注意以下事项：
１.注意借款人的信誉和偿还能力。一要看对方的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力；二要看对方平时为人怎样，信誉如何，如果借款人有过"有借无还"的"劣迹"，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款，不然最终吃大亏的还是自己。
２.应有借款合同或借据。借款时，不要顾及人情、关系等因素，一定要让借款人当面写清合同或借据，并写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。
３.对于比较大的款项，应履行担保和抵押手续。为了保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的担保人或担保单位，必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续。这样，借款人万一出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。
４.借款人的借款用途应合法。对于明知借款人是为了进行赌博、贩毒吸毒等非法活动而借款的，国家法律不予保护。俗话说，君子聚财，取之有道，在借款时，切莫只看个人私利，把钱借给违法乱纪之人。
５.借款利率应合理合法。我国《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的"利滚利"，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率应在合法范围之内。
６.注意还款期限。我国《民法通则》规定："向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为2年。"也就是说，借出的款项到了约定还款期后，两年内受法律保护，超过两年则不再受法律保护。根据这一规定，债权人可以采取催收或更新借据的方式，维护合法债权。
７.运用法律追讨欠款。如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债券人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务，必要时，法院可以施行强制执行措施。
８.谨防"非法集资"式的民间借贷。一些个体企业或业户利用人们贪图高利的心理，抛出高利诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这种集资经营者不是挥霍过度，无力偿还，就是金蝉脱壳，卷款而逃，使债权人血本无归，这种变质的民间借贷风险最大，应引起大家的高度重视。