Info su vecchia polizza vita
Claudio Mattioni
stipulata nel 1996: qualcuno mi dice che non potrà mai darmi il 4% garantito
come Tasso tecnico e che quindi alla scadenza della stessa (nel 2025) avrò
delle brutte sorprese. Naturalmente dove l'ho stipulata mi rassicurano
dicendo che al di sotto di tale tasso tecnico non si potrà mai scendere,
quindi di stare tranquillo... Cosa mi consigliate di fare ???
P.S.: il parere negativo l'ho avuto da un PF di Banca Mediolanum,
interessato a farmi stipulare una "Europension Tax Benefit"...
Grazie per l'aiuto !!
mario
Claudio Mattioni <c_mat...@libero.it> wrote in message
O6tN8.1498$Kt3....@twister2.libero.it...
Il tasso tecnico del 4% , con i rendimenti attuali delle gestioni separate
vita ( ovvero quella della tua polizza),
limita e praticamente annulla i rendimenti del fondo assicurativo collegato
alla tua polizza.
In poche parole significa che :
il tuo fondo rende attualmente circa il 5% ma te ne viene retrocesso solo
l'80% quindi arriviamo al 4% , a questo punto viene "scontato" il tasso
tecnico del 4% perchè già preconteggiato ( la Compagnia non te lo paga due
volte) , questo comporta una mancata rivalutazione di quanto hai
accantonato. Questa situazione ha determinato l'apparire sul mercato ( già
da qualche anno) di polizze a tasso 0, proprio per via del calo dei tassi
che non garantiscono un'adeguata rivalutazione delle riserve. Tieni inoltre
presente che la tua polizza, essendo di vecchia generazione, ha dei costi
( caricamenti) molto elevati.
Ciao
Mario
Claudio Mattioni
"mario" <m.pr...@tiscalinet.it> ha scritto nel messaggio
news:_hvN8.25805$TS.7...@news1.tin.it...
> Il tasso tecnico del 4% , con i rendimenti attuali delle gestioni separate
> vita ( ovvero quella della tua polizza),
> limita e praticamente annulla i rendimenti del fondo assicurativo
collegato
> alla tua polizza.
> In poche parole significa che :
> il tuo fondo rende attualmente circa il 5% ma te ne viene retrocesso solo
> l'80% quindi arriviamo al 4% , a questo punto viene "scontato" il tasso
> tecnico del 4% perchè già preconteggiato ( la Compagnia non te lo paga due
> volte) , questo comporta una mancata rivalutazione di quanto hai
> accantonato. Questa situazione ha determinato l'apparire sul mercato ( già
> da qualche anno) di polizze a tasso 0, proprio per via del calo dei tassi
> che non garantiscono un'adeguata rivalutazione delle riserve. Tieni
inoltre
> presente che la tua polizza, essendo di vecchia generazione, ha dei costi
> ( caricamenti) molto elevati.
>
> Ciao
>
>
> Mario
>
>
Vuoi dire che se metto i soldi sotto il cuscino ottengo lo stesso
risultato???
Pegasus
> >
>
> Vuoi dire che se metto i soldi sotto il cuscino ottengo lo stesso
> risultato???
>
assolutamente! il 4% te lo garantiscono però c'è qualche sottigliezza...
innanzitutto questo 4% è garantito a scadenza, ovvero se esci prima te lo
scorsi questo 4% annuo garantito, e in più il 4% te lo garantiscono sul
premio netto, non certamente su quello che versi.
il capitale minimo garantito a scadenza ce l'hai indicato sulla polizza... a
questa devi aggiungere gli extra rendimenti che la gestione separata della
Tirrena dovrebbe dare.. ma questo dipende dal mercato! cmq il tuo 4% a
scadenza!! è garantito...
certo che poi il prodotto in se non è interessante ma neanche l'eurotax
benefit di Mediolanum, o meglio, può diventare interessante in base a
diversi fattori tuoi personali, ovvero età ecc ecc...
ciao!
ps= non so se ti conviene continuare con i pagamenti di quella polizza della
Tirrena!
mario
Bè...in un certo senso è così.
Le polizze di "vecchia generazione" con tasso tecnico elevato hanno motivo
di esistere solo in presenza di tassi di rendimento del reddito fisso
maggiori dello stesso tasso tecnico...altrimenti non rivalutano
l'accantonato. Il tasso tecnico del 4% , sia chiaro, te lo hanno già
riconosciuto alla sottoscrizione per tutta la durata del piano, ma sul
premio netto investito, quindi scontato del 2.5% di imposta dei caricamenti
( molto alti) e di altri costi accessori . Con la Tax Benefit sfrutti la
nuova legge sulla deduzione ( max 12% del reddito per un massimo di circa
5.000 euro) e non paghi più l'imposta del 2.5% ( che è stata abolita).
Saluti
M.
Claudio Mattioni
"Pegasus" <sali...@tin.it> ha scritto nel messaggio
news:_eCN8.33374$5i1.1...@news2.tin.it...
> certo che poi il prodotto in se non è interessante ma neanche l'eurotax
> benefit di Mediolanum, o meglio, può diventare interessante in base a
> diversi fattori tuoi personali, ovvero età ecc ecc...
>
> ciao!
>
Mi è stata proposta la polizza "Europension" in modalità Tax Benefit o anche
senza, per un periodo temporale di trent'anni circa (io ho 32 anni) con un
investimento annuale di circa 1000 euro e un profilo consigliato aggressivo,
vista la durata dell'investimento...
Comunque, il mio dubbio principale ora e rivolto ai soldi accantonati nella
Tirrena, probabilmente la stessa cifra rivolta verso qualcos'altro
renderebbe maggiormente, anche senza un'esposizione così ampia come il
mercato azionario o i vari fondi, tenedo conto che ho alle spalle non buone
esperienze con Sicav della Banca Pop di Novara, comprate nel dicembre 1999 e
a tutt'oggi perdo più del 20%.
Ora, tornando alla Mediolanum, che mi marca stretto, potrebbe essere una
soluzione quella di ridurre il periodo temporale, magari con una politica
meno aggressiva ???
Grazie...
L & O
"Claudio Mattioni" <c_mat...@libero.it> ha scritto nel messaggio
news:O6tN8.1498$Kt3....@twister2.libero.it...
> Vorrei avere qualche dritta su una vecchia polizza vita della Nuova
Tirrena
> stipulata nel 1996: qualcuno mi dice che non potrà mai darmi il 4%
garantito
> come Tasso tecnico e che quindi alla scadenza della stessa (nel 2025) avrò
> delle brutte sorprese.
Probabilmente brutte sorprese le avrai, se ti aspetti di ricavare grosse
cifre alla scadenza della polizza, ma non perchè la polizza della Nuova
Tirrena non sia valida, ma perchè una polizza vita non è il massimo come
investimento finanziario , la sua convenienza è limitata al risparmio
fiscale
che si ottiene.
>Naturalmente dove l'ho stipulata mi rassicurano
> dicendo che al di sotto di tale tasso tecnico non si potrà mai scendere,
> quindi di stare tranquillo... Cosa mi consigliate di fare ???
Riscattare una polizza vita prima della scadenza non è mai consigliabile,
non riprenderesti neanche i soldi che hai versato.
Riscattare per fare poi un'altra polizza con un'altra società?
Sarebbe uno sbaglio ENORME che farebbe solo guadagnare il PF che ti ha fatto
la proposta, anzi ti dirò di più, stai alla larga da questo consulente, non
fa certo i tuoi interessi.
>
> P.S.: il parere negativo l'ho avuto da un PF di Banca Mediolanum,
> interessato a farmi stipulare una "Europension Tax Benefit"...
Non conosco il prodotto in questione, ma so cmq che Mediolanum ha in
generale dei costi superiori alla media.
Un consiglio: stai alla larga da quel PF e da Mediolanum.
saluti
L&O
Luca Arcari
Scusate se mi intrometto, ma prima di fare cazzate il tuo contratto
assicurativo
fatto con la Tirrenia dovrebbe essere vivisezionato un po' meglio.
Un tasso tecnico del 4% è una gran cosa che c'è e che ti converrebbe
mantenere
(chiediti come mai oggi questi tassi tecnici non ci sono più, perchè non
è conveniente
per il risparmaitore o per la compagnia?)
In secondo luogo mi dici che l'hai stipulata nel 1996, ecco vorrei
sapere
se parte come rendita con opzione capitale o come capitale con opzione
rendita
(e non dirmi che è lo stesso poichè vi è una sottile ma importante
differenza)
Terzo: sono sorpreso dell'ignoranza e della leggerezza diffusa su temi
così delicati ed
importanti.
La polizza l'avrai fatta per integrare la tua pensione, la pensione è
una rendita, quindi
a scadenza dovrai garantirti una rendita integrativa e non un
capitale... eè ovvio
il P.F. di Mediolanum ti dirà che non vi è nessun problema che il
capitale
potrà essere trasformato in rendita, ma a che condizioni, con
aspettative di vita certamente diverse
da quelle di oggi, sicuramente con una vita media più lunga e quindi a
parità di capitale con rendite
inferiori.
Tieni conto che il tasso tecnico del 4% è una bella cosa, che se la tua
polizza è ha rendita (con opzione capitale enon viceversa)
è ancora meglio poichè stipulata nel 96 quando per il calcolo della
rendita minima garantita si utilizzava la tabelle attuariali del
censimento del 71 (vita media + breve, rendite + alte a parità di
capitale versato)
Non ti devi fermare a quello che stupide Cassandre (solo per tutelare i
loro interessi economici) ti dicono.
Lascia perdere Mediolanum, dai maggiori informazioni sulla tua polizza,
ma soprattutto quando investi o risparmi fatti fare tante domande
, ma fanne anche tu,
Luca
--
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Pegasus
> assicurativo
> fatto con la Tirrenia dovrebbe essere vivisezionato un po' meglio.
> Un tasso tecnico del 4% è una gran cosa che c'è e che ti converrebbe
> mantenere
> (chiediti come mai oggi questi tassi tecnici non ci sono più, perchè non
> è conveniente
> per il risparmaitore o per la compagnia?)
per tutti e due: mantenere un tasso del 4% a vent'anni o 15 non è
difficile.. un btp è più che sufficiente...
peccato che il tasso sia sul premio netto, non sul premio effettivamente
versato.
beh chi te lo dice? ogni compagnia ha la sua tabella, chi piu che meno
aggiornata... e di solito la tabella di conversione viene mantenuta fino
alla fine del contratto, ovvero finchè uno possa decidere se vuole capitale
o rendita...
> Non ti devi fermare a quello che stupide Cassandre (solo per tutelare i
> loro interessi economici) ti dicono.
> Lascia perdere Mediolanum, dai maggiori informazioni sulla tua polizza,
> ma soprattutto quando investi o risparmi fatti fare tante domande
> , ma fanne anche tu,
> Luca
>
>
scusami ma proprio tu parli delle "stupide cassandre" ma anche tu non sei
molto preciso, come nel caso del repost a "ho 50000 euro" sul rendimento
della sicav!
Luca Arcari
news:%fFQ8.72340$5i1.2...@news2.tin.it
per tutti e due
non è vero, se no compagnie come mediolanum non avrebbero fatto
convertire tutte le polizze rendita con tasso tecnico del 3 o del 4% tra
il 99 ed il 2001, accampando scuse di vario genere- la verità eè che
quelle polizze erano troppo convenienti per i clienti epoco per la
compagnia
mantenere un tasso del 4% a vent'anni o 15 non è
> difficile.. un btp è più che sufficiente...
Grazie lo so anch'io, ma non capisco la puantualizzazione
>
> peccato che il tasso sia sul premio netto, non sul premio effettivamente
> versato.
>
D'accordo, con te - basta saperlo ed informare il contraente - dopo
tutto non si lavora gratis
> beh chi te lo dice?
L'ISVAP, che impone alle compagnie le tabelle attuariali sui quali fare
i computi
ogni compagnia ha la sua tabella, chi piu che meno
> aggiornata... e di solito la tabella di conversione viene mantenuta fino
> alla fine del contratto, ovvero finchè uno possa decidere se vuole capitale
> o rendita...
Mi stuspisco per la tua ignoranza: di solito le polizze partono o a
capitale (con opzione rendita finale) o a rendita con opzione capitale
finale. Cioè se io oggi stipulo una polizza rendita (con la possibilità
di trasformarla in capitale alla fine del contratto), la compagnia oggi
alla data della stipula mi calcola, con le tabelle attuariali in vigore
oggi, la rendita minima garantita a scadenza. Equi la sottile
differenza...è ritengo pressapochista dire rendita e capitale è lo
stesso, non è vero dipende da come parte la polizza se a rendita (per me
più idonea ai fini pensionistici) o a capitale (ma utilzzata solo per
TFM o esigenze particolari, visto la quasi impignorabilità ed
insequestrabilità delle polizze, a meno che non sia dimostrata
malafede).
> scusami ma proprio tu parli delle "stupide cassandre" ma anche tu non sei
> molto preciso, come nel caso del repost a "ho 50000 euro" sul rendimento
> della sicav!
Errata corrige: va bene anche anima liquidità,ma forse non è stato
inteso il senso.
Pegasus
> convertire tutte le polizze rendita con tasso tecnico del 3 o del 4% tra
> il 99 ed il 2001, accampando scuse di vario genere- la verità eè che
> quelle polizze erano troppo convenienti per i clienti epoco per la
> compagnia
certo, l'hanno subito abbassato adeguandosi ai tassi di mercato ma
potrebbero benissimo mantenere un tasso del 4%..è solo per poterci mangiare
sopra di più..
> mantenere un tasso del 4% a vent'anni o 15 non è
> > difficile.. un btp è più che sufficiente...
>
> Grazie lo so anch'io, ma non capisco la puantualizzazione
> >
> > peccato che il tasso sia sul premio netto, non sul premio effettivamente
> > versato.
> >
> D'accordo, con te - basta saperlo ed informare il contraente - dopo
> tutto non si lavora gratis
>
esatto.. ma dopo l'eliminazione della detrazione fiscale cosa ti spinge a
fare una polizza vita mista?
>
> > beh chi te lo dice?
>
> L'ISVAP, che impone alle compagnie le tabelle attuariali sui quali fare
> i computi
>
> ogni compagnia ha la sua tabella, chi piu che meno
> > aggiornata... e di solito la tabella di conversione viene mantenuta fino
> > alla fine del contratto, ovvero finchè uno possa decidere se vuole
capitale
> > o rendita...
>
> Mi stuspisco per la tua ignoranza: di solito le polizze partono o a
> capitale (con opzione rendita finale) o a rendita con opzione capitale
> finale. Cioè se io oggi stipulo una polizza rendita (con la possibilità
> di trasformarla in capitale alla fine del contratto), la compagnia oggi
> alla data della stipula mi calcola, con le tabelle attuariali in vigore
> oggi, la rendita minima garantita a scadenza. Equi la sottile
> differenza...è ritengo pressapochista dire rendita e capitale è lo
> stesso, non è vero dipende da come parte la polizza se a rendita (per me
> più idonea ai fini pensionistici) o a capitale (ma utilzzata solo per
> TFM o esigenze particolari, visto la quasi impignorabilità ed
> insequestrabilità delle polizze, a meno che non sia dimostrata
> malafede).
>
calma calma. se oggi stipulo una polizza capitale o rendita mi viene
indicato il capitale o rendita minima a scadenza, la quale si rivaluta in
base all'andamento del fondo a cui è collegata. ma si rivalutano nella
stessa maniera, perchè nel caso di rendita la rivalutazione viene applicata
sul capitale corrispondente... e poi dimentichi che la rendita di una
polizza vita è tassata come Irpef per il 60% di quanto erogato.. l'ennesimo
furto! o meglio l'ennesimo lato negativo delle polizze vita miste..
>
> > scusami ma proprio tu parli delle "stupide cassandre" ma anche tu non
sei
> > molto preciso, come nel caso del repost a "ho 50000 euro" sul rendimento
> > della sicav!
>
> Errata corrige: va bene anche anima liquidità,ma forse non è stato
> inteso il senso.
>
ok ok.. su questo ci siamo intesi.. cmq non sono pochi centesimi di
differenza perche se Anima ha reso il 3,56% netto e l'altro il 3,59% lordo,
netto equivale al 3,115%... mica poco come differenza!
ciao!