五個步驟教你成為理債達人
issihk
吳孟雯
最近一家法國金融集團，公開徵求理債達人，如果你欠債不少，只要你發揮想像力，提出一套創意又可行理債計畫，就能獲得一百萬元免息資金，用來執行你所擬定的償債計畫，對於債務滿身的人，這無疑是天外飛來的好消息。
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根據官方統計，到三月底止，消費貸款規模五兆八○二三億元，跟十年前比，增加一．二七倍，不管是房貸、車貸、小額信貸、信用卡循環餘額、現金卡，十年來的增幅在四到八倍之間。
銀行消費金融部主管表示，消費貸款規模不斷創新高，背後代表的意義是，台灣人在收入不足以支付消費所需下，只好借助銀行貸款，負債累積才會達到這般高峰，負債已成為許多台灣人揮之不去的惡夢，理債也成為台灣人迫切面對的危機。
本刊採訪多位金融界人士，法商佳迪福人壽總經理李崇言、佳信銀行總經理康士雷、台新銀行消費金融部副總經理吳文清、國泰世華銀行消費金融企劃部襄理吳郁芃，匯集他們的專業建議，整理出理債計畫五個重要步驟，教你成為理債達人，實現零負債夢想：
第一步 簽訂償債契約書
首先，如果你已經立下心志，決定在一定期間內解決負債問題，建議你，花一點時間進行通盤檢討你的資產負債，訂定一套可執行的償債計畫，在擬定理債計畫之前，先設計一張「償債契約書」，契約書目的是為了確認你的決心毅力，也是一個行動計畫付諸執行的宣告。
第二步 詳列債務清單
知己知彼是戰場常勝軍的重要戰術，如果將打理債務當作打仗，你一定要完全掌握你的敵人-「負債」的軍情報告，才能夠打一場漂亮的勝戰。
理債第二步是詳細列出你所有的負債。按照貸款的名目，例如房屋貸款、汽車貸款、小額信貸、現金卡、信用卡等，依照金額大小及利率高低，列出一張負債明細表，旁邊還要加註每月繳款日期，每個月繳款金額，其中繳納的利息與本金各為多少，及未償還餘額。
許多人每個月被帳單追著跑，貸款還了多少？還剩下多少？卻完全沒有概念。唯有詳細寫下各項貸款的正確金額，才能定出合理可執行的理債計畫。
第三步 檢視資產項目
資產負債表可以充分表達一家企業的財務體質，同樣的，不管是單身的個人，或是一個家庭，也可以透過編製資產負債表，了解個人的資產狀況，資產代表你所擁有的一切。
當資產負債表完成後，如果發現負債遠大於資產，這正是啟動積極理債計畫的最佳時機。在資產項目列出來以後，你可以從資產清單中加以評估，當中若有閒置的資產，應該考慮處分變現，用來還債降低負擔。
第四步 編列預算
在訂定理債計畫時，編列預算是非常重要的一環。計畫擬定完成，進入執行階段時，編列預算更是理債計畫成敗的關鍵。
編列預算可以讓你掌握你的現金流量。詳細列出每個月收入金額，再詳列支出項目，支出項目可以用食、衣、住、行、育、樂及醫療、保險、負債及雜項支出等，分類你的支出預算，清楚掌握錢的流向。
第五步 訂定可執行的還款計畫
當你完全掌握負債、資產情況，也知道每個月、每年現金流量支出情況，就可以很輕鬆的訂定理債計畫。
訂定理債計畫，可行性是非常重要的。如果你每月收入是五萬元，卻要每個月還款六萬元，那你不是欺騙自己，就是虐待自己，理債計畫必須是實際可行的行動計畫與目標，一套超乎你能力範圍的理債計畫，不但容易中途失敗，也會讓你掉進痛苦的深淵。
其實，在編列預算書時，就可以幫助你訂出明確可執行的理債計畫，你不可能漠視其他固定開銷的存在，一味將錢挪去應付債務。
向銀行求援 進行整合負債
當理債計畫完成，如果要進一步提高償債效率，應該尋求外援，銀行就是你最好的對象。在各項貸款中，可能會有房貸、車貸、信用卡循環餘額、現金卡等，每一種貸款利率不同，建議你找一家銀行為你做「負債整合」。
例如，找一家銀行轉貸房貸，將房貸額度拉高，其他高利貸款全部轉成低利房貸，這樣一來，每月只要繳一筆貸款，貸款成本也會比較低。
理債是很多人一生當中都會面臨的課題，負債其實並不可怕，怕的是你不理它，他不但會如影隨形的跟著你，處理不當甚至可能毀了你，如果你能聰明理債，負債將成為你人生中的助力而非阻力。