otplaćivanje kredita: rate vs. anuiteti
Vedran Furač
odabarem otplatu kredita na (promjenjive) rate više mjeseci otplaćivati
ratu *nižu* od iznosa (konstantnog) anuiteta. Što će reći da je otplata
kredita na rate isplativija, bez obzira na to što su prve rate osjetno
veće od iznosa anuiteta. Jesam dobro shvatio? Samo mi nije jasno zašto
bi onda itko htio otplaćivati kredit kroz anuitete.
--
http://vedranf.net | a8e7a7783ca0d460fee090cc584adc12
E.T.
Marketin�ke fore s tim ratama. Normalno je da
ako u po�etku vra�a� vi�e, vi�e smanjuje� glavnicu
i zbog toga i ukupni iznos kamata.
Vedran Furač
Da li je točno što ovdje piše ili ne:
http://www.forum.hr/showthread.php?t=300736
--
http://vedranf.net | a8e7a7783ca0d460fee090cc584adc12
Mario Kvesic
<ved...@vedranf.mine.nu> wrote:
>Da li je to�no �to ovdje pi�e ili ne:
>
>http://www.forum.hr/showthread.php?t=300736
Nije netocno, ali ET-ov odgovor je bolji :-)
Mario
Dragan Kovac
> Poku�avam shvatiti razliku i ako sam dobro shvatio, �ini se da �u, ako
> odabarem otplatu kredita na (promjenjive) rate vi�e mjeseci otpla�ivati
> ratu *ni�u* od iznosa (konstantnog) anuiteta. �to �e re�i da je otplata
> kredita na rate isplativija, bez obzira na to �to su prve rate osjetno
> ve�e od iznosa anuiteta. Jesam dobro shvatio? Samo mi nije jasno za�to
> bi onda itko htio otpla�ivati kredit kroz anuitete.
Zbog vi�e razloga:
a) ne �ele pla�ati ve�e mjese�ne obroke u po�etku
b) nemaju mogu�osti za iznos kredita koji im je potreban ako otpla�uju
ratama a ne anuitetima, jer se tada kreditna sposobnost gleda u odnosu na
najve�u ratu koja je bitno ve�a nego da pla�a� anuitetima
Po meni je uvijek bolje uzeti rate, ako je mogu�e, jer u krajnjoj liniji,
kad di�e� kredit procjenjuje� kakva ti je kreditna sposobnost, a budu�i da
realno nitko ne zna �to �e bit za 10 godina, uvijek je bolje za 10 godina
imati manji mjese�ni obrok. A i plati� prili�nu koli�inu kamata manje (�to
je i logi�no, jer ve�i dio kredita ranije otplati�).
No, sve to pada u vodu ako kredit ne di�e� hladno, prora�unato, realno,
nego ga di�e� tako da se zadu�i� do grla...
--
Pif stiki, fif stiki.
Klara
> A i plati� prili�nu koli�inu kamata manje (�to
> je i logi�no, jer ve�i dio kredita ranije otplati�).
Realno, koliko ti je to �to si otplatio ve�i dio glavnice bitno? Ionako
ti naplate penale ako �eli� prijevremeno otplatiti kredit.
Dragan Kovac
Bitno je iz vi�e razloga:
1. ukupno platiďż˝ manje kamata
2. realno se vi�e zadu�i� za sada a manje za kasnije. ve�a je vjerojatnost
da �e tvoja procjena plate�nih sposobnosti biti to�na u trenutku dizanja
kredita nego kasnije, stoga je dobro kasnije imati manji iznos kojeg moraďż˝
platiti
Barem ja to tako gledam, zato sam tako i digao stambeni kredit...
Nino
> On Fri, 05 Mar 2010 15:08:49 +0100, Klara wrote:
>
>>> je i logi�no, jer ve�i dio kredita ranije otplati�).
>>
>> Realno, koliko ti je to �to si otplatio ve�i dio glavnice bitno?
>> Ionako ti naplate penale ako �eli� prijevremeno otplatiti kredit.
>
> Bitno je iz vi�e razloga:
>
> 1. ukupno plati� manje kamata
> 2. realno se vi�e zadu�i� za sada a manje za kasnije. ve�a je
> vjerojatnost da �e tvoja procjena plate�nih sposobnosti biti to�na u
> trenutku dizanja kredita nego kasnije, stoga je dobro kasnije imati
>
> Barem ja to tako gledam, zato sam tako i digao stambeni kredit...
Po nekoj mojoj racunici nema neke razlike uz slijedece objasnjenje. Ako
uzmes otplatu na rate npr. 3500kn ali na manji broj godina npr. 12 godina
otplatit ces isto kamata kao da uzmes anuitete s time da prvi pocne s 3500kn
ali na 15 ili 16 godina. Normalno, svi ce ti reci da moras gledati isti
vremenski period, ali ako netko moze izdojiti mjesecno 3500kn kako ce onda
izdvojiti 4000kn (ako uzme anuitete isto na 12 godina)?? Tako da mi ta prica
o isplativjim anuitetima jedino drzi vodu za nekoga tko zna da ce prve
godine otplate imati vece prihode, a ostale godine manje, inace ne vidim bas
neku svrhu.
Dragan Kovac
> ali na 15 ili 16 godina. Normalno, svi ce ti reci da moras gledati isti
> vremenski period, ali ako netko moze izdojiti mjesecno 3500kn kako ce onda
> izdvojiti 4000kn (ako uzme anuitete isto na 12 godina)?? Tako da mi ta prica
> o isplativjim anuitetima jedino drzi vodu za nekoga tko zna da ce prve
> godine otplate imati vece prihode, a ostale godine manje, inace ne vidim bas
> neku svrhu.
U redu, ovo �to si napisao dr�i vodu. Trebalo bi uzeti u obzir i pad
vrijednosti novca tijekom godina (inflaciju, jelte) i jo� neke �imbenike,
kao i to da ljudi kad di�u kredit znaju kakvi su im prihodi sad, a nemaju
pojma kakvi �e im prihodi biti za 10 godina. Pa je onda bolje sad uzeti
koliko procjenjuje� da mo�e� platiti, a da se ta rata smanjuje tijekom
vremena. Jer to zna�i da i ako ti padnu prihodi da �e� lak�e to servisirati
nego da je rata ostala ista. No time opet dolazimo na to da mo�e� u startu
uzeti manji ili kra�i kredit. :)
Klara
> Bitno je iz vi�e razloga:
>
> 1. ukupno platiďż˝ manje kamata
Pretpostavljam da time da plati� manje kamata �eli� re�i da ukupno banci
platiďż˝ manje novca? Moje se pitanje zapravo odnosilo na situaciju u
kojoj si stvari tako na�tima� da ti je ukupan iznos kredita otprilike
isti (dakle mijenja se vrijeme otplate i iznos mjese�ne uplate) -
zapravo tebi nema nikakve veze otpla�uje� li banci u odre�enom trenutku
glavnicu ili kamate, zar ne?
Dragan Kovac
>> 1. ukupno platiďż˝ manje kamata
>
> Pretpostavljam da time da plati� manje kamata �eli� re�i da ukupno banci
> platiďż˝ manje novca?
Da, upravo to.
>Moje se pitanje zapravo odnosilo na situaciju u
> kojoj si stvari tako na�tima� da ti je ukupan iznos kredita otprilike
> isti (dakle mijenja se vrijeme otplate i iznos mjese�ne uplate) -
> zapravo tebi nema nikakve veze otpla�uje� li banci u odre�enom trenutku
> glavnicu ili kamate, zar ne?
Ima, kako ne bi imao?
Kad sam dizao kredit mogao sam birati ho�e li mi (za taj iznos i broj
godina) rata biti 2.200 kn tijekom cijelog perioda ili �e biti 2.800 kn na
po�etku a 1.500 na kraju. Izra�unao sam da na ovaj drugi na�in banci platim
5.000 franaka manje kamata pa sam taj na�in i odabrao.
Nino
> On Sat, 06 Mar 2010 23:37:51 +0100, Klara wrote:
>
>>
>> Pretpostavljam da time da plati� manje kamata �eli� re�i da ukupno
>> banci plati� manje novca?
>
> Da, upravo to.
>
>> Moje se pitanje zapravo odnosilo na situaciju u
>> isti (dakle mijenja se vrijeme otplate i iznos mjese�ne uplate) -
>> zapravo tebi nema nikakve veze otpla�uje� li banci u odre�enom
>> trenutku glavnicu ili kamate, zar ne?
>
> Ima, kako ne bi imao?
>
> godina) rata biti 2.200 kn tijekom cijelog perioda ili �e biti 2.800
> kn na po�etku a 1.500 na kraju. Izra�unao sam da na ovaj drugi na�in
> banci platim
> 5.000 franaka manje kamata pa sam taj na�in i odabrao.
Da, samo postoji jedan fol, a to je da si mogao vjerovatno uzeti rate po
2800kn ali na manji broj godina i tada bi te doslo na isto s obzirom na
otplacene kamate. Vec sam gore napisao, cini mi se da tu nema neke velike
razlike - jedino mozda nekome bolje pase da vraca na pocetku veci iznos a
kasnije manji.
Dragan Kovac
> Da, samo postoji jedan fol, a to je da si mogao vjerovatno uzeti rate po
> 2800kn ali na manji broj godina i tada bi te doslo na isto s obzirom na
> otplacene kamate. Vec sam gore napisao, cini mi se da tu nema neke velike
> razlike - jedino mozda nekome bolje pase da vraca na pocetku veci iznos a
> kasnije manji.
Tako je, mogao sam, no u toj soluciji bih u po�etku vra�ao manje glavnice a
vi�e kamata. Samim tim bih bio jako osjetljiv na varijaciju u kamati (koja
je naravno promjenjiva i naravno da je porasla) jer mi se glavnica jako
sporo smanjuje. Dodu�e, osjetljiv sam na kamatu i ovako (jer je rok dug, 20
godina) ali sam ipak ne�to manje osjetljiv jer sam otplatio vi�e glavnice.
U svakom slu�aju - kako kome odgovara.
E.T.
Zato banke i nude "rate", jer ljudi misle da su
bolje pro�li. Nisi pro�ao ni bolje ni gore. Platit
�e� u oba slu�aja jednaku glavnicu i jednak %
kamata.
A �to se ti�e kreditne sposobnosti, treba uzeti u obzir
inflaciju, jer za 10g bit �e (nominalno) duplo ve�e i pla�e i cijene,
a anuitet je uvijek isti. zna�i i u slu�aju anuiteta kasnije realno
pla�a� manje.
Ovaj financijski savjet ti ne�u naplatiti.
:)
>
>> Da, samo postoji jedan fol, a to je da si mogao vjerovatno uzeti rate po
>> 2800kn ali na manji broj godina i tada bi te doslo na isto s obzirom na
>> otplacene kamate. Vec sam gore napisao, cini mi se da tu nema neke velike
>> razlike - jedino mozda nekome bolje pase da vraca na pocetku veci iznos a
>> kasnije manji.
>
> Tako je, mogao sam, no u toj soluciji bih u po�etku vra�ao manje glavnice
> a
> vi�e kamata. Samim tim bih bio jako osjetljiv na varijaciju u kamati (koja
> je naravno promjenjiva i naravno da je porasla) jer mi se glavnica jako
> sporo smanjuje. Dodu�e, osjetljiv sam na kamatu i ovako (jer je rok dug,
> 20
> godina) ali sam ipak ne�to manje osjetljiv jer sam otplatio vi�e glavnice.
>
> U svakom slu�aju - kako kome odgovara.
Dragan Kovac
> Meni se �ini da ti ba� nisi shvatio kamatni ra�un.
> Zato banke i nude "rate", jer ljudi misle da su
> bolje pro�li. Nisi pro�ao ni bolje ni gore. Platit
> �e� u oba slu�aja jednaku glavnicu i jednak %
> kamata.
Platit �u jednak postotak u odnosu na to koliko je dugo meni banka posudila
odre�en dio love, ali �e u apsolutnom iznosu taj omjer biti druk�iji.
Banka tebi da X novaca.
Zbroji� 240 mjese�enih uplata u jednom slu�aju i 240 mjese�nih uplata u
drugom slu�aju.
Jedan slu�aj je 5.000 CHF "ja�i" od drugog slu�aja.
Sad, istina je da sam mogao uzeti kra�i kredit, no time bi se neke druge
prednosti u mom konkretnom slu�aju poni�tile...
> A �to se ti�e kreditne sposobnosti, treba uzeti u obzir
> inflaciju, jer za 10g bit �e (nominalno) duplo ve�e i pla�e i cijene,
> a anuitet je uvijek isti. zna�i i u slu�aju anuiteta kasnije realno
> pla�a� manje.
Toga sam svjestan :), no neki imaju plan i otplatiti kredit ranije pa im
odgovara da su otplatili vi�e glavnice do tog trenutka, tj. da im nije sva
lova oti�la u kamate tj. u vjetar. Recimo ja imam taj plan. :)
> Ovaj financijski savjet ti ne�u naplatiti.
> :)
:)
Nino
> Toga sam svjestan :), no neki imaju plan i otplatiti kredit ranije pa
> im odgovara da su otplatili vi�e glavnice do tog trenutka, tj. da im
> nije sva lova oti�la u kamate tj. u vjetar. Recimo ja imam taj plan.
> :)
E upravo je ovo mene mucilo kod dizanja kredita. Koji je sistem bolji ako
zelis prijevremeno otplatiti dio kredita, tj. gdje se vise kamate placa na
pocetku? Nesto sam to pokusavao dokuciti ali vise ne znam jesam li ista
dokucio ili je bilo isto. Znaci po tebi bi bolji bili anuiteti za to?
Dragan Kovac
> E upravo je ovo mene mucilo kod dizanja kredita. Koji je sistem bolji ako
> zelis prijevremeno otplatiti dio kredita, tj. gdje se vise kamate placa na
> pocetku? Nesto sam to pokusavao dokuciti ali vise ne znam jesam li ista
> dokucio ili je bilo isto. Znaci po tebi bi bolji bili anuiteti za to?
Po meni bi bile bolje rate, jer kad pla�a� ratama od po�etka pla�a� i
veliki dio glavnice, za razliku od anuiteta kad je u po�etku skoro cijeli
anuitet - kamata.
Ovo je bilo moje promi�ljanje, �to ne zna�i da je apsolutno ispravno.
Nino
> On Mon, 8 Mar 2010 20:16:53 +0100, Nino wrote:
>
>> E upravo je ovo mene mucilo kod dizanja kredita. Koji je sistem
>> bolji ako zelis prijevremeno otplatiti dio kredita, tj. gdje se vise
>> kamate placa na pocetku? Nesto sam to pokusavao dokuciti ali vise ne
>> znam jesam li ista dokucio ili je bilo isto. Znaci po tebi bi bolji
>> bili anuiteti za to?
>
> veliki dio glavnice, za razliku od anuiteta kad je u po�etku skoro
> cijeli anuitet - kamata.
>
> Ovo je bilo moje promi�ljanje, �to ne zna�i da je apsolutno ispravno.
Hm, ali ipak si uzeo na kraju kredit u anuitetima ili sam nesto krivo
skuzio?
Dragan Kovac
>> Ovo je bilo moje promi�ljanje, �to ne zna�i da je apsolutno ispravno.
>
> Hm, ali ipak si uzeo na kraju kredit u anuitetima ili sam nesto krivo
> skuzio?
Ne, uzeo sam u ratama.
Nino
> On Tue, 9 Mar 2010 18:48:47 +0100, Nino wrote:
>
>>> ispravno.
>>
>> Hm, ali ipak si uzeo na kraju kredit u anuitetima ili sam nesto krivo
>> skuzio?
>
> Ne, uzeo sam u ratama.
Uf ja sam pomijesao rate i anuitete. Rata je promjenjiva a anuitet je uvijek
isti.