医疗保险Allgemein

[Allianz-王晓薇]

德国的医疗保险分为两种， 一种是国家医疗保险gesetzliche Krankenversicherung，一种是私人医疗保险private
Krankenversicherung

一，公家医保的原理是"共产主义"，收入多的人多交保费，收入少的人少交保费，没有收入或收入低于国家规定标准的，还有18岁以下的孩子可以跟家人免费
医疗保险，保费标准是工资的14，9%，2011年1月1日起将是15，5%，老板和雇员差不多各一半，大学生的保费是国家规定的每月63，38欧元
（有孩子），无孩子的是64，66欧元。但无论交钱多少或是否交费，所有人享受的医疗待遇都是相同的。
二，私人医保的原理是纯粹的"资本主义"，谁钱多，希望享受好的医疗待遇就多交保费，谁钱少或想少花钱，就享受有限的医疗保障，既，保费的高低和所要享
受的医疗待遇以及年龄和性别有关。

那么谁可以是私保，谁又是可以公保呢？这个标准又是什么？

公立保险:
1，大学生，实习生，失业人员及在职人员必须是公立保险，这是义务，国家的规定。
还有一些人虽然不满足公立医保的条件，但是可以自愿公立保险。例如大学生义务公立
保险只到年满30周岁，或者第14个学期末，之后就必须是私保或者继续自愿公立医保
险，但保费是136,50欧元（有孩），138,60欧元（无孩）。
2，以上人群以及他们的配偶和孩子可以免费家庭公立医保，但条件是配偶无职业或收入底
于国家规定的标准400欧元，23岁以下的无业青年，或在校生不超过25岁的可以跟父母
免费公保。
统计数字表明，到目前为止在德国90%的公民是公立保险。

私立保险:
个体人员，自由职业者，政府官员必须私立医疗保险，在职人员工资超过国家规定的标
准可以自愿私人医保。

选择医疗保险公司是个人的自由 Freiheit bei der Wahl der Krankenkassen bzw.
Krankenversicherungsunternehmen

无论是公立保险还是私立保险，投保人都可以自愿选择医疗保险公司, 私立的叫做Versicherungsunternehmen ,是私企，公立的叫
Krankenkasse, 例如我所在的公立医保公司叫做KKH-Allianz，公立保险由于是国家企业，所以价格由国家统一规定，各个公司根据自
己的市场营销战略可以允许小范围收取额外的保费，目前是每月8欧元，医疗服务项目在国家规定的标准项目的基础上根据各个公司的经济实力有一些小的区
别。

捆绑期Bindefrist (18 Monate / 3 Jahre)

上面刚刚说过选择公立医保公司的自由性，但这里还是有限制的，就是必须投保满18个月才可以申请转换保险公司，退保的时间是两个月后的月底，例如9月
27号提出申请，那么11月30日退保才生效，新的保险可以从12月1日开始。如果你选择了保险公司提供的特殊保险条款项目Wahltarif，那么这
18个月的所谓的捆绑期Bindungsfrist将延长到3年。

上面提到了医保的交费情况，保费也确实不底，尤其是对于中等收入的人群，那么我们都能够享受哪些医疗待遇呢？

医疗保险的服务项目Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung

国家医疗保险基础保障项目由国家统一规定，无论是哪家Krankenkasse都必须遵守执行。

治疗方面ambulante und stationäre Bereiche

1，医疗卡和挂号费Krankenkarte und Praxisgebühr

公立医保和私人医保的本质区别在于，公保的人在投保时得到一张医疗卡，看病时在医生那里刷卡就可以了，无须支付现金，医生和医保公司之间结算，但看病时
每个季度要交10欧元的挂号费Praxisgebühr, 如果你一个季度多次拜访不同的医生，那么也只是交一次10欧元，如果你要看另外的医生，你就
要到这个季度你第一次交费的医生那里开一份转医生的单子Überweisung, 并且一定要保留好交费收据。如果是预防性体检Vorsorge-
und Früherkennungsuntersuchungen是不需要交这10欧元的。

2，选择医生自由

选择哪个医生是你的自由，但一个季度之内没有特殊的理由不允许换医生。

3，住院治疗 stationäre Behandlung

只要是治疗的需要就没有时间的限制，治疗及住院费用都由医保公司承担，但每天有10欧元的自理，一年最多28天，例外情况，18岁以下的青少年及儿童，
还有由于生小孩住院头6天是没有自理的。病房是多人病房Mehrbett-Zimmer, 由当天正好值班的医生来看病，没有自己选择主治医师的权利，
医院一般是由门诊医生指定的就近的一个，如果没有特殊原因没有选择医生指定的医院，增加的费用就得由病人自理。有的医保公司允许客户全德国范围自由选择
医院，没有任何附加费用，例如KKH-Allianz

4，看牙医 Zahnbehandlung

公立医保只负责最基本的牙齿治疗，例如钻牙Bohren，堵牙Füllen，其余的治疗项目例如镶牙Zahnersatz，保险公司只承担治疗费用的
50%，余下的50%由投保人自己承担或者通过私人医保Zahnzusatzversicherung填补这项费用。如果连续5年定期牙齿预防检查（免
费），医保承担的部分可增加到60%，10年后可增加到65%。

5, 矫正牙齿 kieferorthopädische Behandlung

国家医保只负责到年满18周岁，成人在必须治疗的极少数情况下也有可能，80%的费用立即由医保承担，余下的20%在治疗结束后返回。

6，医药包扎费Arznei-und Verbandsmittel

药费看病的人要自理药品价格的10%，但每项药品je Arzneimittel最低5欧元，最高10欧元。
以下药品的费用必须完全自理:
滴鼻液，止痛，咳嗉，口腔咽喉治疗药物，泻药，晕车药等

7，辅助医疗Heilmittel

每个处方je Verordnung10欧元，外加治疗费的10%需要自理
这些项目有，例如医疗按摩Krankenmassage，医疗健身操Krankengymnastik，照射治疗Bestrahlung，沐浴治疗
Heilbäder等等

8，医疗器械Hilfsmittel

例如，眼镜，助听器，拐杖，护膝，绷带等等，
（隐形）眼镜国家医保不承担任何费用，KKH-Allianz负责到18岁，其它的辅助器材10%自理，最低5欧元，最高10欧元

9, 保险有效范围

欧盟国家EU以及和德国有社会保险协议Sozialversicherungsabkommen的国家，由于急病最长治疗期限是6个星期，治疗费用以当
地为标准，但不能超过德国境内的同等治疗的费用，如果在当地现金支付，回德后可拿票据报销。欧盟以外国家的医疗保障可以通过私人保险
Auslandsreisekrankenversicherung，每人每年例如在Allianz只有8欧元，全家14欧元。

10, 病假费Krankengeld

是在职人员或保险人12岁以内的小孩生病期间的工资，由国家医保承担，最多三年之内78个星期，数额是毛工资Brutto的70%，或Netto的
90%，以数额底的为标准，但最多不超过国家规定的最高限额Beitragsbemessungsgrenze，生病期间的社会保险
(Sozialvericherung: gesetzliche Renten-, Arbeitslose-,
Pflegeversicherung, ausgenommen Kranken)不会停止，从这个Krankengeld里面扣除，所以长期生病对
高工资收入的人经济损失会更高，这个损失可以通过私人医保private Krankenzusatzversicherung来弥补。

11, 家庭护理häusliche Krankenpflege

如果必须住院治疗，但由于各种特殊原因无法住院，可以请家庭护理，费用由医保承担。

12，其它Sonstiges
其它的服务项目Leistung根据不同的保险公司自己的经济实力和营销战术有所不同，例如KKH-Allianz另外还提供自然药物疗法及针灸
( Hormöopathie und Akupunktur), 手机信息服务，慢性偏头痛chronische Kopfschmerzen
und Migräne的专家咨询门诊治疗在Jena(世界性最强的服务项目),替客户和专科医生约定紧急就医日期（Facharzt-
Terminservice), 由于医疗事故或失误保险人需要索赔精神损失费等等，KKH-Allianz免费提供医疗鉴定，以及保险网络信息服务
Online-Service等等。详见www.kkh-allianz.de

国家医保的社会问题

以上所说的是国家医保的医疗方面的服务项目，由于医疗水平不断提高，医疗设备不断更新，由此产生的费用也不断增加，而且德国人口老龄化，寿命增高，导致
医疗费用入不敷出，所以国家医保只能承担最基本的医疗费用和医疗服务项目，需要更多更周到的服务项目的人只有通过个人在私人保险公司额外补充国家医保不
包含或不足够的保险项目 private Zusatzversicherung，而且由于国家医保的保费还在不断上涨，所以越来越多高收入的人干脆放
弃国家医保，而转入私人医疗保险。

那么医疗保险如果不去看病钱能拿回来吗？我们怎样充分利用医疗保险的各项服务？

很多人抱怨医疗保险的保费那么高，而且还在不断上涨，但我们年青人却由于身体健康极少去看医生，而且由于看医生很费时间，每次都要等上两个小时，所以没
有大病我们都懒得去医生那里，所以这里我们就要考虑怎样能够把保费拿回来，或者少交一部分保费，或者充分利用医疗保险提供的其它的服务项目

1，预防针 Schutzimpfungen

国家规定范围内的预防针完全免费，国外旅游需要的一些特殊的预防针Reiseschutzimpfungen只有个别医保公司承担，例如KKH-
Allianz

2, 疗养 Kur

国家医保还承担疗养的费用，包括食宿，治疗和路费，但自理部分是每天10欧元，疗养院也可以自己选择，一个疗养周期一般是3个星期，保险人每三年可以申
请一次疗养，但需经医保公司审批。

3，孕期，分娩和产后 Schwangerschaft , Entbindung und Geburt

医保公司承担怀孕期间的健康体检，由于生育在医院的一切治疗和食宿（6天），产后助产士Hebamme的医疗家访，及产前产后妈妈Baby健身班等等的
一切费用(例如产前预备班Geburtsvorbereitungskurs，产后形体恢复班Rückbildungsgymnastik, 婴儿游泳
班Babyschwimmen, 婴儿按摩班Babymassage, Babykrabbelgruppe usw.)。

4，生育费Mutterschaftsgeld

国家医保在产前产后给予一定的生育费，产前6个星期每天最多13欧元，产后到8个星期最多每月390欧元，在职人员根据生育法可以从自己的公司那里领到
自己纯工资收入Netto减去生育费后的差额。

5，康复运动Rehabilitationssprort /Funktionstraining
由于心脏病或其它疾病过后需要借助运动进行康复治疗，医保承担这项费用

6，家政帮助Haushaltshilfe

保险人在住院或疗养期间完全不能照料家务，或家里有不到12岁的孩子或残疾人，医保公司承担一定范围之内的请人照料家务及孩子的费用。

7，选择特殊条款Wahltarif

如果你确实非常健康，极少拜访医生，那么可以选择各个保险公司提供的不同的特殊医保条款Wahltarif，例如提高自理部分，或者如果不去看病约定每
年定期往回返款数额等等，大学生的这项返款的保险在KKH-Allianz叫做AktivYoung-Tarif, 每年可以最多拿回100欧元。但如
果你选择了Wahltarif，就必须在这个公司投保满3年才能转保，但一般人如果对自己的医保公司还满意的话，很少转来转去的，所以三年也是问题不
大。

8，体育健身Präventionsprogramm

国家医保每年提供3至4个运动班的费用，每年补助高达300欧元，例如Bewegungskurse(Walking, Aquajogging,
Wirbelsäulengymnastik usw.), Entspannungskurse (wie Yoga, Qigong
usw.), 营养和戒烟戒酒班Ernährungskurse, Kurse zur Suchtprävention (Tabak und
Alkohol)。

9，预防体检Vorsogeuntersuchung

完全免费, 无需Praxisgebühr
a, 儿童体检从0岁到10周岁（von U1 bis U10 )
b, 35岁起每两年一次心脏，血液循环，血糖和肾脏检查
c, 每年一次癌症预防检查，女性20岁起，男性45岁起
d, 定期牙齿检查
e, 孕期检查

10，积分制Bonussystem

如果你和你的家人每年都积极健康体检和进行体育锻炼，那么保险公司作为奖励每年给于奖品，或者奖金。具体有什么奖品或奖金的数额，可以通过这个保险公司
的网站查到。

11，休闲度假Wellnessurlaub

每个国家医保公司都有自己合作的旅游公司，例如KKH-Allianz的合作伙伴是TUI, 通过这个旅游公司订的休闲度假可以得到特殊优惠高达100
到150欧元。

所以如果能够充分了解和利用好国家医疗保险公司提供的这些优质优惠服务项目，你就会觉得还是物有所值的。