A Saga de um PIX

[Irapuan Martinez]

Como vocês estão cansados de ler, o PIX veio para revolucionar. É tipo viver no futuro, quando você pode fazer uma transferência a qualquer hora do dia ou da noite (ao invés só até as 22hs) e para qualquer banco (neste caso, só até as 17hs), em qualquer dia da semana.

Mas PIX é meio como instalar um ar condicionado numa Kombi: O ar condicionado é ótimo, mas vai rodar numa plataforma que não foi feita para aquilo.

Descobri que as facilidades do PIX são para aquelas transferências comezinhas e de preferência, no horário comercial. Se você resolve fazer transferências às 3 horas da matina, precisa reduzir substancialmente o limite (varia para cada banco). E claro, o algoritmo vai estar de olho, pode achar que você é o hackerman e ainda bloquear sua senha.

Quem mandou usar o serviço exatamente de acordo como ele foi vendido?

Uso comercial do PIX é uma lástima: Até agora ninguém pensou em lançar um terminal para que o ponto de venda confirme o recebimento. Quando realizamos uma venda assim, a equipe me manda uma mensagem para eu olhar o extrato e confirmar. É como tentar dirigir uma kombi com ar condicionado ligado.

Mas o pior é que ao pagar fornecedores, o limite sempre é um problema. Meio que inutiliza a utilidade comercial do meio de pagamento.

Fui pagar um fornecedor agora, 4 mil Arthur Liras, a partir do Banco do Brasil. Entra com o cêenepejóta. Pééééééé, limite excede para contas não cadastradas.

Sério que agora eu tenho que cadastrar contas para pagar? Dançou, heim, eGirls do Only Fans. Vou cadastrar. Miraculosamente, o app do BB agora permite cadastrar contas - o recurso esteve ausente até o último ano, impedindo eliminar o uso de desktops, único lugar que permitia o recurso. Mas tudo bem, cadastro.

Detalhe: Sabe você achando muito chique passando apenas uma chave para o PIX? Poisé, se precisar cadastrar, vai ter que passar código do banco, agência e conta também. Pelo que vi, bancos revelam estes dados quando entra com a chave. Mas não permite cadastrar dali. Você precisa copiar ou tirar um screenshot. Desliga o ar condicionado porque a kombi vai subir uma ladeira.

Na última tela: "Agora você tem que confirmar o cadastramento pela web ou num caixa automático". Não atirei o celular na parede porque o prejuízo seria meu, não do BB. Mas vamos abrir o site no desktop e cadastrar. O interesse era meu, né.

No menu para assinar pendências... A senha estava errada. Nem preciso tentar pela segunda vez, todos estes anos como cliente do Banco do Brasil me ensinaram que eles disfarçam mensagens de erro do sistema deles como erro na senha. Assim parece que o problema é o usuário, não que alguém desconectou o servidor da tomada para ligar a cafeteira lá no CPD do BB.

Mas como o Gerenciador Financeiro deles é tão complicado que sei que existe um caminho redundante para aprovar cadastro pendente. Vou nele. O que me exige?

A LEITURA DO QR CODE PELO CELULAR.

Então é assim: Por segurança, eu não posso cadastrar uma conta pelo celular, tenho que aprová-la no desktop. E lá no desktop, qual o método que exigem para o cadastro?

O CELULAR.

[Guilherme Silva]

Só não dá para confundir o PIX com o banco estatal que dá suporte ao teu pix. A concorrência está realmente muito mais feroz, que era a alegação do Banco Central.

Eu migrei para o banco Inter. A razão? Começou por ser um dos poucos bancos online que aceita abrir conta para menores (então fiz para meu piá ter a mesada dele), mas fiquei por poder comprar e vender ações sem corretagem. Me surpreendi, e, pouco-a-pouco, vou saindo do BB e Bradesco para o Inter, pelo menos para investimentos. 

No banco Original me ofereceram um cartão com 1,5% de cashback, quase fui nessa..  até descobrir que eles não me dariam crédito suficiente para chegar no gasto necessário para isso.

Claro, nada compara ao Nubank, que o crédito é suficiente para pagar um supermercado e um tanque de combustível, se não colocar aditivada. Nunca entendi o hype em torno dele.

Não faço ideia de como é a conta PJ de nenhum desses bancos, mas te digo uma coisa: alternativas ao BB existem, ao menos para PF. Tenho conta nesses 5 bancos e outras coisas por aí, e nunca precisei ir a uma agência.

O pix não é ruim, com open banking a coisa vai ficar mais bacana ainda. Concorrência. E desapegar de estatais.

[Irapuan Martinez]

On Mon, Mar 15, 2021 at 8:12 PM Guilherme Silva <guilherm...@gmail.com> wrote:

Só não dá para confundir o PIX com o banco estatal que dá suporte ao teu pix. A concorrência está realmente muito mais feroz, que era a alegação do Banco Central.

Por muitos anos, trabalhei simultaneamente com BB e Itaú, contas PJ e PF.

Vi o surgimento do DDA: tiveram a ideia de integrar os banco de dados de boletos emitidos, assim você não precisava receber mais o papel, bastava pedir o relatório do qual o CNPJ e/ou CPF era o sacado. Banco do Brasil ofereceu um sistema redondinho.

Itaú, privado, o sistema de DDA era uma lástima. 

 

Eu migrei para o banco Inter. A razão? Começou por ser um dos poucos bancos online que aceita abrir conta para menores (então fiz para meu piá ter a mesada dele), mas fiquei por poder comprar e vender ações sem corretagem. Me surpreendi, e, pouco-a-pouco, vou saindo do BB e Bradesco para o Inter, pelo menos para investimentos. 

A concentração bancária do Brasil não é um acidente, o Governo molda as regras para concentração. Fora dos grandões, os bancos precisam correr pelas laterais, os que tornam mais eficientes. Mas nunca vão, por exemplo, ter acesso a linhas de crédito que o Governo abre e canaliza nos bancos estatais a juros que Bolsonaro dá aos seus assessores de gabinete.

BB, não abre conta para menores de idade, até aonde meu filho tenha tentado deste os 16 anos. O BB teve que habilitar abertura de conta via app não por caminho natural, mas pressão da concorrência destes menores. A última vez que precisei abrir uma conta nova no BB, em 2015, levei mais de 20 dias e uma montanha de papelada.

Com a demora do BB, tentei pelo Itaú. Sequer conseguir dar o start.

Abre conta pelo app vírgula, vírgula. Meus novos contratados precisam abrir conta no BB para recebimento do salário. A conta nova é uma inhaca, não habilita transferência nos primeiros dias, limita o valor que pode ser depositado. Andaram melhorando estes pontos, mas no começo, era um suplício.

 

No banco Original me ofereceram um cartão com 1,5% de cashback, quase fui nessa..  até descobrir que eles não me dariam crédito suficiente para chegar no gasto necessário para isso. Claro, nada compara ao Nubank, que o crédito é suficiente para pagar um supermercado e um tanque de combustível, se não colocar aditivada. Nunca entendi o hype em torno dele.

Coisa de 2011, acho, houve uma abertura no mercado de Cartões. Antes era tão engessado que eu não podia usar uma conta ("domicílio bancário") no BB para receber transações do Mastercard, por exemplo.

Neste tempo de abertura, pipocou lojas virando bandeira de cartão. Cachorro passava na porta, eles davam um cartão de crédito para o pet. O limite? R$ 300 mangos. 

Na minha conta da XP, entrei no rollout do cartão deles. Sem anuidade, cashback em forma de rendimento na aplicação. Não fui ainda ler as letras miúdas para ver aonde está o truque, mas pelo menos eles são eficientes: Na hora geraram o cartão virtual dentro do app e o cartão é integrado no Google Pay instantaneamente – meus dois outros cartões, Itaucard Latam e Mastercard, não liberaram usar o Google Pay para aproximação.

Limite? Olha, eu que tive que limitá-lo, para se ter uma ideia. Não entraram de brincadeira. Outra coisa boa: O plástico está vindo pelo correio, sem o número estampado. Se vai usar com o chip, nenhum espertinho vai interceptar o número. E permitem determinar o nome que vai impresso.

Finalmente terei um cartão de crédito com meu nome social, "Irapuan, O Impiedoso".

 

Não faço ideia de como é a conta PJ de nenhum desses bancos, mas te digo uma coisa: alternativas ao BB existem, ao menos para PF. Tenho conta nesses 5 bancos e outras coisas por aí, e nunca precisei ir a uma agência.

A XP está prometendo ao longo deste ano abrir uma plataforma de pagamentos - virar, afinal, uma conta bancária. Antes desta notícia, estava considerando ir para a Sicoob. E olha que para abrir a conta, você precisa comprar uma cota dele. Rende ali um seliczinho e você só resgata o principal na hora de encerrar a conta, mas cãovenhamos, o suporte deles me pareceu compensar perto do BB.

 

O pix não é ruim, com open banking a coisa vai ficar mais bacana ainda. Concorrência. E desapegar de estatais.

Pessoal deslumbrado está apontando que cada empresa tem potencial para virar uma fintech.

Quero ter uma conta na Czechvar e ter cashbak em cerveja. 

[Antonio Jozzolino]

Eu tinha cartões da Fiat/Itaú desde 1996, quando comprei meu primeiro carro zero, aos 12 anos de idade, um Tipo. O cartão era muito bom, convertia 5% dos gastos em bônus que você descontava quando ia trocar de carro. Mas foi ficando ruim, os carros caros demais, alteraram o contrato e foi ficando uma droga com o tempo. Sempre ligava todo ano ameaçando cancelar o cartão, então tiravam a anuidade. Este ano não tiraram, cancelei finalmente os cartões.

Agora o cartão da XP não cobra anuidade, integra com o Google Pay e dá cash back de 5%. Estou concentrando meus gastos no cartão da XP. Em breve o cartão deve virar de débito tbm, e logo o pix estará disponível.

Isso que amo na concorrência e iniciativa privada.

Já o BB, fui tirar uma grana no caixa 24 horas, pois o Nubank cobra taxa, e na boca do caixa descobri que o cartão venceu e o BB sequer mandou um e-mail avisando...

[Guilherme Silva]

Meu ponto todo é de que o BC - seja pelo PIX ou antes dele - criou a tal competição que ele prometia. Há uma abundância de soluções financeiras, que não havia Há coisa de dois anos atrás. 

Além dos que eu citei, rapidamente me vem na cabeça o Neon, C6, o banco Pan. Então a gente está falando dos de sempre (BB, CEF, Bradesco, Itaú, Safra) e uma multidão de soluções financeiras que podem ser bancos ou não.  Até o picpay, mercado pago, receitapay, guiabolso entraram nessa e permitem alguns tipos de transação com maior ou menor benefício. Alguns tem cartão próprio,  com ou sem plástico.

Se você cita que a experiência do Pix no BB não é boa, a culpa é menos do Pix que do BB. E dá para entender, pois tudo que você não quer é ter alguém que aponte uma arma para sua cabeça e transfira todos os seus milhões para um terceiro instantaneamente, de dentro do porta-malas de um carro. Ainda não moramos em um país tão seguro a ponto de saber o que um juiz vai pensar: se o prejuízo é teu ou do banco.

Essa área bancária é uma das áreas que qualquer exemplo com mais de 12 meses é parte da história de "quando as coisas costumavam ser difíceis". E me parece que o BC acertou no seu objetivo principal, que era criar concorrência.  O pix foi só a forma de permitir isso.

[Guilherme Silva]

Se for 5% de cashback, termino o dia com cartão novo.

[Antonio Jozzolino]

Concordo. O PIX é bom e o povo está adotando. O preço é controle por parte do estado de cada centavo que é movimentado. Não gosto disso.

Estou muito satisfeito com o cartão da XP, me lembra a agressividade da Amazon. Mas claro que sempre tem pegadinha. A corretagem da XP ainda é a mais cara e a taxa de aluguel de ações é indecente, extorsiva. Entre impostos e taxa da XP, você fica com uns 40% do aluguel das suas ações. E não é uma corretora para quem faz trade, pois as ferramentas são uma porcaria e o sistema é instavel.  Enfim, é como a Amazon Prime, que no fim está se tornando um market place de outros canais. Vc paga R$ 9,00 de Amazon Prime Video, mas paga 25 de MCM, Paramont, etc. Bom, eu não pago, só cai uma vez na armadilha dos 7 dias grátis.

[Guilherme Silva]

Concordo. O PIX é bom e o povo está adotando. O preço é controle por parte do estado de cada centavo que é movimentado. Não gosto disso.

Para que isso não aconteça, sobram poucas criptos e papel moeda. Poucas criptos, porque bitcoin não é uma delas.

Precisa ser muito convicto no estatismo para acresitar que sigilo bancário, fiscal de fato existam. Na menor suspeita, o estado vai levantar teus dados, com ou sem aval do Suspeito Tribunal Federal.

[Antonio Jozzolino]

Só que existe uma diferença enorme entre o estado pegar o  dinheiro depositado no banco  e pegar suas cyptos. Enquanto isso aqui não virar um estado totalitário nós podemos ter uma razoável segurança de que o estado só vai avançar no seu patrimônio a partir das regras do estado de direito isso quer dizer que ele não vai colocar uma arma na tua cabeça para você revelar o pin da sua hard wallet e muito menos as palavras secretas da sua chave privada. Então, pouco importa a rastreabilidade do Bitcoin ainda que você possa até usar um serviço de lavagem se você quiser tiver disposto a correr os riscos envolvidos. 

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[Irapuan Martinez]

On Tue, Mar 16, 2021 at 3:42 PM Antonio Jozzolino <ant...@jozzolino.com.br> wrote:

Eu tinha cartões da Fiat/Itaú desde 1996, quando comprei meu primeiro carro zero, aos 12 anos de idade, um Tipo.

Aos doze anos, Tipo zero?!?!?!

 

O cartão era muito bom, convertia 5% dos gastos em bônus que você descontava quando ia trocar de carro. Mas foi ficando ruim, os carros caros demais, alteraram o contrato e foi ficando uma droga com o tempo. Sempre ligava todo ano ameaçando cancelar o cartão, então tiravam a anuidade. Este ano não tiraram, cancelei finalmente os cartões.

Minha milhagens por muitas luas foi a Latam – aquela companhia aérea que eu prometo nunca mais viajar novamente depois de descer dum voo dela, mas que quando vou cotar passagens, a milhagem me faz voltar. 

Mas depois de um ano de isolamento social, meio que não tem muito sentido acumular milhagens. Meu segundo cartão tem pontuação Livelo. Nunca dei pelota e deixei acumular até que comecei a usar. Minhas 8 últimas compras de cacareco digital (fone, microfone, webcam, teclado sem fio, power bank) foi aproveitando a pontuação. Não vou mentir, a ilusão de não pagar por algo é muito boa. Felizes são os burocratas estatais, embora eles de fato não paguem pelo que consomem.

 

Agora o cartão da XP não cobra anuidade, integra com o Google Pay e dá cash back de 5%. Estou concentrando meus gastos no cartão da XP. Em breve o cartão deve virar de débito tbm, e logo o pix estará disponível.

Pelo que me ofereceram, não dá cashback de 5%, mas 1% nas aplicações (mas confesso, não fui entender o mecanismo). Prometem afiliados dando desconto em breve.

Isso que amo na concorrência e iniciativa privada.

Já o BB, fui tirar uma grana no caixa 24 horas, pois o Nubank cobra taxa, e na boca do caixa descobri que o cartão venceu e o BB sequer mandou um e-mail avisando...

Ano passado, minha esposa teve o limite de cheque especial expirado e Itaú simplesmente não quer renovar. No BB, reduziram o meu. Claro, nenhum dos dois bancos assumem o porquê. 

[Irapuan Martinez]

On Tue, Mar 16, 2021 at 4:20 PM Antonio Jozzolino <ant...@jozzolino.com.br> wrote:

Concordo. O PIX é bom e o povo está adotando. O preço é controle por parte do estado de cada centavo que é movimentado. Não gosto disso.

Mas cartão de crédito também é um atentado à privacidade. Aceitamos a troco da conveniência.

[Guilherme Silva]

Ano passado, minha esposa teve o limite de cheque especial expirado e Itaú simplesmente não quer renovar. No BB, reduziram o meu. Claro, nenhum dos dois bancos assumem o porquê.

Mas a razão é óbvia: porque custa caro para os bancos, que pagam impostos sobre o crédito aberto que nunca é usado.

[Guilherme Silva]

Eu tinha cartões da Fiat/Itaú desde 1996, quando comprei meu primeiro carro zero, aos 12 anos de idade, um Tipo.

Aos doze anos, Tipo zero?!?!?!

Nessa progressão, o primeiro banco aos 16.

[Irapuan Martinez]

On Tue, Mar 16, 2021 at 5:42 PM Guilherme Silva <guilherm...@gmail.com> wrote:

Precisa ser muito convicto no estatismo para acresitar que sigilo bancário, fiscal de fato existam. Na menor suspeita, o estado vai levantar teus dados, com ou sem aval do Suspeito Tribunal Federal.

Aqui tem um truque: O banco pode ilegalmente fornecer a terceiros sua movimentação, mas nenhum processo legal poderá provir disto, pela irregularidade de levantamento da movimentação.

A defesa do Flávio Bolsonaro bem sabe.

Anos atrás, Antônio Palocci, então grão-petista, foi visto numa garçoniére em Brasília. Um jardineiro testemunhou sua presença. Para desacreditá-lo, Palocci acionou o presidente da Caixa Econômica para quebrar ilegalmente seu sigilo bancário. Encontraram uma vultuosa soma depositada.

Vazaram para a imprensa, dizendo que ele tinha sido subornado. Acontece que o caseiro havia se reaproximado do seu pai biológico, que o concebeu fora do seu casamento. O pai então para ajudá-lo, transferiu uma quantia, coincidentemente na época do caso.

Como o Brasil não cansa de ser o Brasil, anos depois, tanto Palocci como o então presidente da Caixa foram absolvidos da quebra do sigilo bancário. E a relação do jardineiro com o pai azedou por causa da exposição.

Ainda há juízes em Berlim. Mas o problema é que o Brasil é uma outra jurisdição.

 

[Irapuan Martinez]

On Tue, Mar 16, 2021 at 6:10 PM Guilherme Silva <guilherm...@gmail.com> wrote:

Ano passado, minha esposa teve o limite de cheque especial expirado e Itaú simplesmente não quer renovar. No BB, reduziram o meu. Claro, nenhum dos dois bancos assumem o porquê.

Mas a razão é óbvia: porque custa caro para os bancos, que pagam impostos sobre o crédito aberto que nunca é usado.

A melhor explicação que tive até agora foi esta sua, Guilherme. Fato é que entre 2015 e 2018, usamos muitas vezes o limite. Mas no final de 2018 fizemos um movimento e paramos de depender de crédito. E justamente quando paramos, desinteressaram-se.

O gerente do Itaú se recusou a dizer o motivo, mas com muita pressão, disse que havia uma pendência no Serasa. O que é uma mentira.

Até então, minha suspeita foi a mudança num contrato social e o algoritmo (o novo culpado de todos os males da humanidade) achou que estávamos aprontando alguma. 

[Irapuan Martinez]

Pô Guilherme, você nunca fez quinta série não? Pulou direto para sexta série e perdeu todo o aprendizado de trocadilhos que o homem leva para a vida?

[Guilherme Silva]

Aos doze anos, Tipo zero?!?!?!

Nessa progressão, o primeiro banco aos 16.

Pô Guilherme, você nunca fez quinta série não? Pulou direto para sexta série e perdeu todo o aprendizado de trocadilhos que o homem leva para a vida?

Essa suspeita é mais recorrente do que eu gostaria de admitir.

[Irapuan Martinez]

Saga do PIX, capítulo II:

Peço a chave para pagar um fornecedor. E ele me manda pelo Whatsapp... O QR Code. Como é que eu vou mostrar para a câmera do celular se a tela fica do outro lado do celular?

Mas felizmente eu sempre tenho um plano B: Salvo a imagem, entro num leitor de QR code on line e upo a imagem. Vem um string enorme de dados. No app do BB, permite-se colar esta string.

Claro que não dá certo, o banco recusa.

Mas a string traz aberto outras chaves do usuário, como número de celular e CPF. Copiei e colei o número de telefone e voilá.

Modern problems require modern solutions.

[Antonio Jozzolino]

Pelo que me ofereceram, não dá cashback de 5%, mas 1% nas aplicações (mas confesso, não fui entender o mecanismo). Prometem afiliados dando desconto em breve.

Pode ser isso mesmo, agora fiquei na dúvida. E o cashback fica aplicado num fundo deles, mas você pode resgatar, o que me atraiu mais foi a não cobrança de anuidade e limite infinito. Tinha do BTG+, bom também, mas depois de um ano eles exigem que você tenha R$ 300k de aplicação para ficar livre da anuidade, isso me lembrou o Itaú. Se me cobrarem a  anuidade, vou cancelar, simples assim.

 

[Antonio Jozzolino]

Isso é estranho. Uma vez trabalhei num projeto bancário e o dono da startup tinha vasta carreira em bancos e ele disse uma coisa que é bastante óbvia, mas eu nunca tinha me dado conta. Bancos querem clientes que usem cheque especial, que refinanciem divídas e em última instância que percam carros e casas. Claro, é o negócio deles. O cliente que não contraia dívida, que não aplique nos piores fundos do banco, que não compre seguros, esse cara não dá dor de cabeça mas também não é um bom cliente para o banco.

Sendo assim, para mim não faz sentido cortarem o cheque especial. E pelo que sei, imposto só pode ser cobrado depois do fato gerador. Então, cobrar pela abertura de crédito também parece inconstitucional.

Mas posso estar errado nisso, nos ajude aí, Guilherme.

[Guilherme Silva]

Isso é estranho. Uma vez trabalhei num projeto bancário e o dono da startup tinha vasta carreira em bancos e ele disse uma coisa que é bastante óbvia, mas eu nunca tinha me dado conta. Bancos querem clientes que usem cheque especial, que refinanciem divídas e em última instância que percam carros e casas. Claro, é o negócio deles. O cliente que não contraia dívida, que não aplique nos piores fundos do banco, que não compre seguros, esse cara não dá dor de cabeça mas também não é um bom cliente para o banco.

Sendo assim, para mim não faz sentido cortarem o cheque especial. E pelo que sei, imposto só pode ser cobrado depois do fato gerador. Então, cobrar pela abertura de crédito também parece inconstitucional. 

 

   Vou devagar porque não sou um especialista nesse assunto.

   Faz um tempo, minha mãe me mandou uma msg de whatsapp dizendo que os bancos iam passar a cobrar pelo limite de crédito. Obviamente que não acreditei - minha mãe no whatsapp não é a fonte de informação que eu julgo como confiável. Mas era semi-verdade (tenho links para provar!):  https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/390/noticia, https://g1.globo.com/economia/noticia/2020/01/06/comeca-a-valer-limite-de-juro-e-novas-regras-do-cheque-especial.ghtml

    A parte verdadeira era que o Banco Central havia autorizado os bancos a cobrar o limite não-usado em até 0,25% do que exceder R$ 500. Isso fez zero sentido na minha cabeça, mas aí vi uma fala do presidente do BC, o Campos Neto, explicando que esse é um produto com algumas discrepâncias para o banco: Que o custo de manter o limite aberto não era cobrado, então havia um desbalanço entre os clientes que realmente exigiam o capital vs os clientes que realmente faziam o produto ser rentável para o banco. Ao reduzir o juros em no máximo 8% a.m., cedeu para a reclamação antiga dos bancos de poder cobrar tarifas do crédito não usado, o que era ilegal. 

   A parte falsa é que praticamente nenhum banco adotou a tarifa. E não sei se algum banco adota até hoje - tinha escutado que o Santander iria cobrar, mas não achei até o fechamento dessa edição do email. Eu, por preocupação, diminuí meus limites na época. 

   Agora o gotcha do caso que a gente estava discutindo: Provavelmente os algoritmos do banco sabem que a chance da pessoa gastar todo o dinheiro que tem disponível na aplicação de resgate automático e realmente começar a pagar 8% a.m. de juros é irrisória. Provavelmente eles sabem que nesse caso, a pessoa iria buscar um empréstimo com custo mais em conta e não iria cair de repente no problema de trocar o Learjet sem ter baixado as aplicações antes; Pelo menos a probabilidade deve ser bem baixa, a ponto de não pagar o custo da manutenção do limite.

    Até porque, como vocês podem supor, cheque especial só é relevante para as camadas mais baixas da população (que estão sempre endividados). 40% das pessoas faz uso todos os meses e aposto que não é o caso da digníssima em questão, que provavelmente sabe fazer conta e sair logo da extorsão trocando por dívidas menos caras. link:  https://g1.globo.com/economia/educacao-financeira/noticia/2019/09/11/entre-as-pessoas-que-usam-cheque-especial-40percent-fazem-isso-todos-os-meses-dizem-spc-e-cndl.ghtml  

    Eu falei em "impostos", e provavelmente foi imprecisão da minha parte. Até onde aprendi naquela ocasião, os bancos são obrigados a manter colaterais, patrimônio para cobrir o limite autorizado. A parte do "devagar" é justamente que não conheço os detalhes, eu sempre presumi que um % é necessariamente mantido em algum tipo de ativo bastante líquido; não tenho certeza se é em capital diretamente no BC como o compulsório ou se é título público, então quando falei imposto eu estava acreditando que era usado para comprar títulos e financiar o governo. Mas não achei nada muito claro que fiz na pesquisa por cima; Fato é que é sem dúvidas despesas de capital para o banco, e ele vai ser bastante restritivo em aumentar o limite de quem ele sabe que não vai usar.  

[Antonio Jozzolino]

A primeira coisa que me ocorreu foi o princípio de Pareto: 20% do uso efetivo do cheque especial cobre com sobra os eventuais custos dos 80% que não usam. Outro indício foi que somente o Santander confirmou que usaria o dispositivo do BC contra todos os outros bancões, que, como se sabe, não são conhecidos por fazer caridade ao cliente.

Faz muitos anos que não tenho cheque especial, até porque, antigamente, mais ou menos na época que abri a primeira conta bancária, aos 6 anos de idade, costumava-se cobrar taxa de abertura de crédito. Minha esposa também não tem, com quem contrai matrimônio à beira de um vulcão aos 8 anos, ameaçado por meu sogro e clã, raivosos por ter roubado a inocência de sua única filha.

Mas minha mãe, conterrânea da Rainha Elizabeth, usa, não sabe ficar sem, talvez memória dos tempos difíceis da segunda guerra, quando serviu como enfermeira junto com vossa majestade.

Mas ela nunca usou, ou usou quando errou as contas, esse tipo de coisa, e avançou um pouco o limite.

E o BB nunca quis cortar seu cheque especial, vai entender.

[Guilherme Silva]

Mas ela nunca usou, ou usou quando errou as contas, esse tipo de coisa, e avançou um pouco o limite.

Ou ela nunca te contou toda a verdade. Acontece, e não é só com movimentações financeiras. 

:-) 

Tirando a brincadeira, minha suspeita está no saldo de aplicações com resgate automático. Ter um valor suficientemente alto para sua própria movimentação significa que você tem pouca chance de acabar errando a conta e sendo o tipo de cliente lucrativo para esse produto.   

[Antonio Jozzolino]

Papai! 

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[Antonio Jozzolino]

Tirando a brincadeira, minha suspeita está no saldo de aplicações com resgate automático. Ter um valor suficientemente alto para sua própria movimentação significa que você tem pouca chance de acabar errando a conta e sendo o tipo de cliente lucrativo para esse produto.   

Nada, faz anos q ela não tem um centavo aplicado no BB, já cuidei disso... sou filho único. 

[Guilherme Silva]

Nada, faz anos q ela não tem um centavo aplicado no BB, já cuidei disso... sou filho único. 

Exatamente. Um saldo maior na aplicação é uma chance menor de você usar o cheque especial.

Minha suspeita é que se tivesse aplicação, o limite sumiria. Em qual velocidade, não sei.

[Mário Aragão]

Qual o investimento mínimo que você precisa possuir na XP para ter esse cartão?

Mário Aragão

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[Mário Aragão]

Acabei de ver aqui.

Sem chance!

Mário Aragão

[Irapuan Martinez]

Em qui., 18 de mar. de 2021 17:43, Mário Aragão <mario...@gmail.com> escreveu:

Qual o investimento mínimo que você precisa possuir na XP para ter esse cartão?

Está em rollout, então imagino que estejam distribuindo primeiro para gente como o Bill Gates e o Jozz (que aos 4 anos, ganhou seu primeiro milhão).

Perguntei ao assessor me atende, há umas duas semanas, quando seria me oferecido. Ele disse que era gradual, mas que ao longo deste ano, todos teriam acesso.

E ontem, fiz minha primeira compra on line com o cartão. Foi emocionante eu preencher o campo “Escreva seu nome conforme o cartão” e não mais precisar escrever “Irapoa Martines” (é, se eles poderiam configurar de qualquer jeito, porque nunca ofereceram para eu configurar?), mas meu nome social, “Irapuan O Impiedoso”.

[Irapuan Martinez]

Ah, as letras miúdas.

Se o limite é este, vamos ver quem vence o primeiro: O lockdown ou meu saldo de investimento que me permite o cartão.

Semana passada fiz um saque pra garantir liquidez da Iraplex.

E claro, a própria XP me viu resgatando, quis saber o porquê e quer conversar sobre crédito.

Em todos estes anos nesta indústria vital, todo chamamento assim acabava em decepção.

Para ver essa discussão na Web, acesse https://groups.google.com/d/msgid/arqhp/CAAXaiVyZiBGwiuoY2gqOLf4s_VRTOzW%3DcszKGU%3D%3DkukYC0%3DFnw%40mail.gmail.com.

[Antonio Jozzolino]

Está em rollout, então imagino que estejam distribuindo primeiro para gente como o Bill Gates e o Jozz (que aos 4 anos, ganhou seu primeiro milhão).

Ah, que saudade, foi quando rascunhei o motor de dobra que o Ellon vai usar na primeira missão para Alpha Centauri. Ele me deu um agradinho pela solução. E todo mundo acha que o pai da idéia foi o Alcubierre... Me divirto com essas imprecisões...

A história da XP dá esperança no Brasil empreendedor, o Benchimol fundou na raça aquela bagaça, vendeu parte para o ITAÚ, se negou a entregar o controle acionário e agora  vira banco, concorrendo com o centenário ITAÚ. E listou as ações nos EUA, como o Mercado Pago e o Mercado Livre, dando uma banana para os brazucas e para a B3.  Lembra um pouco a história do meu amigo Jeff. Aliás, sugeri o nome da sua futura empresa em 1970, aos 2 anos,  durante um safari guiado por Sherpas, quando abatemos algumas girafas e ornitorrincos na Amazônia. Ahh, Jeff, desde pequeno aquelas orelhas atrapalhavam sua mira. Pobre sherpa...

[Guilherme Silva]

A história da XP dá esperança no Brasil empreendedor, o Benchimol fundou na raça aquela bagaça, vendeu parte para o ITAÚ, se negou a entregar o controle acionário e agora  vira banco, concorrendo com o centenário ITAÚ. E listou as ações nos EUA, como o Mercado Pago e o Mercado Livre, dando uma banana para os brazucas e para a B3. 

Eu tenho minhas razões para não escrever claramente o que penso dessa história. Vou me limitar a dizer duas coisas:

1) Um conhecido que trabalha no mercado financeiro diz muitas vezes: nesse mercado não tem mocinhos. Em nenhum lado.

2) A história é escrita pelos vencedores, inclusive quando não há guerras envolvidas.

      Me limito a isso, finalizando com um conselho que vale sempre: nunca tome a verdade pelo seu valor de face.

[Antonio Jozzolino]

De fato, parece que acabou soando como idolatria, coisa fanboy. Mas estou apenas me referindo aos resultados finais. O quanto sangue jorrou durante o processo nem levei em conta, pois seria ingenuidade achar que dá pra fazer um churrasco sem quebrar alguns ovos.

[Irapuan Martinez]

BEHOLD MY EPITHET

 

Chegou hoje. E o pessoal da XP mandou o destinatário como "Irapuan O Impiedoso" no envelope.

Me lembrou um hotel que eu hospedava com certa frequência. Na primeira vez, preenchi como profissão "Afinador de pianos". Anos depois, o atendente puxa minha ficha quando fui fazer o check in e me perguntou se eu estava fazendo muitas apresentações. Quem disse que eu lembrava e ele precisou me explicar.

[Antonio Jozzolino]

AHAHAHAHAHAH.

[Guilherme Silva]

Parabéns??

Enfim, eu sou liberal e não julgo as manias dos outros. É tudo da lei, até pra impedosos.

Mas a pergunta que não quer calar é... porque um afinador de pianos faria shows? Só imagino...olha como afino meu dó sustenido com apenas três ferramentas?

[Antonio Jozzolino]

IMPIEDOSO? Agora que li. Eu teria colocado IMPERIOSO...

[Guilherme Silva]

Pra um cartão infinite, "O Opulento" combinaria. Ou uma inscrição singela e significativa: "quem tem limite é município"

[Mário Aragão]

huahuahuahuahua

Quem tem limite é município é ótima.

Mário Aragão

Em seg., 22 de mar. de 2021 às 19:20, Guilherme Silva <guilherm...@gmail.com> escreveu:

Pra um cartão infinite, "O Opulento" combinaria. Ou uma inscrição singela e significativa: "quem tem limite é município"

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[Irapuan Martinez]

On Mon, Mar 22, 2021 at 6:54 PM Guilherme Silva <guilherm...@gmail.com> wrote:

Enfim, eu sou liberal e não julgo as manias dos outros. É tudo da lei, até pra impedosos.

É por aí mesmo: Liberal precisa respeitar desejos de foro íntimo das pessoas. Mesmo que o desejo implique na subjulgação da humanidade.

 

Mas a pergunta que não quer calar é... porque um afinador de pianos faria shows? Só imagino...olha como afino meu dó sustenido com apenas três ferramentas?

Foi o que eu tentei explicar para o recepcionista: Só afino, não performo.

Anos atrás, fui convidado pruma boca livre de uma construtora, lançamento de um prédio, acho. Como diz o velho deitado, se alguma coisa é de graça, o produto é você: Só entrava quem preenchesse uma ficha de cadastro.

Meto um "psicólogo-veterinário" na profissão. 

No meio da decepção, digo, recepção, sou abordado por um corretor que puxa um papo que uma parente dele levava a cachorrinha, muito estressada, num psicólogo-veterinário. E quis conversar a sério sobre as questões fauno-freudianas.

Minha esposa com aquele olhar tenro que eu seria acidentalmente decapitado quando chegasse em casa.

=x=

Pior de tudo que passei na porta de uma sala em Goiânia com justamente, o sujeito se anunciando como psicólogo veterinário. Ora bolas, a gente pensa em absurdos e a realidade nos alcança.

[Irapuan Martinez]

On Mon, Mar 22, 2021 at 7:10 PM Antonio Jozzolino <ant...@jozzolino.com.br> wrote:

IMPIEDOSO? Agora que li. Eu teria colocado IMPERIOSO...

É que não sou monarquista. 

[Irapuan Martinez]

On Mon, Mar 22, 2021 at 7:20 PM Guilherme Silva <guilherm...@gmail.com> wrote:

Pra um cartão infinite, "O Opulento" combinaria. Ou uma inscrição singela e significativa: "quem tem limite é município"

Uma vez, numa roda, o pessoal estava tecendo loas aos tal dos cartões "infinite" isso, "infinite" aquilo, tudo pode com "infinite".

Eu apenas perguntei: Mas quando você usa, a conta não vem no final do mês do mesmo jeito?

Grandes coisas ter um cartão que pasme, te manda exatamente a conta com o que você esbanjou. Pra mim, dói na parte sensível do corpo da mesma maneira. 

Pra mim a grande vantagem é ter um cartão que te avisa que você está gastando demais na forma da mensagem "Erro: Contacte a administradora".

No cartão da XP, setei o limite para o meu gasto mensal. Se vir vantagem no cashback, concentro minha movimentação nele. Há anos os meus outros cartões, Ourocard e Itaucard, poderiam ter integrado com o Google Pay, ter me ofertado um cartão de aproximação ou aceito meu nome social, mas regularam essa mixaria.

[Mário Aragão]

Banco Central autoriza transferências de dinheiro pelo WhatsApp

MARCH 30, 2021

BRASÍLIA — O Banco Central (BC) autorizou nesta terça-feira que o WhatsApp ofereça os serviços de transferência entre usuários do aplicativo. No entanto, o BC não permitiu a função de compra, que ainda está em análise.

A autorização foi dada para a Visa e a Mastercard, parceiros do WhatsApp, e ao Facebook, empresa dona do aplicativo de mensagens.

"O BC acredita que as autorizações concedidas poderão abrir novas perspectivas de redução de custos para os usuários de serviços de pagamentos", disse a autoridade monetária em nota.

Também em nota, o WhatsApp disse que está fazendo os ajustes finais e espera disponibilizar a função “assim que possível”.

“Recebemos com muita satisfação a decisão de hoje do Banco Central sobre a aprovação do nosso pedido de licença como iniciador de pagamentos, e estamos empenhados nos preparativos finais para disponibilizar esta funcionalidade do WhatsApp no Brasil assim que possível. Agora, mais do que nunca, pagamentos digitais seguros e convenientes oferecem uma solução vital para transferir dinheiro rapidamente para pessoas que necessitam e auxiliar empresas em sua recuperação econômica. Compartilharemos mais informações assim que a função de pagamentos estiver disponível no WhatsApp".

Mais cedo em uma transmissão ao vivo, o presidente do BC, Roberto Campos Neto, chegou a dizer que a funcionalidade do WhatsApp seria autorizada “em breve” e afirmou que a junção entre mídias sociais e finanças precisavam ser entendida pelos órgãos reguladores.

— Quando eu olho pra frente, o que eu vejo é um casamento entre mídia social e um mundo de finanças e esse é o casamento que hoje os reguladores precisam entender como enfrentar, como regular e o que isso significa em termos de precificação e competição para a sociedade.

Na época do anúncio inicial, o WhatsApp explicou que seria possível usar cartões de débito da Visa e da Mastercard dos bancos Nubank, Sicredi e Banco do Brasil em uma transferência intermediada pela Cielo. O aplicativo de mensagens já alertava que estava aberto a novas parcerias e, de acordo com fontes, a funcionalidade deve ser lançada com mais empresas parceiras.

As transferências não seriam cobradas de pessoas físicas, mas empresas teriam uma taxa de 3,99% por transação.

Tramitação para autorizar

Foram quase 10 meses de análise pelo Banco Central até a autorização feita nesta terça-feira. O anúncio da funcionalidade foi feito no dia 15 de junho do ano passado. Uma semana depois, o Conselho Administrativo de Defesa Econômica (Cade) e o Banco Central decidiram suspender o serviço por conta de preocupações com a segurança e a competitividade do setor.

Já na semana seguinte, o Cade reviu sua posição depois de receber informações do Facebook, dono do WhatsApp, e da Cielo, que entrariam com parceiros na empreitada.

No entanto, o BC continuou com a suspensão e disse que a operação seguiria o ritmo normal de análise. Em agosto, o Banco Central liberou os testes para o serviço e autorizou parte do funcionamento nesta terça.

Mário Aragão

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[Irapuan Martinez]

Li, recentemente, que a estratégia do Zucka é ter o Instagram como vitrine e o WhatsApp como meio de pagamento.

É assim que pretende manter a relevância num mundo que o número de usuários do Facebook cai todo mês.

Isto daria um razão, uns 5 anos depois, porque o Facebook pagou alguns bilhões de Bidens por um app que dá pra baixar de graça.

Embora sempre tenha achado que o Zuckerberg tenha tomando conhecimento que eu nunca abriria uma conta no ecossistema do Facebook e viu que eu já estava no WhatsApp.